O que é seguro FDIC?
Você pode pensar no banco como um lugar muito seguro para o seu dinheiro - e isso é verdade -, mas os bancos emprestam seu dinheiro e o investem para ganhar dinheiro. Se esses investimentos se deteriorarem (o que foi um grande risco durante a crise das hipotecas ), o que acontecerá com o seu dinheiro?
Se sua conta é totalmente segura, você está em boa forma. O FDIC irá torná-lo inteiro, substituindo fundos ou enviando dinheiro para você. No entanto, existem limites para a cobertura do FDIC: certos tipos de contas não são segurados e você só pode cobrir até US $ 250.000 por “depositante” por banco. US $ 250.000,00 são mais do que suficientes para a maioria de nós, mas você pode obter cobertura adicional em um único banco, dependendo de como suas contas são nomeadas.
O FDIC
FDIC significa The Federal Deposit Insurance Corporation, uma agência governamental encarregada da segurança bancária e do consumidor. O seguro FDIC é apoiado por toda a fé e crédito do governo dos EUA (embora haja algum debate de que esta é apenas uma garantia implícita ). Em outras palavras, o Tesouro dos EUA poderia atuar como um backstop se o FDIC não pudesse substituir seus fundos segurados.
Felizmente, o Tesouro dos EUA não teve que financiar o seguro FDIC - os próprios bancos reabasteceram o fundo de seguro pagando prêmios para o fundo.
Até agora, ninguém perdeu nenhum dinheiro segurado pelo FDIC em uma falência bancária.
Se o seu banco falhar, a FDIC se envolverá, facilitando muitas vezes a aquisição por um banco mais forte. Na maioria dos casos, as falências bancárias são breves e sem incidentes para os clientes - seus cheques não são devolvidos, você pode ir ao caixa eletrônico e usar seu cartão de débito sem interrupções, e suas contas continuam sendo pagas eletronicamente.
Você pode ter que esperar alguns dias (ou até semanas) para sacar dinheiro, mas é raro ter que esperar.
Por causa do seguro FDIC, você não precisa " fazer uma corrida no banco " ou tentar retirar seus fundos segurados antes que o banco falhe. No entanto, você vai querer ter fundos líquidos disponíveis em outro lugar, se a limpeza demorar mais de um dia ou dois. Além disso, se você tiver fundos não segurados no banco (porque tem mais do que o valor máximo), estará assumindo um risco.
Para ter certeza de que você está coberto, descubra se seu banco é segurado pela FDIC (a maioria é, mas vale a pena conferir).
As cooperativas de crédito não são cobertas pelo seguro FDIC. Em vez disso, eles obtêm proteção similar com apoio do governo sob o NCUSIF . Saiba mais sobre como as cooperativas de crédito funcionam.
O que está coberto (o que não está coberto)
O seguro FDIC aplica-se a depósitos em bancos cobertos , incluindo:
- Checando contas
- Contas de poupança
- Certificados de depósito (CDs)
- Contas do mercado monetário (mas não fundos do mercado monetário )
O seguro FDIC não cobre:
- Conteúdo do cofre
- Investimentos como fundos mútuos, ações, títulos e outros
- Produtos de seguros, incluindo (mas não limitado a) anuidades
Os itens acima não são considerados depósitos - mesmo que você os tenha comprado de um funcionário do banco (ou enquanto estava fisicamente no banco).
O seguro FDIC não cobre roubo, seja devido a fraude em sua conta, roubo de identidade ou assalto a banco. No entanto, a maioria dos bancos se protege contra roubos (e eles não perdem muito de qualquer maneira). As leis federais protegem você da maioria das fraudes e erros nas suas contas, mas você precisa agir rapidamente para obter proteção total .
Limites de cobertura
O seguro FDIC não é ilimitado. Se você tem muito dinheiro no banco, pode estar se expondo. A cobertura básica do FDIC é boa para até US $ 250.000 por depositante por banco. Se você tiver mais do que isso em um banco falido, o FDIC pode optar por cobrir suas perdas, mas não há promessa de fazê-lo.
Esses limites são separados para cada banco em que você tem contas. Em outras palavras, você pode aumentar a cobertura de seguro FDIC disponível para você usando vários bancos (ou estruturando suas contas adequadamente em um único banco).
Para obter mais de US $ 250.000 de cobertura em um banco, espalhe o dinheiro entre vários proprietários ou "registros". Por exemplo, o dinheiro em sua conta tributável individual é separado do dinheiro em sua conta de aposentadoria individual (IRA). Para descobrir se os seus ativos estão confortavelmente abaixo dos limites máximos de cobertura, use a ferramenta EDIE (Electronic Deposit Insurance Estimator).
Por exemplo, e se você tiver $ 250.000 em sua conta individual e $ 250.000 em sua conta de aposentadoria individual (IRA) no mesmo banco? Embora possa parecer que você ultrapassou o limite de US $ 250.000, você está totalmente protegido por causa da forma como suas contas são nomeadas (embora você esteja fazendo isso - se receber algum pagamento de juros nessas contas, você ultrapassará o limite e sua conta rendimentos de juros estarão em risco). As contas fiduciárias também podem aumentar seu limite total em um banco.
Maximizar a Cobertura
Para aumentar sua cobertura, use estratégias para distribuir seu dinheiro entre diferentes bancos e diferentes registros. Se você tem dinheiro suficiente para correr o risco, vale a pena gastar o tempo para se proteger ou fazer alguém fazer isso por você.
Três estratégias incluem:
- O CDARS é uma rede de bancos que permite distribuir seu dinheiro . Você abrirá uma conta com um banco (possivelmente o mesmo banco que já usa) e, se o banco participar do CDARS, seus fundos serão transferidos para outros bancos segurados pelo FDIC. Você ficará abaixo dos limites de cobertura em cada banco e verá seus recursos em um único extrato. Pergunte ao seu banco se o CDARS é uma opção.
- Os CDs negociados são oferecidos por um intermediário financeiro (como um consultor financeiro). Ao comprar CDs segurados pela FDIC de vários bancos em sua conta de corretagem, você pode ficar abaixo dos limites de cobertura.
- Contas de titulação: se você ultrapassar os limites de cobertura em um determinado banco, considere alterar o título ou o registro de suas contas. Isso também significa uma mudança de propriedade - que poderia ter conseqüências fiscais significativas (e colocá-lo em risco de perder seus ativos se algo acontecer com ou com outro titular da conta) - então fale com um advogado, um contador e qualquer familiar afetado antes você começa a fazer mudanças.
Fusões e Cobertura FDIC
Preste atenção às notícias sobre fusões bancárias e resgates de bancos falidos. O que acontece se você tiver contas no Banco A e no Banco B e os dois bancos se fundirem? Se houver uma falha bancária tratada pelo FDIC, a cobertura de seguro geralmente tratará seus depósitos como se eles estivessem em instituições separadas por um curto período . Após esse período, você poderá transferir ativos para outro lugar para permanecer abaixo dos limites de cobertura.