Você deveria pagar pontos?
Como funcionam os pontos
Os pontos são calculados como uma porcentagem do total do seu empréstimo e um ponto é 1% do seu empréstimo.
Seu credor diz que você receberá uma taxa mais baixa se você pagar um ponto, embora às vezes você pague vários pontos. Você precisa decidir se o custo vale a pena.
Por exemplo, suponha que você esteja recebendo um empréstimo de US $ 100.000. Um ponto é 1% do valor do empréstimo ou US $ 1.000. Para calcular esse valor, multiplique 1 por cento por US $ 100.000 (veja como converter porcentagens para cálculos). Para que os pontos façam sentido, você precisa se beneficiar de mais de US $ 1.000.
Por que pagar pontos?
Os pontos ajudam-no a garantir uma taxa de juro mais baixa do seu empréstimo, e a taxa de juro é uma parte importante do seu empréstimo por várias razões.
Custo total: quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, acaba pagando mais do que apenas o preço de compra e os custos de fechamento, porque também paga juros . O interesse é o custo de usar o dinheiro de outra pessoa, e pode adicionar quantias extremamente grandes quando você está trabalhando com um empréstimo imobiliário, que possui uma grande quantia em dólar e muitos anos de empréstimo.
Uma taxa mais baixa significa que você pagará menos juros durante a vida do seu empréstimo.
Pagamento mensal: a taxa de juros faz parte do seu cálculo de pagamento mensal. Em geral, uma taxa mais baixa significa um pagamento mensal mais baixo, o que melhora sua situação de fluxo de caixa e seu orçamento mensal. Os pontos são um custo único, mas você desfrutará de pagamentos mensais mais baixos por muitos anos.
Impostos: Você pode obter alguns benefícios fiscais se pagar pontos, mas isso não deve ser o principal motivo para sua decisão. Dependendo da sua transação, você poderá obter esses benefícios no ano em que pagar pontos ou ao longo de vários anos. Verifique as regras do IRS no Tópico 504 - Pontos de hipoteca da casa e fale com o preparador de impostos local antes de decidir qualquer coisa.
Claro, nenhum dos benefícios acima vem de graça. Você precisa fazer um pagamento único pelo custo do (s) ponto (s) ao receber sua hipoteca. Os pontos de pagamento podem custar milhares de dólares, e nem sempre é fácil conseguir esse dinheiro além de um adiantamento.
Você deveria pagar pontos?
Se você puder pagar os pontos, precisará descobrir se vale a pena. Aqui está uma regra geral: quanto mais tempo você mantiver o empréstimo, mais atraentes serão os pontos.
Considere o valor econômico geral. Se você é do tipo de pessoa que gosta de planilhas, pode determinar a melhor opção observando valores futuros versus valores presentes. No entanto, a maioria das pessoas começa com o seguinte caminho:
- Descubra quantos pontos você pode pagar.
- Descubra quanto esses pontos reduziriam seu pagamento mensal.
- Pense em quantos meses de pagamentos reduzidos você pode aproveitar antes de optar por vender.
- Avalie quanto você economizaria em juros em vários prazos (cinco e dez anos, por exemplo).
- Decida se quer avançar.
Algumas dicas para ajudar você a avaliar incluem:
- Calcule cenários diferentes de como seu pagamento mensal muda com os pontos.
- Crie uma tabela de amortização para ver como seus custos de juros mudam com o tempo (você também pode usar modelos de planilhas gratuitas para ajudar).
- Use uma calculadora de pontos online.
- Pergunte ao seu credor por cálculos.
Uma planilha ou tabela de amortização é realmente sua melhor opção para reunir uma ideia realista de como os pontos afetarão seu empréstimo, porque a maioria das pessoas não mantém um empréstimo por 30 ou 15 anos. Na maioria dos casos, você refinanciará seu empréstimo ou venderá sua casa antes disso, e uma tabela de amortização permitirá distribuir o benefício dos pontos sobre o número exato de anos que você mantém sua hipoteca, para poder visualizar uma estimativa de pagamento realista. .