Uma corrida pelas saídas
Quando um banco não pode satisfazer as demandas dos clientes por saques - ou se houver um boato de que o banco não conseguirá fazê-lo - a situação piora. Os clientes temem ser "o último a sair" e tentam se retirar o máximo possível. Na pior das hipóteses, um banco pode ser incapaz de cumprir as obrigações, levando a uma falha completa .
Por que eles acontecem
Medo de perda: As corridas do banco são baseadas no medo de perder dinheiro. Os clientes pensam (às vezes com precisão) que, se um banco for à falência, perderão todo o seu dinheiro no banco. Esse medo é compreensível - suas economias suadas parecem correr risco - e todo mundo faz uma corrida desesperada pelas saídas.
Espirais descendente: Infelizmente, corridas bancárias podem criar profecias auto-realizáveis. Um banco pode estar em um terreno um pouco instável, mas ainda longe do fracasso. No entanto, quando todos tiram fundos ao mesmo tempo, o banco de repente se torna muito mais fraco.
O banco pode ser forçado a gerar dinheiro vendendo investimentos em um momento inconveniente, o que muitas vezes significa a perda de investimentos. Por exemplo, vender no auge de uma crise financeira geralmente é um momento ruim para o banco resgatar ativos por dinheiro. Se um banco não ia falhar antes, a probabilidade de insolvência aumenta durante e depois do pânico.
Bancos de reservas fracionárias: Ao contrário do que mostram os filmes dramáticos, os bancos mantêm muito pouco dinheiro em agências bancárias físicas. Os depósitos do cliente não estão no cofre esperando que as pessoas entrem e saquem. Em vez disso, os bancos emprestam esse dinheiro aos mutuários e investem os fundos nos mercados financeiros. O dinheiro é mais ou menos eletrônico agora, mas os bancos podem ter apenas 10% do total de ativos de clientes disponíveis para transferências e saques eletrônicos. O banco de reservas fracionárias permite que os bancos mantenham apenas pequenas reservas disponíveis porque, na maioria das situações, a maioria dos clientes não precisa do dinheiro deles ao mesmo tempo.
Bancos nacionais: Uma corrida bancária pode acontecer com uma instituição financeira em particular, ou pode acontecer em nível nacional. Se os investidores ou correntistas acreditarem que o sistema bancário ou o sistema financeiro de um determinado país está prestes a entrar em colapso, tentarão transferir fundos para bancos estrangeiros. Novamente, isso pode piorar os problemas existentes e se tornar uma profecia auto-realizável.
As corridas do banco fazem sentido?
As corridas bancárias são resultado de uma perspectiva muito assustadora e ninguém quer perder dinheiro. Mas os bancos dos consumidores nos EUA são normalmente desnecessários para a maioria da população.
Seguro de depósito federal: a maioria dos depositantes nos EUA não perderá dinheiro se seu banco falhar.
Na verdade, eles podem não ser incomodados de maneira significativa. O governo federal ajuda a garantir que alguns depósitos em bancos e cooperativas de crédito sejam protegidos caso a instituição falhe. Por meio do seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) , os clientes dos bancos participantes podem obter proteção total ou parcial. As cooperativas de crédito federais seguradas gozam de cobertura semelhante através do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) . A proteção é limitada a US $ 250.000 por depositante por instituição, mas existem maneiras de cobrir mais do que isso em um único banco ou cooperativa de crédito.
Impacto de falências bancárias: em muitos bancos fracassados, os clientes cobertos podem continuar a fazer cheques, depositar dinheiro e fazer transferências eletrônicas como se nada tivesse acontecido. Em algum momento, eles podem notar que o nome e o logotipo em suas declarações mudam, mas o saldo da conta é o mesmo que teria sido, de outro modo, independentemente da falha do banco.
Depósitos descobertos: Aqueles que não são totalmente cobertos pelo FDIC ou NCUSIF estão colocando dinheiro em risco, e pode fazer sentido para eles retirar ativos. No entanto, às vezes é mais fácil falar do que fazer, e pode ser tarde demais quando as notícias forem divulgadas. Dado o número de opções que você tem para espalhar seu dinheiro, por que correr esse risco? Da mesma forma, um colapso total do sistema financeiro pode justificar uma corrida bancária, mas você pode achar que a moeda local é mais ou menos inútil se o seu país estiver em crise.
Base histórica: As corridas bancárias ganharam notoriedade na época da Grande Depressão, quando os consumidores realmente perderam todo o seu dinheiro. Logo depois disso, o FDIC foi formado, e o risco que os consumidores assumem é dramaticamente menor do que costumava ser.