Obter uma estimativa do seu objetivo de poupança na aposentadoria
Ainda assim, se você pode ignorar "o incognoscível", você pode chegar a um número de aposentadoria perfeitamente razoável. Veja como.
Qual é o seu tempo de vida de aposentadoria?
Você começa estimando quantos anos viverá na aposentadoria. Fale sobre o incognoscível, certo? Mas olhe para a expectativa de vida média para alguém da sua idade e sexo, além de considerar as idades em que seus avós ou pais podem ter falecido e você pode ter uma ideia da sua própria vida. Fator em que idade você espera se aposentar. Por exemplo, se você espera se aposentar aos 65 anos e acha que vai viver até 85 anos, espera viver na aposentadoria por cerca de 20 anos. Você poderia viver bem passado 85 ou não, mas, por enquanto, você tem um objetivo para começar.
Qual é o seu salário de aposentadoria?
A próxima coisa que você quer estimar é quanto da renda de hoje você precisa para viver. Na aposentadoria, você pode ser capaz de cortar despesas (fazendo as crianças crescerem, reduzir a casa ou eliminar dívidas, incluindo a hipoteca) e viver mais magro do que você agora, ou você pode querer o mesmo padrão de vida que você tem atualmente.
No mínimo, você deve planejar a necessidade de 80% de sua renda atual, uma regra geral ainda melhor é 85%. Ou você pode ser definido em 100%, atirando para um padrão mais alto de 120%.
Vamos supor que Jaime atualmente ganhe US $ 50.000 por ano. Depois de criar um orçamento, ela decide que pode realmente viver com US $ 40.000, então define sua meta de aposentadoria em 80% de sua renda atual.
Ela planeja se aposentar aos 70 anos e, com o histórico de sua família, ela estima que provavelmente viverá por volta dos 90 anos.
O cálculo mais simples é de US $ 40.000 x 20 anos = US $ 800.000. Mas, como eu disse, esse é um exercício complicado. O que você realmente quer é uma quantia que gere em juros anuais o dinheiro que você precisa para viver. Nesse caso, os US $ 800.000 podem realmente funcionar. Se você tivesse US $ 800.000 e investisse de modo que estivesse ganhando juros anuais de 5%, sua carteira poderia pagar US $ 40.000 por ano sem que você precisasse tocar no principal. Claro, alguns anos o mercado retorna muito menos e em muito mais. Se você tem uma suposição de retorno anual menor, digamos, 3%, então você precisaria de quase US $ 1,4 milhão para gerar US $ 40.000 por ano. E isso nem mesmo considera inflação, impostos ou longos anos de mercados com baixo desempenho. Particularmente, se você se aposentar durante um desses períodos, isso pode afetar suas suposições. Veja o que eu quero dizer sobre complicado?
Mas o desempenho do mercado e a inflação são apenas duas das coisas que ficam complicadas quando você se distancia dos cenários hipotéticos e realidade. Há também o Seguro Social. Se você receber o Seguro Social, isso ajudará você a pagar as despesas mensais.
Se Jamie precisar de 3300 dólares por mês para viver e a Segurança Social pagar 1500 dólares por mês, a sua quota será reduzida para 1800 dólares. Isso reduziria pela metade a quantia que ela precisa economizar para viver na aposentadoria. Mas todos nós sabemos que a questão da Segurança Social é complicada. Todos nós recebemos essas declarações anuais pelo correio, informando como seria nossa quantia anual. Se você é um otimista, você pode ir com esse número como seu hipotético, ou reduzir a escala de acordo com o seu nível de cinismo (OK, talvez realismo, mas eu tenho esperança).
Complicações podem prejudicar as suposições da aposentadoria
Jamie pode querer continuar atirando por um objetivo maior. Não só porque ela é cética, ela nunca vai ver um cheque da Previdência Social ou ela acha que os impostos e a inflação não têm para onde ir, mas também porque ela quer planejar as despesas inesperadas que poderiam prejudicar seu orçamento de aposentadoria.
Cuidados de saúde e problemas de saúde são o exemplo óbvio. Uma doença com risco de vida poderia rapidamente eliminar uma parte de suas economias e o interesse que ela desperta. Ela pode planejar durante seus anos de trabalho para colocar dinheiro de lado a cada mês para o seguro de cuidados a longo prazo, o que ajuda a pagar por cuidados de enfermagem em casa e facilidade. Mas haverá despesas que o seguro não cobre.
Um mercado de ações volátil, altas taxas de imposto de renda ou de ganhos de capital e inflação desenfreada são outros riscos para sua renda de aposentadoria. Mas do lado positivo, lembre-se de que os aposentados não recebem todas as suas economias de uma só vez. Seu dinheiro deve continuar a trabalhar para você, ganhando juros e dividendos, mesmo quando você começar a receber distribuições .
Ainda assim, se Jamie está economizando e investindo diligentemente em seu 401 (k) por boa parte de seus anos de trabalho, seu objetivo deve ser possível. Você pode usar uma calculadora de aposentadoria como o Ballpark E $ timator do Employee Benefit Research Institute ou a calculadora de aposentadoria interativa de fácil utilização na Merrill Lynch para ver o que é possível para você. Com esses tipos de calculadoras de aposentadoria, você pode alterar suas suposições para alterar o resultado. E se eu economizasse 2% a mais por ano, trabalhasse um ou dois anos extra e assim por diante?
Você pode encontrar mais informações sobre outras calculadoras de aposentadoria aqui . Mas se você realmente quiser ter certeza de que sua estimativa de quanto dinheiro precisará para se adequar às suas metas, tente concluir um plano de orçamento para a aposentadoria .
Para ser honesto, usar essas calculadoras sempre me assusta. O resultado final parece tão inatingível, é como se eu tivesse falhado antes mesmo de tentar. Criar uma meta de aposentadoria faz sentido para algumas pessoas, mas para outras, é mais fácil pensar em poupar, digamos, US $ 200 por mês ou 6% a 10% do salário anual (economizar 18% é o objetivo recomendado pelo Center for Retirement Research). Alguns especialistas financeiros dizem que pretendem economizar pelo menos 12 vezes seu salário atual. Se você está apenas passando financeiramente, é mais importante salvar o que pode do que apontar para um número tão impossível que você acaba não salvando nada.
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