Você deve economizar mais para aposentadoria ou pagamento de dívida de empréstimo de estudante?
Equilibrar os pagamentos da dívida de empréstimos estudantis pode se tornar um grande desafio ao tentar gerenciar outras prioridades financeiras concorrentes.
Concentrar-se em objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, pode parecer uma prioridade distante. Mas se você esperar muito tempo para começar a poupar para a aposentadoria você provavelmente encontrará maiores desafios em sua vida financeira que ofuscar pagamentos de empréstimo de estudante traquinas.
Aqui estão algumas etapas de planejamento financeiro na lista de prioridades que, na maioria das vezes, devem ser concluídas antes de atacar os empréstimos estudantis com pagamentos extras.
1. Crie uma lista dos seus objetivos de vida financeira mais importantes
Não há dúvida de que a dívida do empréstimo estudantil cria um fardo significativo para muitos orçamentos domésticos. Esses pagamentos de empréstimos não devem impedi-lo de perseguir metas importantes de vida. Embora o orçamento ou o plano de gastos pessoais pareçam apertados à medida que você faz esses pagamentos necessários, é importante ter um plano de ação financeira por escrito em vigor. Ter um plano escrito pode ajudar a fornecer orientação quando você está tentando priorizar como gastar seu tempo e dinheiro.
Tomando o tempo para colocar suas metas por escrito e identificar as etapas necessárias para tornar essas metas uma realidade pode aumentar a probabilidade de que você acabará por atingir esses objetivos. Uma pesquisa conduzida pela Gallup descobriu que menos de 40% dos investidores realmente tinham um plano escrito.
Ter um plano financeiro escrito é útil, não importa qual seja sua situação financeira no momento.
Seu plano não precisa ser excessivamente complicado e uma abordagem mais simples é mais eficiente. Por exemplo, o plano financeiro de uma página: um plano simples para ser inteligente sobre o seu dinheiro Carl Richards destaca como você pode realizar coisas extraordinárias em sua vida financeira com um plano básico. Infelizmente, muitas pessoas vêem os US $ 1,3 trilhão em dívida total de empréstimos estudantis acumulados neste país como uma montanha impossível de escalar.
Em um nível mais pessoal, você pode assumir que a dívida do seu empréstimo significa que você nunca poderá comprar uma casa ou obter independência financeira. Em vez de se concentrar apenas nos empréstimos estudantis, crie um plano financeiro simples de uma página que ajudará você a encontrar a melhor maneira de encaixar os pagamentos de empréstimos estudantis em outras áreas de sua vida financeira.
2. Crie um plano de gastos pessoais
É importante controlar suas despesas. Mas é mais importante ir além do rastreamento do que já aconteceu no passado e criar um plano de gastos que diga ao seu dinheiro onde ir antecipadamente. Apesar da importância de se ter um orçamento, apenas um em cada três americanos realmente segue um orçamento e acompanha receitas e despesas regularmente. Pagamentos de empréstimos estudantis são geralmente 10 a 15 por cento do rendimento discricionário.
Seus valores reais de pagamento dependerão do plano de pagamento que você escolheu.
O processo de selecionar o plano de reembolso correto vai além de se concentrar em seus pagamentos mínimos atuais. Você também deve estimar quanto tempo levará para eliminar sua dívida de empréstimo de estudante e como o custo total de juros ao longo da vida do seu empréstimo. Ter um plano de despesas irá trabalhar os pagamentos da dívida em seu orçamento e também ajudá-lo a identificar maneiras de economizar mais para a aposentadoria e pagar mais para a dívida.
Você pode aprender mais sobre como selecionar o plano de reembolso correto para empréstimos estudantis federais em Studentaid.ed.gov.
3. Manter um Fundo de Emergência Inicial
Um fundo líquido de segurança inicial varia de US $ 1.000 a US $ 2.000 em uma conta separada da sua verificação regular. Este fundo é necessário para evitar dívidas de cartão de crédito mais caras ou empréstimos pessoais caso ocorram despesas médicas, automáticas ou domésticas inesperadas.
4. Maximizar o jogo em um plano de aposentadoria
Muitas empresas oferecem algum tipo de contribuição correspondente aos planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b) . Se você trabalha para uma dessas empresas, não é como os 25% dos trabalhadores que estão deixando dinheiro livre na mesa. Aproveite essas contribuições correspondentes, contribuindo pelo menos até o valor correspondente. Mas se você tiver outras dívidas potencialmente problemáticas (cartões de crédito, empréstimos pessoais com juros altos, etc.), talvez seja necessário esperar até que você resolva isso antes de elevar suas contribuições ao plano de aposentadoria.
5. Pagar dívidas com juros altos
Quando se trata de pagar empréstimos e outras obrigações de dívida, é importante perceber que alguns tipos de dívida são mais problemáticos do que outros. Empréstimos para estudantes com juros baixos ou dívidas hipotecárias são geralmente mais aceitáveis e com menor prioridade, uma vez que os juros podem ser dedutíveis. Esses pagamentos ainda devem ficar abaixo de 25% de sua renda mensal total. Para outros tipos de dívida mais problemáticos (cartões de crédito) com taxas de juros superiores a 6%, a melhor maneira de priorizá-los é eliminar a dívida com juros altos.
6. Defina as economias do fundo de emergência
A maioria dos americanos não tem poupanças suficientes para cobrir um mês de despesas. No entanto, é geralmente recomendado que você tenha dinheiro suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas básicas. A melhor maneira de atingir esse objetivo é transferir automaticamente dinheiro diretamente de seu contracheque para uma conta de poupança separada até que você atinja sua meta de poupança.
Saldos de contas de poupança de saúde e ativos Roth IRA também podem ser incluídos como parte de seu fundo de emergência. Lembre-se de que você deseja, idealmente, manter pelo menos 3 meses de economia líquida (ou seja, fácil acesso) antes de investir esses fundos, a menos que esteja confortável com o risco de uma desaceleração do mercado quando precisar de acesso à sua poupança.
7. Faça da poupança para a aposentadoria uma prioridade mais alta
Verifique se você está no caminho certo para substituir pelo menos 80% de sua renda durante a aposentadoria (ou seu próprio objetivo) antes de acelerar a data de pagamento da dívida do empréstimo estudantil. Economizar o suficiente para a aposentadoria é um desafio para muitos americanos agora. Pode ser extremamente difícil economizar o suficiente se você estiver no estágio inicial da carreira e se sentir sobrecarregado com a dívida do empréstimo estudantil.
Enquanto atacar seus empréstimos estudantis pode parecer uma prioridade mais urgente, geralmente é recomendado economizar pelo menos 10-20% da renda ao longo de seus anos de trabalho para obter independência financeira. Priorizando sua poupança de aposentadoria antes de fazer pagamentos extras em seus empréstimos estudantis permite-lhe tirar o máximo proveito do poder de juros compostos. Empréstimos estudantis já estão criando um empecilho na poupança para a aposentadoria. Um relatório da Morningstar descobriu que cada dólar de dívida de empréstimo estudantil está associado a uma redução de 35% na poupança para a aposentadoria. Não deixe sua aposentadoria sofrer mais por não economizar o suficiente! Você pode usar uma calculadora de aposentadoria para ver onde você está e tentar aumentar as contribuições conforme necessário.
Incorporando Empréstimos Estudantis ao Seu Plano de Gastos
É importante ressaltar que as etapas anteriores do planejamento financeiro são geralmente recomendadas antes de se efetuar pagamentos extras para empréstimos educacionais. Mas isso não significa que você deve apenas assumir cegamente que você não tem nenhuma opção quando se trata de trabalhar com empréstimos estudantis em seu orçamento.
Suas opções de reembolso dependem principalmente do tipo de empréstimo que você tem (federal ou privado). A consolidação de empréstimos federais ou o refinanciamento de empréstimos privados proporcionam aos mutuários opções para fazer com que o pagamento do empréstimo seja adequado aos seus planos financeiros individuais. Em muitas situações, algumas pequenas alterações podem ajudar a simplificar o processo de reembolso e, no caso do refinanciamento, poderiam reduzir significativamente os custos de empréstimos através de taxas de juros reduzidas.
Aqui estão alguns fatos importantes a serem observados ao selecionar seu plano de pagamento:
- Com Federal Student Loans, você será solicitado a escolher um plano. Se você não escolher um, você será colocado no Plano de Reembolso Padrão, que terá seus empréstimos pagos em 10 anos.
- Você pode mudar para um plano diferente a qualquer momento para atender às suas necessidades e objetivos.
- Seu pagamento mensal pode ser baseado em quanto você ganha.
- Empréstimos privados são feitos sem fundos federais e vêm com menos opções de reembolso. Entre em contato com seu emprestador, credor ou agente de empréstimo para descobrir suas opções de pagamento.
- Todos os empréstimos estudantis federais desembolsados pela primeira vez a partir de 1º de julho de 2006 têm uma taxa de juros fixa durante a vida do empréstimo.
- Se você tem um empréstimo direto, pode se inscrever para pagamentos de débito automático através do seu agente de empréstimos e nunca perderá um pagamento. O melhor de tudo, você receberá uma dedução da taxa de juros de 0,25% quando se inscrever!
Criar um plano financeiro que seja simples e flexível é o primeiro passo que você pode tomar para assumir o controle da dívida de empréstimos estudantis. Se os seus empréstimos estudantis estiverem começando a parecer mais com um pagamento de hipoteca, lembre-se de que existem maneiras de encaixar seus pagamentos em seu plano financeiro de uma maneira que não negligencie sua necessidade de poupar para a aposentadoria.