Amortização de empréstimos com o Excel, o OpenOffice ou o Google Sheets
As planilhas estão disponíveis em vários fornecedores populares e as instruções nesta página funcionarão com qualquer um dos seguintes itens (entre outros):
- Microsoft Excel
- Planilhas Google
- Escritório aberto
DIY vs modelos de calculadora
Descrevemos como criar sua própria planilha a partir do zero nesta página, e você pode usar essas instruções com pequenas modificações em outros programas de software. Mas não há necessidade de fazer tudo sozinho - a menos que você realmente queira. Os modelos permitem que você insira alguns detalhes sobre seu empréstimo e conclua o processo, e esses modelos pré-criados são fáceis de usar.
Para usar um modelo de empréstimo no Excel, abra o modelo em seu computador (faça o download do modelo, se necessário):
- Clique em Arquivo e selecione Novo no menu à esquerda.
- Você verá uma lista de modelos disponíveis
- Examine os modelos (em Modelos de amostra) ou pesquise no site Office.com
- Clique duas vezes no modelo "Amortization Loan"
Um método alternativo para obter o modelo de Amortização de Empréstimo é:
- Clique com o botão direito do mouse na guia de folhas na parte inferior ('Sheet1, Sheet2, etc.')
- Selecione Inserir ...
- Escolha Soluções de planilha no menu pop-up
- Clique duas vezes na opção 'Loan Amortization'
Quando estiver no modelo, preencha as informações relacionadas ao seu empréstimo:
- Valor do empréstimo: insira o valor emprestado.
- Taxa de juros anual: Use a taxa de juros do seu empréstimo (você pode usar o APR ou uma taxa de juros declarada, se disponível). Você não precisa converter para o formato decimal, mas verifique se a taxa é exibida corretamente.
- Número de pagamentos por ano: com que frequência você paga? Para pagamentos mensais, insira 12.
- Data de início do empréstimo: Isso pode ser útil para o planejamento, mas não é essencial para cálculos precisos.
- Pagamentos extras opcionais: Se você pagar mais - ou se você quiser saber como seria útil pagar extra - use este campo. Preste atenção em quanto você economiza em juros acumulados e em como o empréstimo é pago mais rapidamente quando você paga mais.
Como construir um modelo de empréstimo em Excel
Fazer isso sozinho leva mais tempo, mas você desenvolverá conhecimento financeiro e habilidades de planilhas que não podem obter de um modelo. Além disso, você pode personalizar o conteúdo do seu coração. Dito isso, depois de fazer isso algumas vezes, talvez seja mais rápido usar um modelo para iniciar o processo , depois "desproteger" o modelo e fazer as modificações.
Digamos que você queira um modelo que mostre todos os pagamentos anuais ou mensais. Comece na primeira linha da sua planilha e adicione as seguintes seções (onde você inserirá informações sobre seu empréstimo):
- Montante do empréstimo
- Taxa de juros (saiba como converter porcentagens e decimais para esses cálculos)
- Número de períodos (ou termo de empréstimo )
Dê a essas células uma cor de preenchimento verde, que informa que você pode alterar esses valores à medida que compara os empréstimos e executa cenários hipotéticos.
Agora você está pronto para fazer sua tabela de dados. Faça uma linha com os seguintes nomes de coluna:
- Número do período
- Começando saldo de empréstimo
- Forma de pagamento
- Montante aplicado aos juros
- Quantia aplicada ao principal
- Saldo remanescente do empréstimo
Se desejar, você também pode adicionar linhas adicionais (como juros acumulados pagos, por exemplo).
Em seguida, você precisará de uma linha para cada pagamento como parte de sua tabela de dados. Na coluna da esquerda da sua planilha (abaixo da coluna "Período" descrita acima), coloque um número em cada linha: a primeira linha é "1", depois mova uma linha para "2" e assim por diante. Cada linha é um pagamento. Para um empréstimo de 30 anos, você teria 360 pagamentos mensais - para números grandes como esse, é mais fácil preencher os primeiros períodos e usar o “preenchedor” do Excel para preencher todas as linhas restantes.
Agora, preencha o Excel e calcule os valores para você.
Lembre-se de usar o "$" quando você se referir a qualquer número de linha em seus cálculos, exceto o Período; caso contrário, o Excel procurará na linha errada.
- Use a função PMT para calcular seu pagamento mensal (usando informações na sua “área de entrada”) - esse pagamento geralmente não muda durante a vida do empréstimo.
- Use a função IPMT para mostrar o valor de cada pagamento que vai para juros.
- Subtraia o valor dos juros do pagamento total para calcular quanto principal você pagou naquele mês.
- Subtraia o principal que você pagou de seu saldo de empréstimo para chegar ao seu novo saldo de empréstimo.
- Repita para cada período (ou mês).
Observe que, após a primeira linha da sua tabela de dados, você se referirá à linha anterior para obter seu saldo de empréstimo.
Para ver um exemplo de como funciona a matemática e como sua tabela pode parecer, role para a parte inferior da nossa página Cálculo de Amortização .
Se o seu empréstimo usa pagamentos mensais, certifique-se de configurar cada período corretamente nas fórmulas. Por exemplo, um empréstimo de 30 anos tem um total de 360 períodos (ou pagamentos mensais). Da mesma forma, se você está pagando uma taxa anual de 6 por cento, você deve fazer a taxa de juros periódica de 0,5 por cento (ou 6 por cento dividido por 12 meses).
Se você não quiser fazer todo o trabalho de trabalhar em planilhas, há uma maneira mais fácil. Use uma Calculadora de Amortização de Empréstimos on-line. Também é útil verificar novamente a saída da sua planilha.
O que você pode fazer com sua planilha
Depois de ter seu empréstimo modelado, você pode aprender muito sobre o seu empréstimo.
Tabela de amortização: sua planilha mostra uma tabela de amortização , que você pode usar para criar uma variedade de gráficos de linhas. Veja como seu empréstimo é pago ao longo do tempo, ou quanto você deve ao seu empréstimo em qualquer data no futuro.
Principal e juros: A planilha também mostra como cada pagamento é dividido em principal e juros. Você entenderá quanto custa emprestar e como esses custos mudam com o tempo. Seu pagamento permanece o mesmo, mas você pagará menos e menos juros com cada pagamento mensal.
Pagamento mensal: sua planilha também executará cálculos simples. Por exemplo, você precisará calcular o pagamento mensal. Alterar o valor do empréstimo (se você considerar comprar algo menos caro, por exemplo) afetará seu pagamento mensal obrigatório.
Cenários “e se”: O benefício de usar planilhas é que você tem o poder computacional para fazer quantas alterações quiser no modelo. Verifique para ver o que aconteceria se você fizer pagamentos adicionais no seu empréstimo. Então veja o que acontece se você emprestar menos (ou mais). Com uma planilha, você pode atualizar as entradas e obter respostas instantâneas.