Visão geral e histórico da Corporação Federal de Seguro de Depósito
Seguro de Depósito
Quando você deposita fundos em um banco, provavelmente assume que o dinheiro está seguro. É difícil alguém roubá-lo, ele não será destruído se a sua casa queimar, e os bancos têm sistemas de segurança e planos de backup que são praticamente impossíveis para qualquer indivíduo organizar.
No entanto, os bancos investem depósitos para gerar receita , o que explica como o banco paga juros sobre contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e outros produtos. Esses investimentos incluem empréstimos a outros clientes e outros investimentos mais complexos.
Os bancos normalmente investem de forma conservadora, mas qualquer investimento pode perder dinheiro. Se os investimentos de um banco perdem muito, a instituição pode não atender às demandas dos clientes que querem usar o dinheiro depositado no banco. Quando isso acontece, o banco falha .
Como o FDIC ajuda: O seguro FDIC permite que você receba seu dinheiro depois de uma falha bancária. Se um banco segurado falhar ou ficar sem dinheiro, o FDIC irá intervir e pagar os fundos que lhe são devidos. No entanto, é essencial verificar se seus fundos estão em um banco segurado e se seus depósitos estão abaixo dos limites da FDIC. O FDIC geralmente cobre até US $ 250.000 por titular da conta por instituição. No entanto, dependendo de como suas contas são nomeadas, pode ser possível ter mais de US $ 250.000 em uma instituição.
Para algumas contas conjuntas e contas de aposentadoria podem potencialmente resultar em mais cobertura.
O objetivo do seguro FDIC é promover a confiança no sistema bancário. Quando seus depósitos são segurados pela FDIC, o governo dos EUA está por trás da promessa de torná-lo inteiro.
Para mais detalhes, consulte Como funciona o seguro FDIC .
É essencial que você entenda o que é (e não é) coberto pelo seguro FDIC. Observe que o seguro FDIC se aplica apenas a contas bancárias, mas as cooperativas de crédito têm uma forma de proteção semelhante garantida pelo governo: o seguro NCUSIF .
O seguro FDIC protege apenas “produtos de depósito”, incluindo:
- Conta corrente e poupança
- Depósitos a prazo, como CDs
- Pagamentos oficiais emitidos por bancos cobertos (cheques, ordens de pagamento, por exemplo)
- Contas do mercado monetário
O seguro FDIC não cobre:
- Títulos como ações e títulos
- Fundos mútuos, incluindo fundos mútuos do mercado monetário
- Produtos de seguro de vida, incluindo anuidades
- O conteúdo dos cofres
A lista acima não é exaustiva - verifique com o FDIC para entender o que é (e não é) coberto.
Como o seguro de depósito FDIC Funds
Quando um banco falha e o FDIC paga os correntistas desse banco, de onde vem o dinheiro?
O FDIC administra um fundo de seguro, que é um gigantesco dinheiro que pode ser usado para cobrir perdas bancárias. Todo esse dinheiro vem de bancos segurados e ganhos que o fundo gera. Os dólares dos contribuintes não entram no fundo, embora o FDIC possa potencialmente recorrer ao apoio do contribuinte no pior cenário possível.
Para fornecer financiamento, os bancos segurados pelo FDIC pagam “prêmios” ao fundo.
Com vários bancos pagando prêmios, o custo das falências bancárias é compartilhado e distribuído ao longo do tempo. Essa situação pode criar um risco moral (tentar convencer os bancos a assumir riscos, sabendo que outros bancos limparão a bagunça), para que os bancos regulados tenham que atender a certos critérios para serem segurados pelo FDIC.
Embora o fundo de seguro seja autofinanciado, o seguro FDIC é geralmente considerado “garantido pelo governo”. A suposição é que o Tesouro dos EUA interviria se o fundo de seguro FDIC acabasse ficando sem dinheiro.
Outras atividades
Além de garantir depósitos bancários, o FDIC supervisiona as atividades em muitos (mas não em todos) bancos e instituições de poupança. Essa supervisão destina-se a promover um ambiente bancário seguro em que as falências de bancos são menos prováveis de ocorrer.
Falhas no banco: quando os bancos falham, o FDIC é envolvido.
A agência coordena a limpeza encontrando outro banco para assumir os depósitos e empréstimos da instituição falida. Para a maioria dos clientes, as falências dos bancos são relativamente sem intercorrências - em grande parte devido ao FDIC. Normalmente, os clientes podem contar com o dinheiro deles e continuar usando os mesmos cheques e cartões de pagamento.
Proteção ao consumidor: A FDIC também está preocupada com a proteção do consumidor, de modo que a agência monitora os bancos para garantir que eles sigam as leis favoráveis ao consumidor. Em termos gerais, a FDIC quer que os consumidores se sintam confiantes sobre o sistema bancário. Para conseguir isso, a FDIC oferece educação ao consumidor, responde a reclamações e examina os bancos para garantir que eles estejam seguindo as leis federais.
Breve História do FDIC
O FDIC foi criado como resultado de milhares de falências bancárias nos anos 1920 e 1930. Nesses eventos, os clientes do banco perderam quantias surpreendentes de dinheiro. Se você não conseguiu o seu dinheiro antes do banco ter falido, você estava sem sorte. De tempos em tempos, estados individuais tentavam garantir depósitos, mas nenhum desses programas sobreviveu.
Em meio ao caos e ao medo de continuar com as falências bancárias, o Banking Act de 1933 criou o FDIC como uma medida temporária para restaurar a ordem. A lei foi sancionada pelo presidente Franklin D. Roosevelt. Falhas nos bancos e corridas bancárias declinaram rapidamente, sugerindo que o seguro FDIC ajudou a reforçar a confiança no sistema bancário. O FDIC foi inicialmente financiado pelo Tesouro dos EUA com US $ 289 milhões, e esse financiamento foi reembolsado ao Tesouro em 1948.
A Lei Bancária de 1935 tornou a FDIC uma agência permanente e refinou o funcionamento da organização. Por exemplo, os fundos de seguro vieram de bancos em vez do Tesouro dos EUA. Desde aquela época, o FDIC observa que "nenhum depositante perdeu um único centavo dos fundos segurados como resultado de um fracasso".