Visão geral de maturidade
Quando você compra um CD, o banco promete pagar uma taxa fixa de juros por um determinado período (o prazo é simplesmente o tempo que o CD dura).
Os CDs geralmente pagam taxas de juros mais altas do que a taxa paga em contas de poupança porque você prometeu manter seu dinheiro bloqueado por um determinado período de tempo. Por exemplo, o banco pode se oferecer para pagar 3% por um CD de um ano, enquanto as contas de poupança pagam apenas 2,25%. Depois que o ano acabar (no vencimento), o acordo termina - você pode pegar seu dinheiro e não precisa pagar mais 3%.
Quanto tempo leva para um CD para amadurecer
Você pode escolher quanto tempo dura o seu CD. Quando você “compra” um CD (ou coloca dinheiro nele), você escolhe a data de vencimento. Escolhas comuns incluem:
- Três meses
- Seis meses
- Um ano
- 18 meses
- Cinco anos
A data de vencimento geralmente faz parte do nome do CD. Por exemplo, se você comprar um “CD de seis meses”, o CD terá cinco meses após você depositar seu dinheiro nessa conta. Em suas declarações (on-line ou em papel), você pode ver a data em que comprou o CD ou a data em que o CD está vencendo.
Se você não tem certeza de quanto tempo você tem, basta perguntar ao seu banco.
Retirada antecipada: se você retirar seu dinheiro do CD antes do vencimento (conhecido como “quebra” do CD), seu banco poderá cobrar uma penalidade de retirada antecipada. A multa é citada como o valor de vários meses de juros, ou você pode pagar uma taxa fixa.
Para mais detalhes, leia sobre penalidades de retirada de CD .
CDs líquidos: alguns CDs permitem que você tire fundos antes do vencimento - sem qualquer penalidade. Esses CDs “líquidos” estão se tornando mais populares (porque as pessoas gostam de flexibilidade), mas não há nada como um almoço grátis. Pela capacidade de sair cedo, você pagará um custo na forma de uma taxa de CD mais baixa - você simplesmente não ganha tanto em seu dinheiro. Alguns CDs líquidos permitem que você tire todo o seu dinheiro enquanto outros estabelecem limites. Leia mais sobre como os CDs líquidos funcionam .
O que acontece quando um CD amadurece
Quando seu CD amadurece, você tem várias opções, e é melhor ser proativo.
Aviso de vencimento: o seu banco ou cooperativa de crédito é obrigado a enviar-lhe uma notificação pouco antes do vencimento do seu CD (ver Regulamento DD). A notificação pode vir por correio ou por e-mail, dependendo de como você configurou as coisas com seu banco. Preste atenção a esses avisos, especialmente:
- A data de vencimento do seu CD
- A ação padrão se você não fizer nada (muitas vezes o CD irá renovar ou passar para outro CD)
- A taxa de renovação de CDs (se isso não for mostrado, certifique-se de descobrir - às vezes, as taxas de rolagem são menores)
- A data de vencimento para renovar os CDs
- O prazo para solicitar uma ação diferente (como transferir o dinheiro para sua conta poupança)
Rolling over: se você não fizer nada, seu banco geralmente colocará seu dinheiro em outro CD com o mesmo tamanho que o CD que acabou de amadurecer. Por exemplo, se o seu CD de seis meses está amadurecendo, muitas vezes você terá uma janela de 10 dias após o vencimento para dar instruções ao seu banco. Se você ignorar o aviso, seu banco colocará o dinheiro em outro CD de seis meses. No entanto, você pode não ganhar a mesma taxa que estava ganhando no último CD - os bancos pagarão o que eles oferecem atualmente para as pessoas que compram CDs de seis meses, o que pode ser mais ou menos do que você recebeu anteriormente. Além do mais, alguns bancos usam taxas de renovação mais baixas (para aproveitar a preguiça e as pessoas ocupadas, talvez), então essa pode não ser sua melhor opção.
Você tem opções: a coisa mais importante a saber é que você tem opções. Você pode (entre outras opções):
- Deixe o CD se renovar e pegue o que você recebe
- Escolha um CD diferente (talvez uma maturidade diferente ou um CD líquido)
- Mova seu dinheiro para um banco diferente e use seus CDs
- Mova o dinheiro para sua conta corrente ou poupança e use-o para outra coisa
A melhor coisa a fazer é avaliar sua situação financeira e seus objetivos e decidir em conformidade. Para mais detalhes sobre como tomar uma decisão inteligente, consulte O que fazer com um CD de amadurecimento .
Quanto tempo sua maturidade deve ser
Ao comprar CDs, você pode escolher quanto tempo o CD vai durar, e você pode não saber qual a maturidade para escolher. Mais uma vez, seus objetivos e sua situação ajudarão você a escolher a maturidade correta.
Mais tempo é maior: em geral, prazos mais longos vêm com taxas de juros mais altas. Se você quiser maximizar seus ganhos, um CD de um ano provavelmente paga mais do que um CD de três meses.
As taxas de juros mudam: o bloqueio por um período mais longo pode ou não ser uma boa ideia. Seu banco define taxas de juros em CDs (em parte) com base em taxas de juros em outros lugares e como a economia está indo. As taxas podem subir ou descer depois de comprar um CD.
Se você acha que as taxas subirão, talvez seja melhor ficar com CDs de curto prazo (ou líquidos) para não ficar preso com uma taxa baixa. Se você acha que as taxas vão cair, o bloqueio faz mais sentido. É claro que é realmente difícil - ou impossível - prever o momento e a direção das mudanças nas taxas de juros, mas vale a pena ter em mente.
Escada para flexibilidade: você não precisa escolher apenas um vencimento. É aconselhável distribuir seu dinheiro entre diferentes vencimentos.
- Algumas delas são incluídas em um CD de seis meses (e renovadas usando CDs de seis meses no vencimento)
- Algumas delas vão em um CD de um ano
- Parte disso vai em um CD de dois anos
Com essa abordagem, você tem uma data de vencimento chegando a cada seis meses, então você terá acesso a dinheiro. Isso ajuda a evitar o pagamento de multas e você também pode gerenciar o risco de ficar preso à taxa de juros errada. Para mais informações, leia sobre estratégias de ladder de CD .