Ao contrário do aluguel de um apartamento, que é pago antecipadamente, os juros hipotecários são pagos em atraso. Um pagamento em atraso resulta quando você faz um pagamento de hipoteca em 1º de abril, por exemplo, uma vez que paga os juros do mês de março.
Não é como alugar
O aluguel é pago do primeiro até o final do mês, na maioria das situações usuais. Às vezes, se você se mudar para uma casa na última semana do mês, um gerente de propriedade pode aumentar o aluguel para o primeiro dia do mês e coletar um mês mais uma porção pro rata para aquela semana adicional, mas sempre é pago avançar. Como eles não confiam em um inquilino para pagar. É por isso que às vezes os bancos são vistos como mais confiáveis, mesmo que não sejam. Porque o interesse por uma hipoteca é pago em atraso ao credor.
Os mutuários normalmente pagam antecipadamente juros quando tomam um empréstimo para comprar uma casa ou para refinanciar uma hipoteca existente. Um mutuário ou novo comprador home pagará juros até o dia que está a 30 dias do primeiro pagamento da hipoteca.
Isso significa que, se você fechar a transação em, digamos, 15 de março, o primeiro pagamento da hipoteca será devido em 1º de maio. Pode parecer que o whoa, o mês de abril, é gratuito, mas não é.
Isso porque o pagamento de maio pagará os juros de abril. No entanto, o montante devido para o período entre 15 de março e 31 de março será pago pelo mutuário no fechamento. Essa parte é chamada de juros pré-pagos.
Quando o pagamento for efetuado em maio, se o pagamento for devido no primeiro dia de maio, os juros serão pagos até 1º de maio, e a parte principal será deduzida do saldo não pago do empréstimo, resultando em um novo pagamento não pago. saldo que é bom para 01 de maio (para fins de retorno).
Exemplo
Para ilustrar, digamos que o saldo original não pago de um empréstimo hipotecário é de até US $ 200.000, com juros de 5% ao ano, com um pagamento de principal e juros de US $ 1.703,64. Após efetuar pagamentos por 11 meses, o saldo não pago é agora de US $ 197.300,83. Você faz um pagamento para 1º de dezembro em 1 de dezembro de US $ 1.073,64. Se você pegar o saldo principal anterior não pago de US $ 197.300,83 x 5% e dividir por 12 meses, receberá uma nova parcela mensal de juros de US $ 822,09.
Conforme o tempo passa, um proprietário paga uma porcentagem maior do pagamento para o principal a cada mês do que para juros. As parcelas principais de pagamento aumentam e as parcelas de pagamento de juros diminuem. Agora, se você subtrair a nova parcela mensal de juros de US $ 822,09 do pagamento PI de US $ 1.073,64, sua nova parte do principal paga para o saldo é a diferença entre esses dois números, ou US $ 251,56.
Agora, você considera o saldo principal não pago de novembro de US $ 197.300,83 e deduz a parte principal para dezembro, e seu novo saldo principal não pago até 1º de dezembro é de 197.049,27.
Suponha que depois de fazer seu pagamento em 1º de dezembro; você decide que agora é hora de mudar e vender sua casa porque um aumento súbito de apreciação do seu bairro torna inesperadamente sua casa no valor de US $ 300.000.
Ei, você pode sonhar, certo? Após a venda, o banco exigirá juros adicionais pagos até a data de recebimento dos fundos. Isso significa que você deve US $ 197.049,27 mais juros diários de US $ 27,37 ao banco, até a data final em que o banco recebe o dinheiro.
Para recapitular, os juros pré-pagos são pagos no início do seu empréstimo até a primeira data de vencimento do pagamento, e juros adicionais são pagos quando o empréstimo é quitado, até a data em que o credor é pago.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.