Como funciona a dívida aos rácios de rendimento
Como calcular
Para calcular a sua dívida atual para o rácio do rendimento, divida todos os pagamentos mensais da dívida pelo seu rendimento mensal bruto.
Você também pode "voltar" a um cálculo de quanto os pagamentos mensais da dívida "deveriam" ser multiplicando sua renda pela relação dívida / rendimento alvo .
Os pagamentos mensais da dívida são os pagamentos mínimos exigidos para todos os seus empréstimos, incluindo:
- Empréstimos para automóveis
- Dívida de cartão de crédito
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos para habitação
- Empréstimos pessoais
Sua renda mensal bruta é seu pagamento mensal antes que os impostos e outras deduções sejam retirados.
Exemplo: suponha que você ganha US $ 3.000 por mês brutos. Seu pagamento de empréstimo automático é de US $ 440 e seu pagamento de empréstimo é de US $ 400. Qual é a sua dívida atual com relação à renda?
Divida o total de seus pagamentos mensais (US $ 840) em sua renda bruta. US $ 840 dividido por US $ 3.000 = 0,28. Converta para o formato de porcentagem , o que resulta em uma relação dívida / rendimento de 28%.
Exemplo # 2: suponha que você ganhe US $ 3.000 por mês brutos, e seu credor quer que sua dívida para a taxa de rendimento seja inferior a 43%. Qual é o máximo que você deve gastar em dívida?
Multiplique o seu rendimento bruto pelo rácio da dívida alvo para o rendimento. $ 3.000 vezes .43 = $ 1.290. Todos os seus pagamentos mensais combinados devem ser inferiores a US $ 1.290. Claro, menor é melhor.
O que é uma boa relação?
A ideia por trás da relação dívida / renda é a acessibilidade. Os credores querem ter certeza de que você pode confortavelmente cobrir seus pagamentos da dívida - especialmente antes de aprovar novos empréstimos e aumentar o seu endividamento.
Os números específicos variam de credor para credor, mas muitos credores usam 36% como dívida máxima para o rácio do rendimento. Dito isto, muitos outros credores vão deixar você subir para 55%.
Ao olhar para os pagamentos, um índice de "front-end" considera apenas as despesas com moradia, incluindo o pagamento da hipoteca, os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário. Os credores preferem ver essa relação em 28% a 31% ou menos.
Um rácio de "back-end" para o rácio da dívida total analisa todos os seus pagamentos relacionados com a dívida. Esse rácio incluiria empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes e pagamentos com cartão de crédito.
Para que sua hipoteca seja uma “hipoteca qualificada”, que é o tipo de empréstimo mais favorável ao consumidor, sua relação total deve ser inferior a 43%. Há exceções a essa regra, mas as regulamentações federais exigem que os credores mostrem que você tem a capacidade de reembolsar qualquer empréstimo que aprovar, e que sua dívida em relação à renda é uma parte fundamental de sua capacidade.
Você é o juiz supremo do que você pode pagar. Você não tem que pedir emprestado o máximo disponível para você - muitas vezes é melhor pedir emprestado menos. Emprestar o máximo pode sobrecarregar seu orçamento e é mais difícil absorver surpresas (como perda de emprego, mudança de horário ou despesas inesperadas). Mantendo seus pagamentos de dívida a um mínimo também torna mais fácil para você colocar dinheiro para outras metas, como custos de educação ou aposentadoria.
Melhorando seus rácios
Se a sua dívida em relação aos rácios de rendimento for muito alta, terá de os reduzir para obter aprovação para um empréstimo. Existem várias maneiras de fazer isso, mas nem sempre são fáceis.
Pague a dívida: pagar um empréstimo reduzirá sua dívida para a taxa de renda, porque você terá um pagamento mensal a menos incluído em suas proporções. Da mesma forma, pagar a dívida do cartão de crédito significa que os pagamentos mensais exigidos serão menores.
Aumente a renda: qualquer trabalho adicional que você possa fazer antes de pedir emprestado é útil. Mas toda a renda não precisa ser sua . Se você estiver solicitando um empréstimo com um cônjuge, parceiro ou pai, a renda (e a dívida) também será incluída no cálculo. Naturalmente, essa pessoa também será responsável por pagar o empréstimo se algo acontecer com você. Adicionando um fiador pode ajudá-lo a obter aprovação , mas o seu fiador está assumindo um risco.
Adiar o empréstimo: se você sabe que vai solicitar um empréstimo importante como um empréstimo, evite assumir outras dívidas até que seu empréstimo seja financiado. Comprar um carro pouco antes de você obter uma hipoteca vai prejudicar suas chances de ser aprovado porque o pagamento do carro grande contará contra você. Claro, será mais difícil conseguir o carro depois que você obtiver uma hipoteca, então você precisará priorizar.
Maior adiantamento: um grande adiantamento ajuda a manter seus pagamentos mensais mais baixos . Se você tiver dinheiro disponível e puder arcar com sua compra, veja como isso afetaria suas proporções.
Os credores calculam a sua dívida para o rácio do rendimento usando o rendimento que você reporta a eles. Em muitos casos, você precisa documentar sua renda, e eles precisam ter certeza de que você pode continuar ganhando essa receita ao longo da vida do seu empréstimo.
Outros fatores importantes
Sua dívida em relação à renda não é a única coisa que os credores consideram. Outro rácio importante é o rácio loan to value (LTV). Isso analisa quanto você está pedindo emprestado em relação ao valor do item que você está comprando. Se você não pode colocar nenhum dinheiro, sua relação de LTV não ficará boa.
O crédito é outro fator importante. Os credores querem ver que você está emprestando (e, mais importante, pagando dívidas ) por um longo tempo. Se eles estão confiantes de que você sabe o que está fazendo com a dívida, eles são mais propensos a dar-lhe um empréstimo. Sua pontuação de crédito é usada para avaliar seu histórico de empréstimos.