Uma maneira segura de ganhar mais
Os certificados de depósito (CDs) estão entre os investimentos seguros disponibilizados pelos bancos e cooperativas de crédito. Eles geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança e do mercado financeiro , mas há uma desvantagem: para usar uma conta de CD, você precisa bloquear seu dinheiro na conta - embora seja possível sair cedo.
Como funciona um CD?
CDs são uma forma de depósito a prazo . Em troca da taxa de juros mais alta, você promete manter seu dinheiro no banco por um período de tempo especificado (por exemplo, seis meses, 18 meses ou vários anos).
Taxas mais altas: Para recompensá-lo por essa promessa, o banco concorda em pagar mais do que receberia de uma conta poupança : você obtém um maior rendimento percentual anual ( APY ) nos fundos depositados. Por que o banco paga mais? Porque eles sabem que podem usar seu dinheiro para investimentos de longo prazo, como empréstimos, e você não vai pedir na semana que vem.
Opções de prazo: ao abrir um CD, você escolhe por quanto tempo deseja manter seus fundos bloqueados. Esse período de tempo é chamado de termo e termos comuns incluem 6, 12, 18 e 60 meses, embora outros termos estejam disponíveis.
É melhor a longo prazo? Você geralmente ganha mais quando você vai com prazos mais longos. Mas termos mais longos nem sempre são a melhor ideia. Para começar, você pode precisar do seu dinheiro antes do término do prazo. Se você retirar seus fundos antecipadamente (o que é quase sempre uma opção, mas em casos raros, bancos e cooperativas de crédito negaram essas solicitações), você terá que pagar uma multa por retirada antecipada .
Essa penalidade vai ingerir qualquer interesse que você ganhou - e pode até consumir seu depósito inicial. Por causa dessa penalidade, é melhor manter seu dinheiro em uma conta poupança, se for precisar em breve.
Datas de vencimento: No final do prazo do seu CD, o CD “amadurece” e você tem que decidir o que fazer a seguir.
Ao se aproximar do final do prazo do CD, seu banco irá notificá-lo de que seu CD está prestes a amadurecer, e eles lhe darão várias opções. Se você não fizer nada, na maioria dos casos seu dinheiro será reinvestido em outro CD com o mesmo prazo daquele que acabou de vencer.
Por exemplo, se você estivesse em um CD de seis meses, eles automaticamente colocariam você em outro CD de seis meses. Observe que a taxa de juros pode ser maior ou menor do que a que você estava ganhando anteriormente - não há garantia de que você mantenha a mesma taxa.
Se você quiser fazer algo além de reinvestir em um novo CD, você precisa avisar seu banco antes do prazo de renovação. Você pode transferir os fundos para sua conta corrente ou de poupança ou pode trocar para um CD diferente por um período mais longo ou mais curto.
Como começar a usar CDs
Para colocar dinheiro em um CD, entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito.
A maioria dos bancos, especialmente os bancos on-line, explica suas opções e permite que você faça investimentos em CD on-line. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente ou até mesmo falar com um banqueiro pessoalmente.
Explique o quanto você gostaria de investir e pergunte sobre as penalidades de retirada antecipada e produtos alternativos de CD. O banco pode ter opções adicionais de CD mais adequadas para você, oferecendo taxas mais altas, mais flexibilidade ou outros recursos.
Depois de transferir dinheiro para um CD, você verá uma conta separada em seus extratos ou no painel on-line. CDs podem ser mantidos em quase qualquer tipo de conta, incluindo contas individuais de aposentadoria (IRAs) , contas conjuntas, fideicomissos e contas de custódia .
Estratégias para usar CDs: escadas e muito mais
CDs de longo prazo muitas vezes parecem mais atraentes do que os CDs de prazo mais curto porque eles pagam mais. No entanto, nem sempre são a escolha certa. Por exemplo, um CD de cinco anos mantém o dinheiro por muito tempo - é difícil prever se você precisará ou não desse dinheiro em cinco anos.
Além do mais, se você comprar um CD quando as taxas de juros estão baixas, você pode se prender a um CD de baixa remuneração nos próximos cinco anos - e se as taxas de juros (e, portanto, as taxas de CD ) aumentarem no próximo ano ou dois? Você pode estar melhor usando CDs de curto prazo que renovam com taxas mais altas.
Se você estiver interessado em usar CDs de longo prazo, avalie as estratégias para ajudá-lo a otimizar sua economia. A estratégia mais comum usada pelos investidores de CD é a escada: Compre vários CDs diferentes com termos diferentes para que você tenha dinheiro disponível em intervalos regulares. Ladders ajudam a evitar o bloqueio de todo o seu dinheiro em um CD de baixa remuneração, e ajudam a evitar o pagamento antecipado e o pagamento de multas. Para mais detalhes, leia como usar as escadas do CD .
Outra maneira de se proteger é usar CDs que ofereçam flexibilidade. Eles podem permitir que você:
- Saia cedo sem pagar nenhuma penalidade.
- "Bata para cima" sua taxa de juros para uma taxa mais alta, assumindo taxas aumentam.
Como você pode esperar, CDs com mais flexibilidade oferecem menores taxas de juros iniciais .
CD Safety
No que diz respeito à segurança, os CDs são semelhantes a dinheiro em sua conta poupança ou corrente . Supondo que seus depósitos sejam segurados pelo FDIC (ou cobertos pelo seguro NCUA se você usar uma cooperativa de crédito ), você tem uma garantia do governo. O governo dos EUA garantirá que você recupere todo o seu dinheiro se o seu banco cair de barriga para cima. Isso é o mais seguro que você pode conseguir.
Com qualquer investimento, você precisa escolher entre risco e recompensa potencial. Os CDs recaem no extremo de baixo risco e baixo retorno do espectro. Eles são um ótimo lugar para manter o dinheiro que você não pode perder porque você precisa gastá-lo nos próximos anos. Se você não usar o dinheiro por várias décadas, avalie outros investimentos e CDs para suas metas de longo prazo.
Se você vai investir em CDs, você naturalmente quer ganhar as maiores taxas possíveis. Para qualquer CD fornecido (um CD de seis meses por US $ 1.000, por exemplo), diferentes bancos e cooperativas de crédito oferecem diferentes taxas de juros . Para maximizar o APY que você ganha com suas economias, use estratégias e produtos que correspondam aos seus objetivos e pesquise.
Quão mais?
Você já sabe que CDs de longo prazo geralmente (mas nem sempre) pagam mais do que CDs de curto prazo. Isso significa que você deve sempre selecionar CDs de longo prazo para maximizar os ganhos?
Não necessariamente. Além de manter seu dinheiro bloqueado quando você precisar, os CDs de prazo mais longo podem causar a perda quando as taxas de juros aumentam. Se você receber uma quantia em dinheiro que deseja colocar em CDs, o retorno que você recebe depende de quão altas são as taxas de juros no dia em que você comprar o CD. Se as taxas de juros forem especialmente baixas, mesmo os CDs de longo prazo pagarão muito pouco - e você trancará esse retorno insignificante nos próximos anos.
É impossível tempo qualquer coisa perfeitamente, mas vale a pena prestar atenção ao que as taxas de juros estão fazendo e fazer algumas suposições sobre como o futuro pode se desdobrar. Você pode adivinhar errado, portanto, certifique-se de proteger suas apostas. Mais uma vez, as escadas do CD ajudam a evitar problemas advindos da adivinhação errada, espalhando suas datas de vencimento e fornecendo um sistema a ser seguido.
Se você acredita que as taxas de juros estão altas e que elas só vão cair, CDs de longo prazo podem fazer sentido. Apenas tenha em mente que é impossível prever o futuro.
Tipos de CDs
CDs vêm em uma variedade de formas. Bancos e cooperativas de crédito continuam oferecendo novas opções aos clientes. Tradicionalmente, você poderia descrever um CD da seguinte maneira:
- Tem uma taxa fixa que não muda.
- Você pagará uma multa se fizer o saque antecipado.
Isso não é mais o caso.
CDs de líquidos (ou CDs "sem penalidade") permitem que você retire seus fundos a qualquer momento sem pagar uma multa de retirada antecipada. Essa flexibilidade permite que você seja ágil e transfira seus fundos para um CD que pague mais se a oportunidade surgir.
Se você puder evitar pagar uma multa, por que você nunca usaria CDs líquidos? A flexibilidade tem um preço: os CDs líquidos pagam taxas de juros mais baixas do que os CDs em que você está preso, todas as outras coisas sendo iguais. Isso faz sentido se você olhar as coisas do ponto de vista do banco - elas estão assumindo todo o risco. Ainda assim, se você estiver confiante de que as taxas aumentarão em breve e de que você está certo, ganhar menos por um curto período pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa mais alta posteriormente.
Se você está pensando em usar um CD líquido, certifique-se de entender as restrições. Enquanto você desfruta de alguma flexibilidade, o produto pode não ser tão simples quanto você pensa. Às vezes você está limitado a quando você pode retirar fundos, e pode haver restrições sobre o quanto você pode levar a qualquer momento.
Bump-up CDs fornecem um benefício semelhante ao dos CDs líquidos: você não fica preso a um retorno baixo se as taxas de juros aumentarem depois de comprar um CD. Com um CD de expansão, você pode manter sua conta de CD existente e mudar para uma nova taxa mais alta (supondo que seu banco esteja oferecendo taxas mais altas). Para obter o aumento, você pode ter que informar o seu banco que você deseja exercer sua opção de colisão. Se você não fizer nada, o banco presume que você está com a taxa existente. Você não tem lombadas ilimitadas, então talvez você esteja esperando que as taxas subam mais.
Bump-up CDs, como CDs líquidos, começam pagando taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão. Se as taxas aumentarem o suficiente, você pode sair na frente. Se as taxas ficarem estagnadas ou caírem, você teria ficado melhor com um CD padrão.
CDs corretados são outra alternativa. Às vezes, eles oferecem melhores taxas e, às vezes, é melhor ir direto ao seu banco ou cooperativa de crédito. CDs corretados são CDs vendidos em contas de corretagem . Em vez de abrir uma conta em um banco e usar sua seleção de CDs, você pode comprar CDs de vários bancos e mantê-los todos em um só lugar. Isso permite que você escolha e escolha, mas os CDs intermediários trazem riscos adicionais. Para começar, você deve ter certeza de que qualquer banco que esteja considerando seja segurado pela FDIC - os CD sem seguro provavelmente pagarão mais (o que não é de surpreender), então eles podem chamar sua atenção. Além disso, sair de um CD agenciado antecipadamente pode ser um desafio. Para mais detalhes, leia Como funcionam os CDs interativos .
Loja ao redor
Se você quiser salvar com um CD, você pode fazê-lo onde quer que você já tenha contas de cheque e poupança. No entanto, você pode fazer um pouco melhor se você comprar ao redor. Seja ou não vale a pena gastar tempo fazendo compras, vai depender de quanto você pode ganhar (não adianta abrir uma nova conta se você ganhar apenas US $ 7 ao longo de um ano - seu tempo vale mais do que isso).
Verifique anúncios locais: para encontrar bons negócios, procure por "especiais" de bancos locais e cooperativas de crédito. Estes podem aparecer em anúncios online ou em fontes de notícias locais. Quando bancos e cooperativas de crédito querem atrair depósitos, eles oferecem taxas de juros especialmente altas para atrair sua atenção. Como sempre, lembre-se de que, se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente você não está recebendo a história completa. Fique com produtos segurados pelo FDIC (ou CDs com seguro NCUSIF se você estiver usando uma cooperativa de crédito ).
Go on-line: Procure ofertas em bancos apenas na Internet também. Como os bancos on-line não têm a mesma sobrecarga que as instituições físicas, eles podem oferecer taxas mais altas (essa é apenas uma das razões para o banco on-line ).
Basta perguntar: por fim, não tenha medo de pedir ao seu banco uma taxa melhor. Especialmente se você trabalha com um pequeno banco ou cooperativa de crédito e faz negócios significativos com eles, pode conseguir ganhar um pouco mais.