Planejamento de Aposentadoria é baseado em premissas
Em sua essência, o planejamento de aposentadoria é baseado em suposições. Você tem que adivinhar quanto tempo você viverá, que tipo de retornos de longo prazo o mercado de ações produzirá, quais serão suas despesas "necessárias", como contas médicas ou cuidados de longo prazo, e que estilo de vida você espera proporcionar. Tudo isso é incrivelmente difícil de prever.
Você também terá que adivinhar que idade deixará de trabalhar. Muitos jovens descartam a importância da poupança para a aposentadoria simplesmente dizendo "Eu amo meu trabalho, então vou trabalhar até os 70 anos".
Mas nem todas as aposentadorias são voluntárias. Muitos jovens subestimam o impacto que sua saúde pode ter em sua capacidade de trabalhar. E muitas pessoas saudáveis de 60 anos de idade se vêem demitidas durante a crise econômica. Os idosos lutam para encontrar um empregador que esteja disposto a contratá-los e treiná-los.
(Saiba mais sobre limites de contribuição para aposentadoria .)
Uma estimativa aproximada
Aqui está um guia rápido para estimar quanto você precisará quando se aposentar:
Primeiro passo: adivinhe quanto você vai gastar em um determinado ano. Como você fez um orçamento e sabe quais são suas despesas anuais, deve ter uma boa ideia de quanto está gastando atualmente.
Tenha em mente que algumas de suas despesas atuais não serão mais necessárias na aposentadoria - por exemplo, sua casa pode ser totalmente paga.
Mas você terá novas despesas. Suas taxas de seguro de carro vão subir quando você se tornar um sênior. Você pode precisar atualizar sua casa com base em uma limitação física ou incapacidade. Você pode querer ajudar a enviar seus netos para a faculdade. Você pode ter que cuidar de um irmão com deficiência. Você pode simplesmente querer viajar mais.
Etapa 2: Multiplique a quantia que você precisará gastar em um determinado ano - suas despesas anuais - de 25 a 33. Esse intervalo representa a quantidade aproximada de que você precisará ao se aposentar.
Por exemplo, se você precisar de US $ 40.000 para cobrir seu custo anual de vida, precisará de US $ 40.000 x 25 = US $ 1 milhão para se aposentar como estimativa conservadora, ou US $ 40.000 x 33 = US $ 1,32 milhão como uma estimativa mais generosa.
Por que multiplicar por 25 a 33? Assume-se que seu dinheiro ganhará um retorno "real" - após a inflação - de 3% (multiplicando por 33) a 4% (multiplicando por 25).
Por que nós supomos isso?
O lendário investidor Warren Buffet disse esperar que o crescimento de longo prazo das ações dos EUA chegue a uma média anualizada de longo prazo de 7%, de modo que é uma métrica decente a ser usada quando se estima o quanto suas carteiras de ações retornarão. As taxas de inflação nos EUA mantiveram-se estáveis em cerca de 3% no longo prazo, de modo que também é uma suposição decente a ser usada.
Com base nesses números, seu retorno "real" seria 7% menos 3% de inflação, ou 4%. Como você não terá todo o seu dinheiro em fundos de ações - você será diversificado em investimentos mais seguros, como bônus e dinheiro -, eu gosto de usar a métrica "retorno real" de 3%.
Saiba mais sobre as duas importantes regras matemáticas de aposentadoria .
Desvantagens para este sistema
No entanto, isso só deve ser usado como um guia muito aproximado. Alguns aposentados descobrem que gastam mais dinheiro durante os primeiros anos de aposentadoria, quando têm saúde e energia para viajar para o exterior, melhorar a cozinha, comprar um veleiro e entrar para o clube de tênis. Com o passar do tempo, os aposentados às vezes começam a participar de menos atividades, o que faz com que gastem menos.
Além disso, é difícil prever quais serão suas taxas de impostos, taxas de gás e eletricidade ou taxas de água e esgoto daqui a décadas. Também é quase impossível adivinhar quanto Medicare ou Seguro Social fornecerá, especialmente se você está atualmente entre seus 20 ou 30 anos.
O importante é que é importante ter opções e flexibilidade à medida que você envelhece.
Se a economia azeda se você for demitido aos 59 anos, se sua saúde diminuir ou se os preços do gás e da energia dispararem, você será confortado durante seus últimos anos pelo fato de ter uma confortável almofada ou rede de segurança para voltar em cima.
Essa é a principal razão pela qual eu encorajo você a superestimar um pouco quanto você precisará para se aposentar - mesmo que você ame seu trabalho e nunca queira parar de trabalhar.