Uma opção de baixo risco / retorno
Certificados de depósito
CDs são investimentos extremamente seguros disponibilizados por bancos e cooperativas de crédito .
Eles pagam juros sobre o seu dinheiro, e muitas vezes pagam mais do que você pode ganhar em uma conta de poupança padrão. Para ganhar a taxa mais alta, você precisa deixar seu dinheiro intocado naquela conta por um certo período de tempo (como 18 meses ou dois anos).
Em troca desse compromisso, seu banco paga mais juros. Mas e se você precisar do seu dinheiro mais cedo? CDs muitas vezes permitem que você retire seus fundos antes do término do prazo, mas geralmente você será cobrado uma penalidade de retirada antecipada . No entanto, alguns CDs são CDs líquidos , permitindo que você retire parte ou todo o seu dinheiro sem qualquer penalidade. Tenha em mente que pode não haver nenhuma penalidade do banco, mas você pode ter que pagar impostos ou multas ao IRS se remover fundos de um IRA.
Os CDs são um investimento simples: você escolhe um cronograma com o qual se sente confortável e sabe exatamente quanto vai ganhar. Você também pode obter mais avançado e usar estratégias como escadas de CD para gerenciar mudanças nas taxas de juros e a necessidade potencial de dinheiro.
Contas Individuais de Aposentadoria
As IRAs são um tipo de conta projetada para economias de aposentadoria. Eles oferecem certos benefícios fiscais (que vêm com tradeoffs, é claro), o que pode ajudá-lo a construir mais para a aposentadoria:
- As contribuições podem ser dedutíveis (dependendo da sua renda e do tipo de IRA que você usa)
- Os juros ganhos dentro da conta podem ser protegidos dos impostos atuais (ou isentos de impostos, novamente dependendo do tipo de IRA que você usa)
Existem dois tipos básicos de IRAs: Tradicional e Roth. Com as IRAs tradicionais, você tem a oportunidade de (potencialmente) deduzir sua contribuição - verifique com seu preparador de impostos se você pode deduzir. Mais tarde, na aposentadoria, você terá que pagar imposto de renda sobre essas retiradas. Com um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis. No entanto, você tem a oportunidade de (potencialmente) retirar seu dinheiro sem qualquer responsabilidade fiscal adicional - supondo que você siga todas as regras do IRS e obtenha a aprovação do seu preparador de impostos.
Em troca de oferecer certos benefícios fiscais, há também cadeias anexadas às IRAs . Em alguns casos, se você retirar seus fundos antecipadamente, poderá ter que pagar multas adicionais. Certifique-se de entender as regras antes de colocar dinheiro em um IRA.
Usando CDs dentro de um IRA
Um IRA é um tipo de conta que permite usar muitos tipos diferentes de investimentos - os CDs são apenas uma opção. Da mesma forma, você pode possuir CDs fora de suas contas de aposentadoria: você pode possuí-los individualmente ou em conjunto com um cônjuge, por exemplo.
Um CD IRA é uma conta de aposentadoria que é totalmente investida em CDs.
Essa é uma estratégia que você pode usar se for um investidor conservador que quer garantir que não perderá dinheiro nos mercados de ações. Supondo que seu banco (e seus fundos) sejam segurados pela FDIC , você tem uma garantia do governo de que não perderá dinheiro nessa conta.
Com seu IRA investido em CDs, você pode esperar ganhar um pouco mais do que ganharia com uma conta poupança. Esse pouco é útil, mas pode não ser suficiente para ajudá-lo a superar a inflação no longo prazo. Dependendo de suas necessidades e objetivos, pode valer a pena olhar para outros tipos de investimentos. Converse com um planejador financeiro licenciado local para descobrir o que é melhor para você.
Usando CDs (ou não) em um IRA não é uma coisa em preto-e-branco. Você pode possuir CDs e outros tipos de investimentos.
Importante: as leis tributárias são complicadas e as regras mudam de tempos em tempos.
Fale com um consultor fiscal local competente antes de tomar qualquer decisão sobre o que fazer (ou não) com seu dinheiro.