Esse poder de compra é impulsionado em grande parte pelo aumento do poder aquisitivo da comunidade LGBT: o casal de lésbicas ganha em média US $ 7.200 mais do que seus pares heterossexuais, e o casal gay ganha US $ 8.000 a mais.
E não faz mal que quase 80% dos casais do mesmo sexo não estejam criando filhos, uma economia de cerca de US $ 233.000 por criança, mesmo antes dos custos da faculdade.
No entanto, todo esse aumento da renda disponível não se traduz em economias significativamente maiores. De acordo com a Pesquisa de Experiência Financeira LGBT 2012 da Prudential , as famílias do mesmo sexo tiveram uma economia média de apenas US $ 6.000 a mais do que as famílias heterossexuais.
Isso significa que a comunidade LGBT, da qual faço parte, está gastando nosso dinheiro contra o nosso próprio interesse. E, sem dúvida, temos uma necessidade maior de poupança e fundos de emergência: há muito tempo que pessoas LGBT podem ser demitidas em 28 estados para sua orientação sexual, e apenas 14 desses estados têm proteções para pessoas transgêneras. E enquanto os centros de aposentadoria e aldeias queer estão se tornando mais comuns, a maioria dos estados ainda não tem proteções para pessoas queer em instituições como centros de aposentadoria, aldeias e casas de repouso.
Isso significa que podemos ser separados de nossos cônjuges do mesmo sexo ou até forçados a voltar para o armário para evitar discriminação.
"É mais importante do que nunca para os casais do mesmo sexo garantir que eles estejam na mesma página financeiramente e tenham um sólido plano financeiro", diz Brian Thompson, um Planejador Financeiro Certificado focado na comunidade LGBT.
Aqui está o que casais do mesmo sexo devem fazer para proteger seus futuros financeiros.
Falar de dinheiro
É uma conversa que deveríamos ter antes do casamento, mas a maioria das pessoas, heterossexuais ou não, não. Geralmente estamos muito envolvidos nas emoções do amor para pensar em dinheiro.
Mais cedo ou mais tarde, fale sobre dinheiro com seu cônjuge futuro ou atual. Discuta onde você está financeiramente como indivíduos ou como um casal. Saiba quanto dinheiro você tem, onde está localizado e que está investindo adequadamente. Divulgue suas dívidas, incluindo cartões de crédito, empréstimos de carro, contas médicas, empréstimos estudantis e hipotecas.
Saiba quais são seus objetivos individuais e mútuos. Mesmo que seus objetivos não sejam os mesmos, saiba que você pode apoiar um ao outro na conquista de suas metas individuais. Como diz o CFP David Rae, de Los Angeles, “os casais LGBT precisam se tornar reais, sentar-se com o seu outro significativo e mostrar o que é bom e o que é ruim. Cubra todos os seus ativos e todas as suas dívidas. Você pode se surpreender com o quanto mais você pode conseguir quando trabalha em conjunto. ”
Ter uma conta poupança de emergência
Por causa do emprego onipresente e discriminação institucional que as pessoas LGBT enfrentam, é mais importante para nós ter uma conta de poupança de emergência. O conselho comum é poupar três a seis meses de despesas.
Como enfrentamos riscos incomuns, devemos economizar entre seis e doze meses de despesas, se possível.
Se você e seu cônjuge moram em um estado em que ambos podem ser demitidos quando você voltar da lua-de-mel, é a sua conta de poupança de emergência que o ajudará a sobreviver até que ambos estejam empregados novamente. Se um ou ambos precisarem de cuidados de longo prazo e não quiserem correr o risco de ir a um lar de idosos tradicional, é essa proteção que lhe dará acesso a cuidados domiciliares ou a lares de idosos queer-friendly.
Abra uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito, sem cheque, pagamento de contas, cartão de débito ou outros recursos sofisticados. Não conecte essa conta a nenhuma outra conta para transferência eletrônica de fundos (EFT) de saída. Esse dinheiro deve ser de difícil acesso, embora não impossível.
Quanto mais difícil for retirar esse dinheiro para um final de semana, menos inclinado será para gastá-lo.
Uma vez aberto, estabeleça um depósito direto recorrente de seu empregador nesta conta. Quanto mais você depositar diretamente nessa crescente conta de poupança emergencial, mais rápido ela crescerá. No entanto, qualquer quantia é melhor que nenhuma.
Investir
Abra seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como 401 (k), pensão, SEP ou Simple IRA, se houver um disponível para você. Em seguida, contribua pelo menos o mínimo necessário para obter a correspondência máxima do empregador se uma correspondência do empregador estiver disponível para você. Não fazê-lo deixa dinheiro na mesa.
As contribuições para essas contas são automáticas com dólares antes dos impostos. Isso significa que seu empregador automaticamente deposita o valor que você especifica nesta conta antes que o IRS a tribute. Você pagará impostos sobre o dinheiro que você sacar desta conta depois que você se aposentar e sua renda for menor, mas você estará em uma faixa menor de imposto de renda.
Se você tem dinheiro disponível para investir depois de ultrapassar o seu plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, invista em uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA), como um IRA tradicional ou um IRA de Roth . Se você ainda tem dinheiro disponível para investir, invista em uma conta de corretagem tributável. Investir nessas contas também pode ser automatizado. Depois de abrir suas contas, configure um depósito direto para elas por meio do seu empregador.
Economize dinheiro suficiente para comprar um índice total do mercado de ações. Um fundo de índice do mercado acionário total é um fundo que cobre todo o mercado de ações dos EUA. Se você tem dinheiro ou dinheiro suficiente, invista individualmente em um fundo de índice de grande capitalização, fundo de índice de capitalização média e fundo de índice de baixa capitalização. Os fundos de índice normalmente têm despesas administrativas mais baixas e não custam comissão ou taxa de transação.
Seguro de vida
Muitas vezes pensamos apenas em seguro de vida quando iniciamos famílias. Tantos casais do mesmo sexo que não planejam ter filhos não dão muita importância. Mas o seguro de vida de hoje faz mais do que ajudar os parceiros e membros da família quando falecemos.
Proteger Contra Credores
As dívidas não desaparecem quando você morre. Dependendo do tipo de dívida que você tem e sua situação financeira, seus entes queridos podem ter que pagar seus empréstimos. Considere obter seguro de vida para pagar suas dívidas depois que você morrer.
Deixar uma herança
Se houver uma ou mais pessoas para as quais você gostaria de deixar uma herança, o seguro de vida pode ajudar. Você pode deixar uma herança para os membros da família, amigos, ex-parceiros e filhos adotivos.
Dar caridade
Você pode deixar doações para instituições de caridade para garantir que suas organizações favoritas continuem.
Cuidados médicos
A assistência médica pode absorver até 30% das economias da aposentadoria e as pessoas que não tiverem economizado precisam de ajuda. O seguro de vida pode incluir provisões, como um piloto acelerado de benefícios por morte, que permite pagamentos isentos de impostos para cobrir assistência médica em certas circunstâncias “críticas”.
Seguro de Cuidados a Longo Prazo
Enquanto estamos no tópico do seguro, é importante que as pessoas LGBT considerem a compra de seguro de cuidados prolongados (LTCI). A LTCI é uma das partes mais complexas dos cuidados médicos, porque geralmente requer a ajuda física de outras pessoas. A ILPI pode variar desde a ajuda em casa com necessidades básicas, como cozinhar, comer e limpar, até a vida assistida, que se concentra no bem-estar físico diário de uma pessoa.
Como muitas pessoas queer e casais do mesmo sexo não têm filhos, é fundamental entender nossas expectativas em vários estágios de nossa vida e saúde. A vida, claro, pode ter outras ideias. Saiba o que você quer se você vai viver seus anos restantes nos seus termos.
Com finanças insuficientes ou seguro, as decisões sobre como você está sendo cuidado podem ser deixadas para o estado ou para um guardião designado para você. Você quer viver seus anos restantes em seus termos, não os de terceiros.
Diverta-se
Crescer seu ninho de ovos é um plano de longo prazo. Ninguém espera que você economize 12 meses de despesas, maximize todas as contas de aposentadoria, pague suas contas e tenha uma vida toda em um ano. Isto é uma maratona, não um sprint. Crie um plano financeiro para atingir suas metas financeiras no tempo. Você pode se concentrar em um objetivo de cada vez ou dividir e conquistar. Estas são decisões que você ou você e seu parceiro devem tomar juntos.
Por tudo isso, não esqueça de se divertir. Economizar e investir dinheiro é agradável, mas inclua uma estratégia para diversão. "Reserve dinheiro divertido todos os meses, para que você possa tirar as férias desse sonho", diz Rae. "Você não pode passar fome a um corpo incrível e não pode passar seus gastos para ficar rico e feliz."
Existem muitas ferramentas à nossa disposição para proteger a nós mesmos, nossos cônjuges e nossas famílias como pessoas queer. Pode até sentir que há muitas ferramentas à nossa disposição. É do nosso melhor interesse traçar um plano financeiro para atingir todas as nossas metas e necessidades financeiras. Quanto mais fortes somos como indivíduos e casais, mais fortes somos como comunidade. Com essa força vem a paz de espírito, e você não pode colocar um valor nisso.