Prós e contras de contas flexíveis de CD
Os CDs líquidos lidam com os problemas acima, mas, como tudo, eles têm seus prós e contras.
O que é um CD Liquid?
Um CD líquido é um CD que permite que você tire seu dinheiro antes do vencimento do CD sem pagar penalidades de retirada antecipada .
Às vezes, eles são conhecidos como CDs “sem risco” ou “quebráveis”, dependendo de onde você faz o banco.
Com os CDs padrão, seu banco cobrará taxas se você retirar seus fundos antecipadamente. Às vezes você paga até mais do que ganhou em juros - então, você vai acabar com menos do que começou (eles puxarão do investimento principal original). Por exemplo, se você comprar um CD de 12 meses, poderá ter que pagar seis meses de juros para retirar antes da data de vencimento. Se você só tiver o CD por três meses, essa penalidade de seis meses custará mais do que você ganhou.
CDs líquidos são diferentes. Supondo que você siga todas as regras do banco (veja abaixo), você pode fazer retiradas antecipadas sem penalidade. Isso é uma boa notícia se você precisar do dinheiro cedo.
Compensações
Não existe almoço grátis, então qual é o custo de usar um CD líquido? Em geral, esses CDs pagam menos juros que os CDs padrão - e isso faz sentido porque você tem a liberdade de retirar seus fundos.
Você ganhará menos com suas economias com um CD líquido, mas seu risco é menor. Isso torna mais fácil comprometer-se com um CD quando as taxas de juros estão baixas (mas espera-se que aumentem em uma data desconhecida no futuro). Você também pode conviver com um fundo de emergência mais magro se souber que tem fundos de backup disponíveis em CDs líquidos.
A taxa mais baixa vale a pena? Depende da sua situação, claro. Existem outras alternativas.
Como eles trabalham
Conseguir dinheiro de um CD líquido não é tão simples como ligar para o banco sempre que quiser (mas não está longe). Cada banco e cooperativa de crédito é diferente, portanto, você precisará revisar a política em sua instituição financeira antes de comprar um CD.
Quanto: alguns bancos permitem que você extraia 100% do saldo de sua conta de CDs líquidos, enquanto outros exigem que você mantenha uma certa porcentagem do seu depósito inicial na conta. Alguns simplesmente exigem que você mantenha um valor mínimo em dólar na conta para evitar multas.
O tempo é importante: na maioria dos bancos, você precisa esperar pelo menos uma semana depois de abrir o CD para retirar os fundos - por isso, não invista dinheiro de que precisará imediatamente. Depois disso, alguns bancos permitem retiradas sem penalidade mensalmente ou semanalmente, enquanto outros permitem apenas uma retirada sem penalidade durante o prazo do seu CD.
Pague uma penalidade: se você não puder atender aos critérios para retiradas sem penalidade do seu CD líquido, você ainda pode ter a opção de "quebrar" seu CD e pagar multas. Isso seria lamentável, já que você ganha menos juros e tem que pagar taxas, mas pode ser necessário em caso de emergência.
Alternativas para Liquid CDs
Antes de usar um CD líquido, avalie todas as opções. Encontre uma solução criativa que se adapte à sua vida e à sua personalidade financeira. Alguns exemplos estão abaixo.
Fundo de emergência sólido: mantenha um fundo de emergência adequado para cobrir a maior parte das bolas curtas da vida e coloque o resto do seu “dinheiro seguro” em CDs normais. Se você precisar de mais do que você tem no fundo de emergência, vá em frente e quebre um CD (e pague as multas). Isso não é algo que você está planejando fazer, e isso não deve acontecer com a freqüência suficiente para quebrar o banco.
Escadas de CD: uma estratégia de ladder garante que você sempre tenha um CD pronto para a maturidade em um futuro próximo (dentro de três a seis meses). Se você não precisar de dinheiro imediatamente , esses vencimentos regulares podem ajudá-lo a superar os problemas. Além disso, se as taxas de juros aumentarem, você reinvestirá continuamente a taxas mais altas.
Contas do mercado monetário: se você realmente não quer bloquear seu dinheiro, procure em contas do mercado financeiro como uma alternativa aos CDs líquidos. Eles pagam quase tanto quanto os CDs, mas você tem a capacidade de escrever alguns cheques e movimentar o dinheiro (embora as contas do mercado financeiro também tenham limitações - verifique com seu banco).