Aprenda a regra de multiplicação por 25 e a regra de 4 por cento
A regra "Multiplicar por 25" e a regra "4 por cento" são frequentemente confundidas entre si, mas contêm uma diferença crítica: uma orienta quanto você deve economizar, enquanto a outra estima quanto você pode retirar com segurança.
Vamos dar uma olhada em profundidade em cada um desses, para que você fique claro em ambos.
Multiplique por 25 regras
A regra Multiply by 25 calcula quanto dinheiro você precisará aposentar multiplicando sua renda anual desejada por 25.
Por exemplo: Se você quiser sacar US $ 40.000 por ano de sua carteira de aposentadoria, precisará de US $ 1 milhão em sua carteira de aposentadoria. (US $ 40.000 x 25 é igual a US $ 1 milhão.) Se você quiser retirar US $ 50.000 por ano, precisa de US $ 1,25 milhão. Para retirar US $ 60.000 por ano, você precisa de US $ 1,5 milhão.
Esta regra geral estima o valor que você pode retirar de sua carteira. Não leva em conta outras fontes de renda de aposentadoria, como pensões, aluguéis , previdência social ou outras receitas.
Por que tanto assim? Esta regra geral pressupõe que você poderá gerar um retorno real anualizado de 4% ao ano. Assume que as ações, a longo prazo (15 a 20 anos ou mais), produzirão retornos anualizados de aproximadamente 7%. Warren Buffet, uma lenda do investimento, prevê que o mercado acionário dos EUA terá 7% de retornos anualizados de longo prazo nas próximas décadas.
Enquanto isso, a inflação tende a corroer o valor do dólar em cerca de 3% ao ano.
Isso significa que seu "retorno real" - após a inflação - será de cerca de 4%.
Regra de 4 por cento
A Regra de 4 Porcentagem é freqüentemente confundida com a Regra de Multiplicar por 25, por razões óbvias - a Regra de 4 Porcentagem, como o próprio nome indica, também assume um retorno de 4 por cento.
A regra de 4 por cento, no entanto, orienta quanto você deve retirar anualmente, uma vez que você está aposentado.
Como o nome indica, esta regra sugere que você deve retirar 4% de sua carteira de aposentadoria no primeiro ano.
Por exemplo, você se aposenta com US $ 700.000 em seu portfólio. Em seu primeiro ano de aposentadoria, você retira US $ 28.000. ($ 700.000 x 0.04 é igual a $ 28.000.)
No ano seguinte, você retira o mesmo valor, corrigido pela inflação. Assumindo uma inflação de 3%, você deve sacar US $ 28.840. (US $ 28.000 x 1.03 é igual a US $ 28.840.)
O valor de US $ 28.840 pode ser mais do que 4% do portfólio restante, dependendo de como os mercados flutuaram durante o primeiro ano de aposentadoria. Não se preocupe com isso - você só precisa calcular 4 por cento uma vez. A diretriz diz que você deve retirar 4 por cento durante o primeiro ano de aposentadoria, e continuar retirando o mesmo valor, ajustado pela inflação, a cada ano depois disso.
Qual é a diferença?
A regra Multiply by 25 calcula quanto você precisará do seu portfólio de aposentadoria. A regra de 4 por cento estima quanto você deve retirar do seu portfólio depois de se aposentar.
Essas regras são precisas?
Alguns especialistas criticam essas regras por serem muito arriscadas. É irreal esperar retornos anualizados de longo prazo de 7%, dizem eles, para aposentados que mantêm a maior parte de sua carteira em bônus e dinheiro.
As pessoas que querem uma abordagem mais conservadora optam por um Multiply pela Regra 33 e pela Regra de 3 Percentuais.
Multiplicar por 33 supõe que você terá um retorno "real" - após a inflação - de 3%. Isso representa um ganho anualizado de longo prazo de 6%, menos 3% de inflação.
A Regra de 3% defende a retirada de 3% do seu portfólio durante o primeiro ano de aposentadoria. Uma pessoa com uma carteira de US $ 700.000 retiraria US $ 21.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, ajustando a inflação para US $ 21.630 no segundo ano.
Alguns rejeitam essa abordagem como muito conservadora, mas outros argumentam que é apropriado para os aposentados de hoje que estão vivendo mais e querem níveis gerenciáveis de risco em seu portfólio.
Você deve ajustar a inflação?
Aqui está uma importante pergunta: Você precisa ajustar esses números para a inflação, especialmente se você está a várias décadas de aposentadoria?
Sim. Aqui está um "resumo rápido":
- Se você tiver 10 anos de aposentadoria, multiplique por 1,48.
- Se você tem 15 anos de aposentadoria, multiplique por 1,8.
- Se você tiver 20 anos de aposentadoria, multiplique por 2,19.
- Se você tiver 25 anos de aposentadoria, multiplique por 2,67.
Vamos supor que você queira retirar US $ 80.000 por ano de seu portfólio de aposentadoria e esteja a 25 anos de aposentadoria. Multiplique $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. É sua meta ajustada pela inflação.