O preço médio de um plano de prata - o tipo de política de nível médio e mais popular vendido nas bolsas de Obamacare - está subindo impressionantes 34% para 2018, de acordo com pesquisa da Avalere Health, uma empresa de Washington DC.
empresa de consultoria. Esse salto de US $ 554 para US $ 743 por mês é mais do que muita gente pode suportar.
Felizmente, graças a subsídios (mais sobre aqueles em um momento), nem todo mundo terá que desembolsar todo esse dinheiro para garantir uma política de prata. Mas para aqueles que não podem pagar as políticas tradicionais de câmbio, existem outras opções mais baratas que não devem ser negligenciadas.
Antes de mergulhar nessas opções, uma nota de cautela, diz Shelby George, especialista em saúde, vice-presidente sênior de serviços de consultoria da Manning & Napier. “A triste realidade hoje é que há tanto jargão, complexidade e incompreensão no mundo dos seguros de saúde”, diz ela. “Tornou-se como comprar um carro. Gastar as horas necessárias para entender o que você está recebendo para o que você está pagando. Aqui estão algumas perguntas que você deve estar fazendo.
Você pode obter seguro de graça?
Antes de sacudir a cabeça com a perspectiva de uma política exorbitante, descubra o que você realmente pagará.
Para muitas pessoas, a resposta pode não ser nada.
Para entender por que, precisamos examinar a recente ação do governo Trump para eliminar os subsídios de compartilhamento de custos - os pagamentos que o governo fez às seguradoras para ajudar a cobrir os custos de assistência médica para pessoas de baixa renda. As seguradoras, que previam essa eventualidade, aumentaram o custo de seus planos de prata.
Mas um efeito colateral desse desenvolvimento é que vimos um aumento no tamanho dos subsídios pagos a indivíduos que ganham menos de quatro vezes o nível de pobreza (cerca de US $ 48.000 para indivíduos e famílias de quatro pessoas que ganham menos de US $ 98.000). Em outras palavras, as famílias de baixa renda serão beneficiadas.
Se você ainda estiver determinado a comprar esse plano de prata - que cobre 70% dos custos de assistência médica , com os outros 30% cobertos pelo segurado - você terá que compensar a diferença entre o subsídio e o prêmio total. Mas se você pegar o subsídio e aplicá-lo a um plano de bronze, que cobre 60% dos custos de assistência médica , talvez não seja necessário desembolsar nada. Cada estado tem regras diferentes e custos diferentes, mas isso vale antes de avaliar outras alternativas.
É uma política de curto prazo para mim?
Ironicamente, o seguro de saúde torna-se mais acessível para pessoas que fazem muito para se qualificarem para um subsídio premium, explica Nate Purpura, vice-presidente de Assuntos do Consumidor da eHealth.com. O Affordable Care Act define “inacessível” quando os custos excedem 8% do seu rendimento bruto ajustado. A análise de Purpura mostra que indivíduos que ganham entre US $ 49.000 e US $ 69.000, e famílias que ganham entre US $ 99.000 e US $ 129.000, caem nessa faixa.
Nesse ponto, você não será penalizado por não comprar cobertura - mas, é claro, não é isso que gostaríamos de sugerir. Se você não consegue descobrir uma maneira de fazer uma política tradicional funcionar cortando outros cantos, uma política de curto prazo é uma coisa a considerar. A Ordem Executiva do Presidente Trump determinou a oferta de políticas de curto prazo de até um ano, onde antes elas eram limitadas a três meses. Isso ainda não aconteceu, mas você pode basicamente obter a mesma coisa comprando uma política de três meses que será renovada pelos próximos nove meses.
Embora essas políticas não cobrem as condições pré-existentes que ocorreram antes da compra da política, Purpura explica que, se você desenvolver uma condição durante o período, terá cobertura para ela pelo resto do ano.
Políticas de curto prazo oferecem benefícios limitados em comparação com as políticas sobre as trocas de Obamacare - eles não incluem cuidados de maternidade, abuso de substâncias e saúde mental, e podem cobrar mais no início para pessoas com condições pré-existentes.
Mas, no geral, custam menos do que políticas abrangentes sem subsídio. Uma pessoa de 35 anos poderia comprar uma apólice com um dedutível de US $ 5.000 e um total de US $ 500.000 em benefícios disponíveis por cerca de US $ 100 por mês.
Ou talvez um prato de combinação?
A outra maneira de se armar é com um tipo de prato combinado, misturando um seguro de indenização tradicional (projetado para pagar um benefício diário se você estiver hospitalizado ou em um acidente) com um plano de curto prazo ou mini-médico que possa ajudá-lo. para chegar ao médico algumas vezes por ano para as suas doenças menores. A eHealth notou que os consumidores decidiam por si próprios esses tipos de arranjos, com resultados por vezes problemáticos. Toda reivindicação tinha que ser arquivada com todas as seguradoras no cardápio para que todo possível dólar pudesse ser recuperado. Isso se tornou complicado, então, recentemente, a empresa lançou planos de combinação com seguradoras individuais para facilitar o processo de sinistros. Ainda assim, Purpura observa que você tem que prestar uma atenção especial a duas coisas: "O plano é medicamente subscrito [com base na sua saúde], ou problema garantido?", Diz ele. E em segundo lugar, "O que ele vai cobrir diariamente se você está hospitalizado?" Não se deixe enganar, ele diz: Certifique-se de entender o que você está recebendo pelo que você está pagando. O que é Ambetter do cuidado coordenado ?