Estas calculadoras mostram como funciona a dívida
Calculadoras são ótimas para obter uma resposta rápida. Eles também facilitam a realização de cálculos de hipóteses, que ajudam você a entender verdadeiramente seu empréstimo e como suas decisões afetam suas finanças.
Por exemplo, você pode comparar o que acontece se você emprestar um pouco menos ou o que acontece quando você obtém uma taxa de juros menor.
Empréstimos diferentes, cálculos diferentes
Antes de começar a calcular os pagamentos, você precisa saber que tipo de empréstimo está usando. Você usa um cálculo diferente (ou calculadora) para empréstimos diferentes. Por exemplo, com empréstimos apenas com juros, você não paga nenhuma dívida nos primeiros anos - você apenas “paga” o empréstimo pagando juros. Outros empréstimos são empréstimos amortizantes, nos quais você paga o saldo do empréstimo durante um determinado período (como um empréstimo automático de cinco anos).
Use uma calculadora de empréstimos básicos: para a maioria dos empréstimos para casa e para automóveis, esta calculadora do Planilhas Google cuidará da matemática para você, para que você não precise fazer cálculos manualmente.
Crie uma planilha: você também pode criar planilhas mais avançadas em programas como o Planilhas Google e o Microsoft Excel para fazer os cálculos e mostrar como o empréstimo funciona ano a ano.
Veja mais detalhes sobre o uso de uma planilha para empréstimos com amortização padrão (incluindo empréstimos para aquisição de veículos, empréstimos para compra de imóveis e empréstimos pessoais ).
Se isso não funcionar, não se preocupe - também abordaremos vários outros cálculos de pagamento aqui.
Fórmula para Amortizar o Pagamento do Empréstimo
Essa fórmula funciona para a maioria dos empréstimos amortizantes, que cobre a maioria dos empréstimos - exceto cartões de crédito e empréstimos somente de juros.
Pagamento do Empréstimo = Valor / Fator de Desconto
ou
P = A / D
Você precisa dos seguintes valores:
- Número de Pagamentos Periódicos ( n ) = Pagamentos por ano vezes número de anos
- Taxa de juros periódica ( i ) = Taxa anual dividida pelo número de períodos de pagamento
- Fator de Desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemplo: Cálculo do Pagamento de Empréstimo
Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% por 30 anos, para ser pago mensalmente. Qual é o pagamento mensal?
- n = 360 (30 anos vezes 12 pagamentos mensais por ano)
- i =. 005 (6 por cento expresso anualmente como 0,06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano - saiba como converter porcentagens em formato decimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599,55
O pagamento mensal é de US $ 599,55. Verifique sua matemática com uma calculadora de pagamento on-line.
Fórmula de cálculo do pagamento do empréstimo apenas com juros
O cálculo do pagamento do empréstimo para um empréstimo somente de juros é mais fácil. Multiplique o valor emprestado pela taxa de juros anual. Em seguida, divida pelo número de pagamentos por ano. Existem outras maneiras de chegar ao mesmo resultado.
Exemplo (usando o mesmo empréstimo acima): $ 100.000 vezes .06 = $ 6.000 por ano de juros. 6.000 dividido por 12 é igual a $ 500 pagamentos mensais.
Verifique sua matemática com a Calculadora de Interesse Somente no Planilhas Google.
Supondo que você nunca faça pagamentos adicionais para reduzir o saldo principal, seu pagamento mensal permanecerá o mesmo. No entanto, você terá que pagar esse empréstimo algum dia. Por exemplo, você pode ter que começar a fazer pagamentos de amortização após os primeiros dez anos, ou você pode precisar fazer um pagamento de balão em algum momento para se livrar da dívida.
Cálculos de pagamento por cartão de crédito
Cartões de crédito também são bastante simples. Os credores geralmente usam uma fórmula para determinar seu pagamento mensal mínimo . Por exemplo, o emissor do cartão pode exigir que você pague pelo menos 3% do seu saldo pendente a cada mês, com um mínimo de US $ 25 (o que for maior). Claro, é sábio pagar mais do que o mínimo , mas esse é o valor que você tem que pagar para ficar longe de problemas.
Exemplo: Suponha que você deve US $ 7.000 em seu cartão de crédito. Seu pagamento mínimo é calculado como 3% do seu saldo:
- Pagamento = MinRequired x Saldo
- Pagamento = 0,03 x US $ 7.000
- Pagamento = US $ 210
Verifique sua matemática com a Calculadora de pagamento com cartão de crédito no Planilhas Google.
Mas o que acontece no mês seguinte? Seu cartão de crédito cobra juros todos os meses e você pode gastar mais em seu cartão depois de efetuar um pagamento. Em muitos casos, aplica-se o mesmo mínimo: uma porcentagem do seu saldo total de empréstimos é devida.
Para mais detalhes, consulte um tutorial sobre como calcular seus pagamentos com cartão e como cada pagamento afeta seu saldo.
Juros e Custo Total do Empréstimo
Seu pagamento mensal é certamente importante. Se você não tem o fluxo de caixa para pagamentos, não pode se dar ao luxo de comprar. Mas o pagamento não deve ser a única parte importante do negócio. Geralmente é mais importante se concentrar em:
- O preço de compra
- O valor que você pagará em juros ao longo da vida do seu empréstimo
- Taxas que você paga para emprestar dinheiro
Esses três componentes combinados compõem o custo total do que você está comprando. Mas é difícil entender exatamente quanto você paga quando você tem várias ofertas de diferentes fontes - é aí que os cálculos acima são úteis. Por exemplo, a calculadora de amortização mencionada acima acrescenta o custo de juros vitalícios de seu empréstimo e mostra quanto você gasta com juros todos os meses.
APR: A taxa anual (APR) é outra ferramenta útil para comparar os custos dos empréstimos. Em hipotecas, TAEG responde por custos iniciais (custos de fechamento ), além da taxa de juros que você paga em seu saldo de empréstimo. Como resultado, você se aproxima de uma comparação entre os credores. Mas o menor TAEG nem sempre é o melhor empréstimo , e os cálculos acima podem dizer o porquê. Como regra geral, altas taxas de transações iniciais causam menos danos aos empréstimos mantidos por um longo período.
Como obter o melhor negócio
Seu pagamento mensal é apenas um resultado do montante do empréstimo, taxa de juros e duração do seu empréstimo . Vendedores (incluindo credores) podem mudar as coisas para fazer parecer que você está fazendo um bom negócio - mesmo quando não está.
Por exemplo, alguns revendedores de automóveis querem que você se concentre apenas no pagamento mensal: quanto você pode pagar confortavelmente por mês? Com essa informação, eles podem vender quase qualquer coisa e ajustá-la ao seu orçamento mensal. Mas você não está necessariamente fazendo um bom negócio, e o custo do seu empréstimo irá aumentar drasticamente o valor total que você acaba pagando pelo seu carro.
Como eles fazem isso? Uma das maneiras mais fáceis é estender o empréstimo por mais alguns anos: em vez de um empréstimo de quatro ou cinco anos, eles propõem um empréstimo de sete anos com pagamentos mensais mais baixos. Infelizmente, estender o empréstimo significa que você pagará mais juros durante a vida do empréstimo - efetivamente pagando mais por aquilo que comprou.
Você certamente fará melhor se negociar o preço de compra, em vez de pagar um pagamento mensal. Você pode pedir emprestado onde quiser: de qualquer banco, cooperativa de crédito ou emprestador online . Você não precisa confiar em um revendedor de automóveis para financiamento. Você nem sempre receberá um pagamento mensal mais baixo dessa forma (por isso, pode não parecer que está se saindo melhor), mas provavelmente gastará menos no geral.
Para minimizar ainda mais seus custos, saldar sua dívida cedo . Contanto que não haja penalidade de pré-pagamento , você pode economizar em juros pagando mais a cada mês ou fazendo um grande pagamento único. Dependendo do seu empréstimo, seus pagamentos mensais exigidos daqui para frente podem ou não ser alterados - informe seu emprestador antes de pagar.
Nota: Toda vez que você calcular seu pagamento e custos de empréstimo, você deve considerar os resultados como uma estimativa aproximada. Os detalhes finais podem ser diferentes dependendo das suposições que seu emprestador usa, mas você ainda terá informações valiosas.