O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria das famílias. À medida que a aposentadoria se aproxima, a perspectiva não melhora muito.
Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar gastar US $ 275.000 em despesas de saúde ao longo de seus anos de aposentadoria. Esse valor é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6% em relação ao ano anterior (US $ 260.000 em 2016).
O problema com esses tipos de estimativas é que eles são baseados em uma idade antecipada de aposentadoria de 65 anos. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode ter previsto, aposentar-se antes dos 65 anos de idade poderia aumentar significativamente seus custos antecipados com a saúde.
Quanto os seus custos estimados de assistência médica aumentarão se você se aposentar antes da elegibilidade do Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de saúde usando esta calculadora fornecida pela AARP:
Calculadora de Custos de Cuidados de Saúde da AARP
Onde obter cobertura de seguro de saúde
O planejamento proativo de seguro de saúde é necessário para tentar manter os custos com a assistência médica o mais baixo possível. Revisar suas opções de seguro de saúde o ajudará a avançar com confiança com seus planos de se aposentar nos seus termos.
Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários que aceitam um incentivo para programa de aposentadoria antecipada:
Obtenha cobertura através do plano de saúde patrocinado pelo empregador de seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e qualificado para a cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.
Isso ocorre porque sempre que um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde após ter feito uma oferta de aposentadoria antecipada, isso é considerado um evento de qualificação para ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria o mais cedo possível, caso seja casado, para que possa coordenar o tempo para quando você deixar a força de trabalho.
Obtenha cotações de cobertura do mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, você deve rever suas opções no mercado de seguros privados. Quanto mais cedo a data de início da sua aposentadoria, maior a probabilidade de você se beneficiar do seguro certo. O mercado de seguros privados oferece uma gama mais ampla de opções de cobertura. Mas planos de seguro de saúde familiares e individuais podem acabar custando mais dinheiro. Dito isto, não faz mal dar uma olhada nas opções de seguro privado e comprar ao redor.
Você pode começar a comparar planos de seguro e preços usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que, se você acabar decidindo obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Affordable Care Act, ainda é recomendado que você compre e compare os custos de prémio e os montantes de cobertura.
Explore as opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perder sua cobertura fornecida pelo empregador, isso é considerado um evento de qualificação para fins de obtenção de cobertura sob a ACA. Isso significa que você pode obter cobertura fora do período de inscrição normal. Para os aposentados precoces, isso é importante devido ao fato de que subsídios baseados em renda estão disponíveis sob o Ato de Cuidado Acessível. Dependendo do valor do seu novo rendimento familiar após a reforma antecipada, pode qualificar-se para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda bruta ajustada modificada durante o ano em que a apólice está em vigor. Você pode começar a comparar as opções de política em seu estado em HealthCare.gov. Você também pode estimar se você se qualificará para subsídios baseados em renda usando a calculadora do Seguro de Saúde disponível através da Kaiser Family Foundation.
Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura de saúde do aposentado. A parcela de aposentados coberta pelo seguro de saúde de aposentados fornecido pelo empregador caiu significativamente nas últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser, apenas 16 a 25 por cento dos aposentados tinham cobertura suplementar do Medicare. Se você tiver seguro de saúde aposentado disponível, certifique-se de prestar atenção às datas de serviço e aos requisitos de idade para elegibilidade. Também é importante descobrir como esses benefícios mudam com a idade.
Use o COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposentar, você pode optar por continuar sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prêmios provavelmente aumentarão significativamente, já que você estará pagando o prêmio integral por conta própria. Uma exceção seria se você tiver dólares do plano de saúde do aposentado disponíveis para compensar os custos se tiver acesso a um plano de saúde do aposentado. Tenha em mente que, se você tiver uma conta de poupança de saúde, poderá usar fundos da HSA para pagar os prêmios de seguro para cobertura de assistência médica contínua por meio da COBRA. O benefício de escolher a cobertura COBRA é que sua cobertura de seguro e você não terá que mudar de fornecedor. A desvantagem é que agora você está perdendo o subsídio do empregador e pagará o custo total do seu prêmio de seguro de saúde.
No caso de você ter uma condição pré-existente e estar se aposentando dentro de 18 meses após completar 65 anos, o COBRA pode acabar sendo sua melhor opção neste período de incerteza. Contanto que você continue pagando seus prêmios, você será capaz de manter a cobertura até que seja elegível para o Medicare. Se você não tiver uma condição pré-existente, escolher COBRA lhe dará algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que uma cobertura proibitiva de menor custo seja encontrada quando você obtiver cobertura sob a ACA.
Procure trabalho de meio período que forneça acesso à cobertura de seguro de saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você está considerando o trabalho de meio período durante a aposentadoria, você pode gerar renda extra enquanto obtém cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda terá que cobrir todo ou a maior parte do custo do seu seguro de saúde. No entanto, ao participar de um plano de grupo, você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores em sua área oferecem seguro de saúde para trabalhadores em meio período.
Maneiras de assumir o controle de seus custos futuros de cuidados de saúde
Aqui estão algumas outras coisas a considerar que ajudarão a reduzir suas despesas com saúde:
Tire proveito de uma conta de poupança de saúde enquanto você ainda está trabalhando. Se você está coberto por um plano de saúde alto dedutível, você pode economizar para futuros custos de cuidados de saúde em uma conta de poupança de saúde (HSA). As contas de poupança de saúde são muito benéficas porque oferecem isenção de imposto triplo. O dinheiro que você coloca em HSAs diminui sua receita tributável atual, aumenta o imposto diferido e sai da sua conta com isenção de impostos, desde que você a use para despesas relacionadas à saúde.
Desenvolva hábitos de saúde que ajudem antes e depois da aposentadoria. Evitar comportamentos problemáticos, como tabagismo e obesidade, pode ajudá-lo a evitar ficar no caminho de altos custos atuais e futuros. Também é importante se tornar um paciente informado. De acordo com prestadores de educação em saúde, como EdLogics, o foco na educação para mais de 50 condições de alto custo, incluindo síndrome metabólica, doenças cardíacas e diabetes, ajudará a capacitar os indivíduos a agir e melhorar sua saúde e bem-estar. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de saúde. Hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para construir um ninho de aposentadoria maior.
Crie um plano de orçamento para a aposentadoria. A criação de uma estimativa de estimativa de necessidades e necessidades de despesas de estilo de vida pode ajudá-lo a avaliar plenamente as necessidades de renda de aposentadoria desejadas em dólares de hoje. Isso também pode ser útil ao examinar o impacto das várias despesas que podem mudar quando você sai do emprego (prêmios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Aumente suas reservas em dinheiro. A maioria dos planejadores financeiros recomenda a manutenção de pelo menos 3 a 6 meses de custo de vida em um fundo de emergência. Se você está se aposentando cedo, deve considerar poupar mais do que essa estimativa de estimativa. A criação de economias líquidas de curto prazo em contas como uma conta de poupança, verificação de juros, fundo do mercado monetário, CDs de curta duração ou Notas do Tesouro pode ajudá-lo a cobrir os custos máximos previstos de assistência médica. Essa economia extra também pode ser útil para manter seu rendimento tributável o mais baixo possível. Os subsídios de seguro de saúde baseiam-se no rendimento bruto ajustado ajustado para o ano em que você deseja cobertura.
Use técnicas inteligentes de planejamento de imposto de renda para manter baixos os custos do prêmio. Você provavelmente não se aposentaria antes de primeiro estabelecer um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano de imposto básico para ajudá-lo a descobrir maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria de maneira inteligente. Para os aposentados que dependem da segurabilidade garantida por meio do mercado de assistência médica, o planejamento tributário também pode ajudá-lo a reduzir seus prêmios. Receita livre de impostos de um Roth 401 (k), Roth IRA ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano fiscal. Como mencionado anteriormente, os subsídios de seguro da ACA são baseados no rendimento para o ano do prêmio atual. O planejamento tributário eficaz pode ajudá-lo a atingir as metas de despesas de estilo de vida, minimizando o custo da cobertura do seguro de saúde.
Veja este artigo para obter mais informações sobre como obter seguro de saúde quando você se aposentar.