A menos que você trabalhe com um banco on-line , a maioria dos bancos e cooperativas de crédito também tem locais físicos com os funcionários e eles administram call centers com um horário estendido de atendimento ao cliente.
Como eles pagam por tudo isso? Os bancos ganham receita de investimentos (ou empréstimos e empréstimos), taxas de contas e serviços financeiros adicionais.
Sempre que você doa dinheiro a uma instituição financeira, é essencial entender o modelo de negócios da empresa e exatamente quanto você paga. Mas nem sempre é claro como os bancos são pagos. Na verdade, existem várias maneiras de os bancos obterem receita, inclusive investindo seu dinheiro e cobrando taxas aos clientes.
A propagação
A maneira tradicional de os bancos obterem lucros é emprestando e emprestando. Os bancos aceitam depósitos de clientes (essencialmente emprestando esse dinheiro de correntistas), e os emprestam a outros clientes. A mecânica é um pouco mais complicada, mas essa é a ideia geral.
Pague menos, ganhe mais: os bancos pagam juros a taxas relativamente baixas aos depositantes que mantêm dinheiro em contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário . Eles geralmente não pagam nada em saldos em contas correntes.
Ao mesmo tempo, o banco cobra taxas de juros relativamente altas para os clientes que tomam empréstimos (usando empréstimos imobiliários, financiamentos de automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais e outros tipos de empréstimos).
A diferença entre a baixa taxa que os bancos pagam e a alta taxa que ganham é conhecida como spread ou margem do banco.
Exemplo: Um banco paga 1% de taxa anual (APY) em dinheiro em contas de poupança. Os clientes que obtêm empréstimos para automóveis pagam pelo menos 4% (ou mais, dependendo da pontuação de crédito e outras características do empréstimo). Isso significa que o banco ganha pelo menos 3% desses fundos - possivelmente muito mais do que isso. Especialmente com cartões de crédito, que podem apresentar taxas percentuais anuais (APR) em torno de 20%.
Investimentos: Quando os bancos emprestam seu dinheiro a outros clientes, o banco essencialmente “investe” esses fundos. Mas os bancos não investem apenas fazendo empréstimos à sua base de clientes. Alguns bancos investem extensivamente em diferentes tipos de ativos (alguns desses investimentos são simples e seguros, mas outros são complicados e relativamente arriscados).
Existem regulamentos para limitar a quantidade de dinheiro que os bancos podem apostar com seu dinheiro (especialmente se sua conta for segurada pela FDIC ). Ainda assim, os bancos ainda são capazes de aumentar a renda assumindo mais riscos com seu dinheiro, e essas regulamentações tendem a mudar com o tempo.
Além de investir dinheiro, os bancos cobram taxas aos clientes.
Honorários do titular da conta
Como consumidor, você provavelmente está familiarizado com taxas que atingem sua conta corrente, poupança e outras contas. Esses encargos estão ficando mais fáceis de se esquivar , mas as taxas ainda contribuem significativamente para os ganhos dos bancos.
No passado, a verificação gratuita era fácil de encontrar, mas agora as taxas mensais de manutenção da conta são a norma. O truque é obter essas taxas dispensadas .
Taxas pesadas: os bancos também cobram taxas por certos tipos de ações e "erros" cometidos na sua conta. Se você optou pela proteção de cheque especial, isso custará US $ 35 ou mais toda vez que você sacar sua conta (e você ainda pode pagar essas taxas, mesmo que tenha optado por não participar ). Pular um cheque ? Isso vai te custar também. Há uma longa lista de cobranças resultantes da atividade da conta, incluindo (mas não se limitando a):
- Taxas de multibanco (incluindo taxas cobradas pelo seu banco, bem como taxas do banco que possui o caixa eletrônico)
- Substituição de cartão perdido ou roubado (e custos extras para entrega urgente)
- Retirada antecipada de um CD
- Penalidades de pré-pagamento em empréstimos
- Multas por atraso no pagamento de empréstimos
- Taxas de inatividade
- Taxas para declarações em papel
- Taxas para falar com um caixa se você tiver uma conta on-line barata
- Parar pedidos de pagamento
Taxas de serviço
Além de obter receita de empréstimos e empréstimos, os bancos oferecem serviços opcionais. Você pode não pagar por nada disso, mas muitos clientes bancários (pessoas físicas, empresas e outras organizações) pagam.
As coisas são diferentes em todos os bancos, mas alguns dos serviços mais comuns estão listados abaixo.
Cartões de crédito: Você já sabe que os bancos cobram juros sobre seus saldos de empréstimos, e os bancos geralmente cobram taxas anuais aos usuários do cartão. Eles também ganham receita de intercâmbio ou "taxas de furto" toda vez que você usa seu cartão para fazer uma compra (as transações com cartão de débito geram muito menos receita do que os cartões de crédito). É por isso que os comerciantes preferem que você pague com dinheiro ou cartão de débito, e algumas lojas até passam essas taxas para os clientes .
Cheques e ordens de pagamento: os bancos imprimem cheques bancários para transações significativas, e muitos também oferecem ordens de pagamento para itens menores. As taxas desses instrumentos são geralmente de US $ 5 a US $ 10. Você pode até mesmo re-encomendar cheques pessoais e comerciais do seu banco, mas geralmente é mais barato reabastecer on - line com uma empresa de impressão de cheques.
Gestão de patrimônio: além das contas bancárias padrão, algumas instituições oferecem produtos e serviços por meio de consultores financeiros. Comissões e taxas (incluindo ativos sob taxas de administração) dessas atividades complementam os lucros do banco.
Processamento de pagamento: os bancos geralmente lidam com pagamentos para grandes e pequenas empresas que desejam aceitar cartões de crédito e pagamentos ACH de clientes. Taxas mensais e por transação são comuns.
Pagamento positivo: se a sua empresa se preocupa com ladrões que imprimem cheques falsos com as informações da sua conta, você pode fazer com que o banco monitore todos os pagamentos de saída antes que eles sejam autorizados . Mas, claro, há uma taxa por isso.
Taxas de empréstimo: Dependendo do seu banco e do tipo de empréstimo, você pode pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação de 1% ou mais, pontos de desconto ou outras taxas para obter uma hipoteca. Essas taxas são adicionais aos juros que você paga em seu saldo de empréstimo.
E sobre cooperativas de crédito?
As cooperativas de crédito são instituições de propriedade de clientes que funcionam mais ou menos como bancos. Eles oferecem produtos e serviços similares, eles normalmente têm os mesmos tipos de taxas e investem depósitos de forma similar (emprestando ou investindo nos mercados financeiros).
Dito isso, porque são de propriedade de clientes (ou “membros”) em oposição a investidores que buscam lucros, e por serem organizações isentas de impostos, as cooperativas de crédito podem, às vezes, buscar menos lucro. Eles podem pagar mais juros, cobrar menos de empréstimos e investir de forma mais conservadora. No entanto, algumas cooperativas de crédito pagam juros e taxas de cobrança semelhantes às que você encontraria em um banco típico, portanto, a estrutura diferente é apenas uma questão técnica.
Para mais informações, consulte Como funcionam as cooperativas de crédito .