Prepare-se para despesas inesperadas e melhores taxas
Nós vamos passar por exemplos detalhados abaixo, mas a idéia por trás de uma escada de CD é que você compre vários CDs com datas de vencimento em vários momentos no futuro.
Benefícios de CD Ladders
Os CDs vêm com strings anexadas: você tem que esperar até que um CD amadureça antes de retirar o dinheiro. Se você retirar fundos antecipadamente, pagará uma multa - possivelmente mais do que ganhou em juros. Você pode comprar CDs “líquidos” que permitem que você retire fundos a qualquer momento , mas esses produtos tendem a pagar menos do que os CDs tradicionais.
Uma escada de CD é uma estratégia simples para gerenciar os desafios de investir em CDs.
Necessidade de dinheiro: Se você precisar de dinheiro em seus CDs, talvez não precise esperar muito se estiver usando uma escada. Um de seus CDs deve amadurecer em breve - fornecendo dinheiro líquido sem penalidade - e, com sorte, você não precisará de todo o seu dinheiro de uma só vez.
Alterando as taxas de juros: quando você investe dinheiro em CDs, normalmente fica com a taxa de juros disponível quando compra o CD. Quando as taxas são altas, isso funciona a seu favor, mas é lamentável ver as taxas subirem após você ter trancado uma taxa baixa.
Com uma escada de CD, você reinvestirá continuamente com o tempo, então você atualizará sua taxa periodicamente.
Exemplo de CD Ladder
Um CD Ladder é uma série de CDs criados para amadurecer ao longo do tempo. Por exemplo, você pode ter US $ 10.000 para investir em CDs, mas não quer ficar preso às taxas de hoje nem comprometer todo o seu dinheiro por vários anos.
Você poderia construir uma escada usando a seguinte abordagem:
- US $ 2.500 vai para um CD de um ano.
- US $ 2.500 vai para um CD de dois anos.
- US $ 2.500 vai para um CD de três anos.
- US $ 2.500 vai para um CD de quatro anos.
A cada ano (começando depois que o CD de um ano amadurece), você recicla seus fundos vencidos de volta ao longo da escada. Continuando com o exemplo acima, o CD original de dois anos tem apenas um ano até o vencimento, o CD original de três anos tem apenas dois anos, e assim por diante. Para voltar ao design original da sua escada, basta substituir o CD de quatro anos. A cada ano, o ciclo continua, e você pode repetir o processo (adicionando um novo CD de quatro anos no final da sua escada).
O exemplo acima é uma escada relativamente simples, mas você pode ficar mais complicado se quiser - adicionando intervalos de seis meses ou CDs de longo prazo. No entanto, manter a escada fica mais difícil à medida que você adiciona complexidade. Você pode ter tempo e vontade de construir uma escada intrincada agora, mas as coisas podem mudar no futuro.
Comprimento da CD Ladder
Quanto tempo sua escada de CD deve ir? Depende do que você está tentando realizar. A maioria das pessoas pára de três a cinco anos. Os CDs com vencimentos longos pagam taxas mais altas porque você está assumindo mais risco de taxa de juros e liquidez, portanto, uma escada de CD mais longa deve render um pouco mais.
Dito isto, se você estabelecer uma escada de longo prazo enquanto as taxas de juros estão baixas, você pode realmente ganhar menos se as taxas aumentarem rápido o suficiente - isso depende apenas do seu timing e de como o futuro se desenrola.
Para ir a longo prazo, você tem que estar confortável com o dinheiro preso. Para metas de longo prazo, é aconselhável falar com um Planejador Financeiro Certificado para explorar quais estratégias de longo prazo se ajustam melhor às suas metas.
Quão longe?
Você também tem que decidir a que distância cada degrau deveria estar. Você deve usar CDs de três meses ou CDs de dois anos? A maioria das pessoas estabelece prazos de seis meses ou um ano dentro de uma escada de CD. Se você for mais curto, a escada do CD se tornará um projeto de alta manutenção (e é menos provável que você continue funcionando). No entanto, você pode ser criativo com as escadas do CD para atingir qualquer objetivo que tenha. Por exemplo, você pode cronometrar os vencimentos para fazer face a despesas previsíveis, como pagamentos de mensalidades.
Quando CD Ladders prova desafiador
Escadas de CDs podem ajudá-lo a investir em CDs enquanto gerencia os riscos de despesas inesperadas ou o aumento das taxas de juros. No entanto, existem várias situações em que elas devem ser evitadas.
Uso de curto prazo: Uma escada de CD é um programa de longo prazo. Se você não vai ficar com o programa, pode haver alternativas melhores. Se você acha que vai ter que quebrar a escada e sacar, qualquer penalidade de retirada antecipada pode acabar com o interesse extra que você ganha. Uma conta de poupança ou uma conta do mercado monetário será mais líquida e permitirá levantamentos sem penalidade.
Taxas em movimento: Uma escada do CD permite que você evite fazer previsões sobre os movimentos da taxa de juros - onde quer que as taxas vão, é isso que você começará a ganhar. No entanto, se você pode prever que as taxas estão prestes a subir, pode pagar para esperar na construção de sua escada ou manter os vencimentos no final curto. Da mesma forma, se você sabe que as taxas estão prestes a cair, uma escada que incline para vencimentos mais longos pode fazer sentido.
O objetivo de usar o CD Ladders é evitar pensar sobre essas coisas, mas pode chegar um momento em que você possa prever razoavelmente o que as taxas de juros do CD farão.
Alternativas para CD Ladders
Se você decidir não usar uma escada de CD, onde mais você pode colocar dinheiro?
Contas de alto rendimento: as contas de poupança podem ser uma alternativa adequada. Os bancos on-line podem pagar tanto quanto alguns CDs, e as contas do mercado financeiro podem ser um meio-termo entre os CDs e as contas de poupança. Você também pode olhar para ' contas ' ou contas-correntes de juros , que pagam juros altos em dinheiro líquido. O problema com essas alternativas é que você não consegue uma taxa garantida. As taxas de juros vão flutuar, e se elas forem para baixo, então você pode ter ficado melhor em um CD.
Estratégia de bala: se você sabe quando vai precisar de todo o seu dinheiro com CDs e não quer continuar pedalando, uma estratégia de investimento pode funcionar para você. Para usar essa abordagem, compre todos os seus CDs para que eles amadureçam ao mesmo tempo. Você pode comprar os CDs ao longo de vários anos, mas escolherá os vencimentos que ocorrem mais ou menos na mesma época. Essa estratégia pode ser útil para uma despesa conhecida.
Estratégia de barra : com uma abordagem de barra, você vai comprar apenas dois tipos de CDs - vencimentos de curto e longo prazo. Em vez de espalhar suas datas de vencimento ao longo do tempo, você ficará com as opções mais longas e mais curtas disponíveis (ignorando CDs de período intermediário). Por exemplo, suas ações podem consistir inteiramente em CDs de seis meses e CDs de quatro anos, com metade do seu dinheiro em cada um.