Prós e contras de fazer um pagamento para baixo
- Um adiantamento inicial
- Pagamentos periódicos em andamento (pagamentos mensais, por exemplo)
- Em alguns casos, pagamentos adicionais de quantia fixa (pagamentos opcionais para reduzir sua dívida ou pagar o empréstimo totalmente)
Tal como acontece com muitas coisas, a forma como as coisas começam é algo que irá ajudá-lo ou assombrá-lo nos próximos anos, por isso é essencial compreender o pagamento inicial. Depois de fazer isso, comece a economizar para que seu plano seja um sucesso .
O que é um adiantamento?
O adiantamento é um pagamento inicial feito para comprar algo. É a parte do preço de compra que você paga por si mesmo (em oposição ao empréstimo). Esse dinheiro vem de suas próprias economias pessoais e é dinheiro que você traz para a mesa. Naturalmente, os adiantamentos raramente são na forma de dinheiro em papel real . Na maioria dos casos, você trará um cheque ou fará um pagamento eletrônico .
Os adiantamentos são frequentemente, mas nem sempre, parte de um empréstimo. Quando você vê ofertas de “zero para baixo”, nenhum adiantamento é necessário, mas pode ser prudente fazer uma de qualquer maneira. O adiantamento geralmente cobre uma porcentagem significativa do preço total de compra (como 20%). O restante do empréstimo é liquidado ao longo do tempo com pagamentos de prestações regulares - a menos que você pague o empréstimo antecipadamente escrevendo um cheque ou refinanciamento .
Exemplo: você compra uma casa por US $ 100.000 (ignorando os custos de fechamento ). Você economizou $ 20.000 para esse propósito, e você recebe um cheque administrativo no valor de $ 20.000 (20% do preço da compra). Como resultado, você vai emprestar US $ 80.000, que você pode pagar com uma hipoteca de 30 anos.
Quanto pagar?
Geralmente, você pode escolher o tamanho de um pagamento a ser pago e a decisão nem sempre é fácil.
Algumas pessoas acreditam que maior sempre é melhor, enquanto outras preferem manter os pagamentos baixos o mínimo possível. Você terá que avaliar os prós e contras e decidir por si mesmo.
Um adiantamento maior mantém o empréstimo no mínimo. Quanto mais você pagar adiantado, menor será seu empréstimo. Isso significa que você pagará menos em custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo e também terá pagamentos mensais mais baixos . Para ver como isso funciona para si mesmo, pegue os números de qualquer empréstimo que você está considerando e conecte-os a uma calculadora de empréstimos . Experimente alterar o saldo do empréstimo e observe como os outros números se ajustam.
Um grande adiantamento pode ajudá-lo a reduzir os custos de mais de uma maneira. Por exemplo, você pode obter uma taxa de juros mais baixa se colocar mais baixo. Os credores gostam de ver adiantamentos maiores, porque eles podem obter mais facilmente seu dinheiro de volta se você não pagar o empréstimo (e eles cobram mais quando o risco é maior). Você também pode evitar o seguro de hipoteca e outras taxas com um pagamento adiantado maior.
Ter pagamentos mensais baixos facilita a vida no futuro. Se a sua renda mudar (devido à perda de emprego, por exemplo), pagamentos mensais mais baixos exigem mais espaço de manobra. Além disso, os baixos pagamentos facilitam a obtenção de empréstimos adicionais no futuro.
Os credores gostam de ver que você tem renda mais que suficiente para cumprir suas obrigações mensais, e eles avaliam isso com uma relação dívida / renda .
E se você precisar acessar o dinheiro? Em alguns casos, você pode pedir emprestado qualquer coisa que tenha comprado. No exemplo acima, você provavelmente não pode mergulhar nos US $ 20.000 investidos em sua casa, porque os credores hesitam em ultrapassar 80% do valor do empréstimo . Mas, se você inicialmente investiu mais de 20% ou teve a sorte de aproveitar a valorização do preço, você pode sacar parte desse dinheiro com um empréstimo imobiliário .
Um adiantamento menor é bom por razões óbvias: você não precisa gerar tanto dinheiro. Economizar 20% para uma compra de casa pode levar anos. Se acontecer de você economizar uma quantia grande, é assustador se desfazer de todo esse dinheiro - e se algo surgir (seu carro quebra, problemas de saúde surgem e assim por diante)?
Colocar todo o seu dinheiro em uma casa ou carro significa que você tem todo o seu dinheiro amarrado em algo que pode ser difícil de vender, e algumas pessoas se sentem desconfortáveis com isso.
Especialmente quando se trata de uma compra de casa, pequenos pagamentos são tentadores. Você pode comprar vários anos antes e manter dinheiro à mão para essas melhorias e reparos inevitáveis. Mas colocar menos de 20% pode custar-lhe (pelo menos temporariamente - veja abaixo).
Finalmente, você vai querer considerar os custos de oportunidade. Você pode preferir usar os fundos para outros fins, como a poupança para a aposentadoria ou o crescimento de seus negócios.
Naturalmente, a decisão é pessoal e a escolha certa depende de vários fatores. Idealmente, você tem um sólido fundo de emergência para lidar com quaisquer surpresas, e você não está roubando desse fundo para fazer o pagamento.
Requisitos do credor
Não é incomum para os credores para definir um pagamento mínimo exigido (mas é claro que você pode pagar mais se você gosta). Novamente, um adiantamento maior reduz o risco do emprestador: se ele for encerrado em sua casa ou retomar o seu automóvel , ele não precisará vendê-lo por um valor alto para recuperar seu investimento.
Pagamentos menores podem também ter um impacto psicológico. Eles mostram que você tem "pele no jogo" - e você faz . Como resultado, é mais provável que você continue fazendo pagamentos (ir embora seria caro). De uma perspectiva diferente, um adiantamento mostra aos credores que você está disposto e é capaz de chegar a uma parte do preço de compra, então eles estão mais dispostos a aprovar empréstimos.
Quais são alguns requisitos comuns? Com a compra de casa, 20% é um número importante. Pagando pelo menos 20% permite que você evite pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI), que protege o seu credor, se você não pagar o empréstimo. Se você não pode trazer 20% para a mesa, um empréstimo da FHA pode ser uma opção viável, exigindo apenas 3,5% de desconto (mas você ainda vai pagar pelo seguro, e você vai querer avaliar se você está ou não em uma boa posição para comprar).
Para empréstimos para automóveis, os credores podem exigir pelo menos 10% de redução. No entanto, alguns credores estão dispostos a permitir até 110% de LTV (com base nos valores do Kelley Blue Book).
Na maioria dos casos, os adiantamentos vêm como “dinheiro” (ou mais provavelmente um cheque, ordem de pagamento ou transferência bancária). Mas dinheiro nem sempre é necessário. Por exemplo, a terra às vezes pode ser usada como adiantamento ao solicitar um empréstimo para construção .