Não baseie suas projeções fora de sua renda
Uma das partes mais difíceis sobre planejamento de aposentadoria é que a regra geral baseada em quanto dinheiro você pode precisar para a aposentadoria tende a refletir seu nível de renda.
Isso apresenta uma série de problemas para aqueles que tentam planejar a aposentadoria.
Por exemplo, muitos especialistas financeiros dizem que você deseja substituir entre 70% e 85% de sua renda antes da aposentadoria. Então, se você ganhar US $ 100.000 por ano, seu objetivo deve ser criar uma renda suficiente para a aposentadoria que você possa viver em algo entre US $ 70.000 a US $ 85.000 por ano.
O problema em basear suas necessidades de aposentadoria na renda atual
Infelizmente, esse tipo de regra não é útil para pessoas que estão nos estágios iniciais de suas carreiras. Se você está em seus 20 ou 30 anos, você pode estar ganhando uma renda que reflete um salário de nível de entrada.
Além disso, se você estivesse no meio de sua carreira e decidisse fazer uma mudança de carreira, você também pode experimentar temporariamente anos de baixa renda.
Quando você não tem certeza de qual será a sua renda antes da aposentadoria, como você pode fazer alguma projeção quanto à quantia que precisará durante seus últimos anos?
Outro problema: E se você for um poupador?
Antes de abordarmos essa questão, vamos introduzir mais um problema com a regra prática de "substituir sua renda". Este conselho depende da suposição de que você gasta a maior parte de sua renda.
Afinal, se você normalmente economiza de 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria e talvez outros 10% a 15% de sua renda para outros tipos de poupança, a implicação seria que você gastou algo em torno de 70% 85% do seu rendimento.
Faz sentido, nesse conjunto muito específico de circunstâncias, que, se você gastar a maior parte do que ganha e não espere que seus hábitos de gasto mudem durante a aposentadoria, você precisaria criar dinheiro suficiente para que tudo permanecesse igual. . Esta parece ser uma suposição frágil.
Não é necessariamente o caso de as pessoas gastarem a maior parte do que ganham. Algumas pessoas gastam mais do que ganham, terminando em dívidas de cartão de crédito , enquanto outras gastam significativamente menos do que a quantia que ganham.
Essa é a segunda e talvez mais convincente razão pela qual basear suas projeções de aposentadoria em sua renda, e não em suas despesas, pode não ser a melhor estrutura para o planejamento.
Qual é a solução?
Concentre-se em gastos, não renda
Eu sugiro que você baseie suas projeções de aposentadoria em seu nível de gastos e não em sua renda. Isso resolve os dois problemas abordados acima.
Agora, com isso dito, também é verdade que seus gastos com aposentadoria serão diferentes dos gastos de hoje. Na aposentadoria, por exemplo, você pode não ter um pagamento de hipoteca . Seus filhos podem crescer e viver sozinhos, e você não precisará mais apoiá-los. Os custos relacionados ao seu trabalho , como assistência infantil, traje de negócios e custos de deslocamento também se dissiparão.
Dito isto, você pode ter outras despesas que você não tem atualmente hoje. Custos médicos e prescrição fora do bolso podem ser uma preocupação maior. Você também pode querer terceirizar tarefas domésticas que você mesmo pratica, tais como limpar calhas, varrer folhas ou remover a neve quando estiver na faixa dos 70 e 80 anos.
Você também pode optar por viajar mais , usando sua aposentadoria para explorar hobbies que você não poderia seguir durante seus anos de trabalho.
Tudo isso nos leva a um segundo dilema, que é que, enquanto a renda não é uma base adequada para determinar quanto dinheiro você deve ter em sua carteira de aposentadoria, as despesas também não são uma opção perfeita. No entanto, em vez de alternativas melhores, as despesas podem ser a melhor referência para o tamanho de um portfólio que você deve procurar criar.
Se aceitarmos o fato de que algumas de suas despesas atuais diminuirão, mas outras crescerão, e se dermos um pulo a essas duas, então é relativamente razoável afirmar que a quantia que você gasta atualmente também pode ser a quantia que você gasta durante seus anos de aposentadoria.
Quanto dinheiro você precisará para se aposentar?
Agora que estabelecemos isso, quanto dinheiro você realmente precisará aposentar ?
Aqui está uma regra geral: multiplique seus gastos anuais atuais por 25 . Esse é o tamanho que seu portfólio precisará para se aposentar para que você possa retirar com segurança 4% desse valor de portfólio todos os anos para viver.
Por exemplo, se você atualmente gasta US $ 40.000 por ano, precisará de um portfólio de investimentos 25 vezes maior ou US $ 1 milhão no início de sua aposentadoria. Esta é uma quantia grande o suficiente para que você possa retirar 4% dessa carteira de US $ 1 milhão no seu primeiro ano de aposentadoria, e os mesmos 4% ajustados pela inflação a cada ano subsequente, e manter uma chance razoável de que você não sobreviva ao seu dinheiro .
Isso pode parecer assustador, mas se você começar a poupar para a aposentadoria em tenra idade, já em seus 20 anos, poderá acumular um portfólio de US $ 1 milhão, mesmo com um salário de apenas US $ 30.000 a US $ 40.000. (Confira este artigo para uma análise detalhada da matemática por trás de como se tornar um milionário com um salário de US $ 40.000.)
E se você tiver um início tardio com economia?
Se, no entanto, você começar mais tarde, não se desespere. A principal coisa que você precisa lembrar é que a melhor maneira de compensar a obtenção de um início tardio é contribuir de forma agressiva para suas contas.
Em outras palavras, economize mais e economize mais . A tática a ser evitada, no entanto, é aumentar sua exposição ao risco como forma de compensar o tempo perdido. Não exagere em excesso uma parte de sua carteira em ações, pois você precisa de investimentos mais arriscados para compensar as perdas de décadas perdidas.
Afinal, o risco funciona nos dois sentidos, e se isso acontecesse, você não teria tanto tempo para se recuperar.
Procure fundos de índice de baixa taxa e distribua seus investimentos entre um mix razoável de ações e títulos. Continue fazendo isso regularmente durante o resto de sua carreira profissional, com o objetivo de economizar 25 vezes o seu nível atual de gastos até o dia em que se aposentar.
Use calculadoras de aposentadoria para se certificar de que você está no caminho certo, e não preste muita atenção a manchetes assustadoras em notícias financeiras. Você está jogando um jogo de longo prazo , e ficar preso na turbulência diária do mercado só irá restringir seu progresso.
Se você está economizando para a aposentadoria com um atraso no início, concentre-se em maneiras de aumentar sua renda ou diminuir suas despesas . Se você puder, faça uma combinação dos dois. Veja como essas estratégias podem ajudá-lo a preencher a lacuna.
Redefinir o que significa aposentadoria
Hoje em dia, não é incomum ouvir sobre pessoas que estão se aposentando pela força de trabalho, seja porque não podem se aposentar totalmente ou porque querem se manter ocupadas.
Se você tem um começo tardio para poupar e precisa ganhar mais para compensar a diferença entre o que você precisa e o que você tem, considere algumas alternativas antes de se aposentar "oficialmente".
Por exemplo, se você adora o seu trabalho, pode fazer sentido ficar e aproveitar as contribuições correspondentes ao empregador, juntamente com as contribuições para o 401 (k). Para não mencionar, você consegue manter seus outros benefícios um pouco mais.
Talvez você não ame seu trabalho, mas ama o campo em que trabalha. É possível trabalhar meio período como consultor por alguns anos enquanto seu dinheiro continua a crescer?
Talvez você não queira parar de trabalhar completamente, mas queira iniciar uma segunda carreira em algo pelo qual tenha sido apaixonado por algum tempo. Se aceitar um corte de pagamento permite que você esteja no caminho certo para atender às suas necessidades de poupança-reforma, embarque em uma nova jornada em uma nova indústria por mais alguns anos.
Redefinir o estilo de vida na aposentadoria
Talvez você não tenha começado tarde com o salvamento, mas não possa poupar a mudança extra para criar um portfólio que reflita seu nível atual de gastos.
Se ganhar dinheiro extra não é possível, então você pode ter que redefinir que tipo de estilo de vida você quer viver na aposentadoria.
Por exemplo, quando a maioria das pessoas pensa em se aposentar, pensa em relaxamento sem fim, cenário tropical, golfe ou jogos de cartas com os amigos.
Isso não tem que ser o que sua aposentadoria parece, no entanto. Há muitas maneiras de reduzir custos e manter um estilo de vida interessante na aposentadoria.
Em vez de manter a casa que você possui atualmente, pode fazer mais sentido reduzir o tamanho e retirar-se para um estado sem imposto de renda. Você pode dar um passo adiante e se aposentar em algum lugar no exterior que tenha um custo de vida mais baixo. Você pode até decidir se tornar um viajante nômade e vender sua casa, comprar um trailer e ver tudo o que os EUA têm a oferecer.
Há muitas maneiras de fazer o trabalho de aposentadoria, você só precisa brincar com os números para ver o que é possível para você. Portanto, se um portfólio de US $ 1 milhão não estiver no seu futuro, descubra o que é e ajuste seu estilo de vida com base nisso.