Como APR descreve os custos do empréstimo
Embora a APR não seja perfeita, ela fornece um ponto de partida para comparar juros e taxas de diferentes credores.
Não apenas interesse: a APR é única porque pode incluir taxas - além das taxas de juros - e converte o efeito dessas taxas em um custo anualizado. Isso ajuda você a entender melhor o custo total do empréstimo. Para usar a APR corretamente, é essencial entender como ela funciona.
Em muitos casos, o credor oferece uma TAEG, mas talvez você precise calcular a APR (ou talvez queira apenas verificar a matemática).
Calculadora on-line: se você quiser apenas um cálculo de TAEG sem fazer as contas sozinho, use esta calculadora de APR on-line no Planilhas Google.
O valor do APR
Empréstimos podem ser confusos. Os emprestadores lisos citam números diferentes que significam coisas diferentes. Eles podem incluir certos custos que você provavelmente pagará, ou eles podem omitir esses custos em anúncios e folhetos.
Maçãs para maçãs: Mesmo com credores honestos e completamente transparentes, ainda pode ser difícil dizer qual empréstimo é mais barato.
É melhor obter uma taxa baixa com taxas elevadas ou uma taxa mais alta com taxas mais baixas? A APR ajuda-o (mais ou menos) a obter uma comparação comparativa dos empréstimos, contabilizando todos os custos relacionados com empréstimos.
Como calcular o APR
Calcular o APR pode ser complicado, mas existem várias maneiras de fazê-lo:
- Calcule com planilhas como o Microsoft Excel ou o Planilhas Google.
- Calcule com a mão.
De qualquer maneira, é um processo de duas etapas:
- Resolva o pagamento mensal.
- Calcule a taxa usando o pagamento que você acabou de calcular e seu "valor financiado".
Exemplo: você empresta US $ 100.000 a uma taxa de juros de 7% usando uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Você pagará US $ 1.000 em custos de fechamento. Qual é o APR?
Resposta: O APR neste exemplo é de 7,10%. Vamos rever como chegar a essa taxa.
Com uma planilha eletrônica (Microsoft Excel e Google Sheets em particular), as funções integradas fazem a maior parte do trabalho para você. Calcular o pagamento mensal à mão não é difícil, mas a solução para a taxa é melhor feita com um computador ou uma calculadora. Para começar, você precisa converter a taxa de juros de porcentagem para formato decimal .
Primeiro Passo: Encontre o pagamento mensal do seu empréstimo:
A função de planilha eletrônica: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07% dividido por 12 é a taxa. Você está usando uma taxa mensal para encontrar pagamentos mensais.
- O número de períodos é 360. Esse é o número total de pagamentos ou meses (mais de 30 anos neste exemplo).
- O valor atual do seu empréstimo é de 100.000, incluindo todos os custos adicionais.
Você deve ter um resultado de $ 665,30.
Segundo Passo: Resolva o APR:
A fórmula da planilha: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tipo, palpite)
- = TAXA (360, -665,30,99000)
- Novamente, 360 é o número de períodos que você paga no empréstimo, dado 12 pagamentos mensais ao longo de 30 anos.
- Seu pagamento é - 665,30. Este é um número negativo e é do primeiro passo acima.
- O valor presente do seu empréstimo é de US $ 99.000. Isto é o quanto você está realmente pedindo emprestado, e explicou em maiores detalhes abaixo.
Você deve ter um resultado de 0,592%. Esta ainda é uma taxa mensal. Multiplique por 12 para obter 7.0999 de abril.
Por que o montante do empréstimo diminui de US $ 100.000 para US $ 99.000 acima? Precisamos calcular a taxa para essa etapa usando um saldo de empréstimo ajustado. Para obter esse número, comece com o "empréstimo" de US $ 100.000 e subtraia os US $ 1.000 em taxas necessárias para obter o empréstimo.
Calcular APR sobre empréstimos do dia de pagamento
Payday empréstimos são notoriamente caros . Esses empréstimos de curto prazo podem parecer ter taxas relativamente baixas, mas as taxas os tornam problemáticos. Às vezes, até mesmo as acusações não parecem terríveis: você pode pagar US $ 15 para conseguir dinheiro rapidamente em uma emergência. No entanto, quando você olha para esses custos em termos de uma porcentagem anual, você provavelmente descobrirá que há maneiras melhores de emprestar.
Exemplo: você recebe um empréstimo do dia de pagamento por US $ 500 e paga uma taxa de US $ 50. O empréstimo deve ser reembolsado no prazo de 14 dias. Qual é o APR?
A Consumer Federation of America explica como calcular o APR em um empréstimo de curto prazo do dia de pagamento:
- Divida o encargo financeiro pelo montante do empréstimo.
- Multiplique o resultado por 365.
- Divida o resultado pelo prazo do empréstimo.
- Multiplique o resultado por 100.
Para resolver o exemplo acima:
- US $ 50 dividido por US $ 500 é igual a 0,01.
- 0,01 multiplicado por 365 é igual a 36,5.
- 36,5 dividido por 14 é igual a 2,6071 (este é o seu APR em formato decimal).
- 2.6071 multiplicado por 100 é igual a 260,71% APR.
Pontos Finos
Com os cartões de crédito , a APR informa qual taxa de juros você paga, mas ela não inclui os efeitos da composição , de modo que você quase sempre paga mais do que a TAE cotada. Se você fizer apenas pagamentos pequenos (ou mínimos) em seu cartão de crédito, você paga juros não apenas sobre o dinheiro emprestado, mas também paga juros sobre os juros que foram cobrados anteriormente de você . Este efeito de composição faz com que seu custo de empréstimo seja maior do que você imagina. Em vez de olhar para o APR, APY seria uma descrição mais precisa de quanto você paga. Isso também pode ser chamado de taxa anual efetiva.
Além disso, a TAA para cartões de crédito inclui apenas os custos de juros - ela não contabiliza as outras taxas pagas à empresa do cartão de crédito, portanto é necessário pesquisar e comparar esses custos separadamente. Taxas anuais, taxas de transferência de saldo e outras taxas podem ser adicionadas. Um cartão com um APR ligeiramente mais alto pode ser melhor em alguns casos, dependendo de como você usa seu cartão. Além disso, seu cartão de crédito pode ter vários APRs diferentes , por isso você paga tarifas diferentes para diferentes tipos de transações.
Com os empréstimos hipotecários , a TAEG é complicada porque inclui mais do que apenas os juros. Quaisquer cotações obtidas podem ou não incluir os custos de fechamento que você deve pagar ou outros pagamentos necessários para obter o empréstimo aprovado (como o seguro de hipoteca privada ). Os credores têm a capacidade de escolher se determinados itens fazem parte do cálculo da TAEG, portanto, você deve analisar cuidadosamente se está comparando os empréstimos .
Você não pode simplesmente confiar em uma cotação de APR para avaliar um empréstimo. Em vez disso, analise todas as cobranças relacionadas ao seu empréstimo para determinar se você está obtendo um bom negócio. Se você está comparando os credores, anote quais encargos foram incluídos na cotação.
Além disso, olhe para a foto maior. Você precisa saber por quanto tempo ficará com um empréstimo para tomar a melhor decisão. Por exemplo, encargos únicos e custos iniciais podem elevar seus custos imediatos para empréstimos - mas o cálculo do APR pressupõe que esses encargos sejam distribuídos por uma vida útil mais longa. Como resultado, a TAEG parece menor em empréstimos de longo prazo. Se você for pagar um empréstimo rapidamente, o APR tende a subestimar o impacto dos custos iniciais. Para mais discussão, consulte Obter o empréstimo errado comparando APR .
Ao comparar os empréstimos, você pode ouvir termos adicionais, como TAEG variável e TAEG de 0%. Para saber mais sobre a TAEG em diferentes tipos de empréstimos, consulte O que significa APR?