Como regra geral, a geração do milênio é mais consciente dos custos, o que significa que é mais provável que eles perguntem sobre o custo dos tratamentos e da cobertura antes de recebê-los. E essa tendência manifesta-se em abordagens marcadamente diferentes para receber atendimento médico. Por exemplo, a geração do milênio é menos propensa a recorrer a um médico da atenção primária para atendimento não emergencial, optando, em vez disso, por clínicas de varejo, centros de atendimento de urgência ou salas de emergência.
E eles também são mais propensos a ignorar completamente o cuidado: de acordo com a pesquisa do Transamérica Center for Health Studies (TCHS), quase metade dos millennials minimizaram os custos de saúde ao pular, adiar ou interromper os cuidados, em vez de tentar resolver problemas médicos. seus próprios.
E porque esta geração consome cuidados médicos de forma diferente, eles também precisam pensar muito sobre como eles escolhem seu seguro de saúde.
Então, se você é uma geração do milênio, deve começar por dar uma olhada no ano anterior para ter uma noção do seu uso típico: Quantas vezes você foi ao médico, a uma clínica, a um pronto-socorro? Quantas vezes você quis ir, mas não por causa do custo? Quanto você gastou com medicamentos prescritos, e há algum que você tome continuamente? Existe alguma outra necessidade ou condição médica que esteja no topo da mente - talvez você esteja pensando em engravidar ou em fazer fisioterapia para os tendões da perna?
Depois de terminar essa autoavaliação, aqui está o que você precisa fazer.
Conheça a terminologia
“A grande novidade para a geração do milênio - especialmente para os consumidores iniciantes que saem da cobertura de seus pais - é entender os principais conceitos que cobram custos”, diz Jennifer Fitzgerald, CEO e co-fundadora da PolicyGenius, um mercado independente de seguros online.
“A assistência médica é complicada… o prêmio que você paga não é toda a história”. Você precisa entender as diferenças básicas entre planos dedutíveis altos (talvez com HSAs) e PPOs . Também é importante levar em consideração as cópias (taxas fixas que você paga por serviços, como consultas e medicamentos) e cosseguro (uma porcentagem do custo dos serviços pelos quais você paga, geralmente depois de cumprir sua franquia). O mesmo vale para prêmios, franquias e máximos out-of-pocket.
Defina seu orçamento e sua comparação
Como acontece com qualquer despesa nova, calcule quanto você pode pagar mensalmente - e depois se pergunte quanto está disposto a pagar. Para esta temporada de inscrições abertas, os prêmios mensais para as idades de 18 a 24 anos estão na média de US $ 219, de acordo com a eHealth, uma bolsa de seguro de saúde on-line privada; para as idades de 25 a 34 anos, são US $ 288.
De um modo geral, "Se você está com boa saúde agora e não tem nenhum procedimento futuro planejado, vá para uma franquia maior", diz Fitzgerald. "Se não, então vá para o dedutível inferior." E não importa onde você cair no espectro etário milenar, faça a sua diligência para encontrar o melhor preço em comparação com todas as opções disponíveis para você, diz Hector De La Torre, diretor executivo do TCHS.
Em outras palavras, só porque você pode estar no plano de seus pais até os 26 anos, não significa que é a melhor opção disponível para você.
Entenda como o pré-26 e o pós-26 são diferentes
Se você tem menos de 26 anos, ficar no plano dos pais pode ser mais barato do que mudar para o empregador. Se você está na faculdade, pode ser mais barato optar pelo seu plano de saúde estudantil (a maioria das escolas de quatro anos tem um). Mas essas são generalidades: você não saberá a menos que você execute os números. Depois de completar 26 anos, você tem 60 dias para obter sua própria cobertura de seguro, caso ainda esteja no plano de seus pais. Geralmente, se o seu empregador oferecer uma, essa será a solução mais econômica. Mas alguns empregadores estão repassando tanto do custo para os funcionários, que você pode ser capaz de fazer melhor no plano de seu cônjuge (se tiver acesso a um) ou fazer compras de forma independente.
Apenas saiba que, se o seu empregador oferecer seguro de saúde, você não poderá receber subsídios nas bolsas, e terá que pagar o preço da vinheta. E se você não tiver uma cobertura baseada no empregador, a troca pode ser sua linha de base - e você pode compará-la com o mercado de seguros tradicional (por meio de um corretor ou de uma empresa fora da bolsa, como a eHealth.com).
Procure por conveniência
Os millennials favorecem o imediatismo e a conveniência, diz Robin Gelburd, presidente da FAIR Health, uma organização sem fins lucrativos que busca transparência nos custos de saúde. Entre empregos não convencionais (ou seja, posições freelance ou trabalho fora do habitual “9 a 5”) e a ausência de criar ou manter fortes relações com os médicos da atenção primária, ela diz que a tendência de favorecer clínicas de varejo, cuidados urgentes e salas de emergência não é surpreendente. Se você visitar essas instalações com frequência (ou ir até elas, é sua preferência), procure planos que as cubram. Procure também planos que ofereçam uma forma de telemedicina, ou comunicação eletrônica (via telefone, e-mail e webcam) com médicos para situações não emergenciais (pense em resfriados, gripes, erupções, etc.). Por uma média de cerca de US $ 40-50, você pode consultar um médico - e até receber medicação prescrita - no conforto de sua casa ou escritório. Alguns líderes do setor incluem Teladoc, Doctor on Demand e American Well.
Fator nas prescrições
Da mesma forma, os viciados em cuidados urgentes devem se concentrar nas prescrições . Do ponto de vista de custo, entenda que você pode economizar uma parte significativa das mudanças se as prescrições que você toma regularmente estiverem no formulário do seu plano (isto é, elas estão cobertas). Os formulários não mudam tão frequentemente, então incluir isso em sua decisão é uma medida inteligente, diz Fitzgerald. Mas, como explica Nate Purpura, da eHealth, você também deve entender que cerca de dois terços dos planos individuais de seguro de saúde do mercado não cobrem seus medicamentos receitados até que você atinja sua dedução. Portanto, se você gastar mais de US $ 50 por mês com prescrições, vale a pena investigar planos com franquias mais baixas.
Novamente, se você está comprando o menor prêmio mensal, você provavelmente será presenteado com Bronze ou Catastrófico nas trocas. Mas com prescrições caras em mente, é melhor você se inscrever para um plano Silver para cobri-las parcialmente ou completamente.
Seja o que for que você faça, não vá sem
Não pense que a opção mais barata para o seguro de saúde é ir sem ela. Sob o Affordable Care Act, pular a cobertura de seguro de saúde significa incorrer em multa: a taxa para não ter seguro de saúde em 2016 era de US $ 695, ou 2,5% de sua renda, o que fosse maior. E essa multa de taxa fixa será ajustada pela inflação para 2017. Enquanto a administração Trump poderia acabar revogando a exigência do seguro de saúde junto com o resto do Obamacare, por enquanto a penalidade continua em vigor.
E existem outros riscos financeiros de ir sem seguro. Sacrificar a sua saúde para poupar dinheiro agora poderia levar a problemas ainda maiores, com etiquetas de preço ainda maiores, abaixo da estrada. Por exemplo, se você ignorar a cavidade e os US $ 170 que pode custar hoje, estará se arriscando por um canal radicular mais tarde, o que pode gerar mais de US $ 1.000. E, embora você possa se sentir saudável e invencível aos 20 anos, saiba que uma doença ou lesão catastrófica pode acontecer a qualquer um - e se isso acontecer quando você não tiver seguro, corre o risco de dizimar suas finanças e entrar fundo na dívida médica .
Com Kelly Hultgren