Como evitá-los e removê-los
O que é uma espera?
A espera é um atraso temporário na disponibilização de fundos.
O banco "congela" os fundos para que você não possa sacar o dinheiro ou usá-lo para pagamentos eletrônicos, mas esses fundos aparecem na sua conta. O histórico da sua conta mostra todos os depósitos, e o dinheiro é adicionado ao saldo da sua conta, mas o dinheiro não faz parte do saldo disponível .
A palavra-chave acima está "disponível". Você tem vários saldos de contas, incluindo o saldo total da conta e seus fundos disponíveis .
Se sua conta paga juros, você normalmente começa a ganhar juros imediatamente, mesmo que os fundos estejam indisponíveis.
Por que os bancos detêm dinheiro?
O dinheiro não se move tão rapidamente quanto você pensa. Quando você deposita um cheque ou ordem de pagamento em sua conta corrente, o banco credita sua conta imediatamente (mostrando um aumento em seu saldo). No entanto, o dinheiro ainda não foi transferido do banco pagador - esse processo pode levar vários dias , e o banco não sabe ao certo se o pagamento é bom.
Os bancos estão preocupados que os cheques escritos a você possam ser devolvidos ou que esses cheques não sejam legítimos. Uma espera no depósito dá ao banco mais alguns dias para descobrir se algo está errado.
O banco está se protegendo contra perdas, e essas ações também podem ajudá-lo a evitar erros caros (veja abaixo).
Quanto tempo dura por último
Em alguns casos, os bancos não retêm depósitos - você pode gastar o dinheiro imediatamente. No entanto, é comum que os títulos durem vários dias úteis, e o tipo de depósito é importante.
Os bancos podem ser tão generosos quanto quiserem quando disponibilizam fundos - podem deixá-lo sair com dinheiro imediatamente -, mas os depósitos são geralmente mantidos por vários dias úteis. Lembre-se de que os dias úteis são de segunda a sexta-feira, exceto feriados . Portanto, cinco dias úteis significam sete dias corridos (ou mais, se houver um feriado).
A lei federal (a Lei de disponibilidade de fundos acelerados) limita por quanto tempo os bancos podem manter seus depósitos .
Depósitos em dinheiro
Quando você deposita dinheiro pessoalmente em um funcionário do banco (em oposição a um caixa eletrônico ), os fundos devem ser disponibilizados no prazo de um dia útil.
O restante das regras abaixo se aplica a depósitos não monetários.
Primeiros $ 200
Os primeiros US $ 200 do seu depósito devem estar disponíveis dentro de um dia útil. O restante deve estar disponível no segundo dia útil (a menos que uma "exceção" seja aplicada).
Os depósitos "oficiais" geralmente estão disponíveis em um dia útil. Quando você deposita mais de US $ 5.000 em cheques em um dia, os primeiros US $ 5.000 devem estar disponíveis em um dia, mas pode haver uma retenção no valor restante.
Esses depósitos incluem:
- Cheques bancários oficiais, como cheques bancários ou cheques certificados
- Ordens de pagamento emitidas pelo Serviço Postal dos Estados Unidos
- Cheques emitidos por organizações governamentais (como uma restituição de impostos do Tesouro dos EUA)
- Cheques sorteados na mesma instituição em que você depositou
"Exceções" pode resultar em tempos de espera mais longos. Seu banco ainda precisa seguir a lei federal e justificar a extensão, mas na maioria dos casos, a retenção deve terminar em sete dias úteis. Exceções comuns incluem:
- Depósitos de mais de US $ 5.000 por dia em sua conta
- Depositar em uma nova conta corrente ou contas com histórico de fundos insuficientes
- Cheques redepositados (que já foram devolvidos)
- Quando o banco suspeita de fraude ou não acredita que um cheque é legítimo
Como remover uma espera
É frustrante quando você não pode gastar seu próprio dinheiro, e os bancos geralmente defendem por política (o sistema de computador faz a mesma coisa para todas as verificações, muitas vezes sem destacá-lo).
É possível remover uma retenção, mas você terá que defender seu caso.
O que causou isso?
Primeiro, descubra porque o porão existe. Por exemplo, você pode ter depositado uma ordem de pagamento da Western Union por algo que vendeu on-line. Isso é essencialmente um depósito de cheque. Como alternativa, seus fundos podem ser congelados porque você usou seu cartão de débito em uma empresa que usa uma grande pré-autorização.
Peça para ser esclarecido
Se um comerciante tiver retido sua conta por meio de seu cartão de débito, entre em contato com o comerciante e peça a liberação dos fundos. Esses porões devem cair depois de alguns dias, mas eles são especialmente problemáticos com hotéis, aluguel de carros e bombas de gasolina (ou outras situações em que sua conta final é desconhecida). Se o seu banco suspendeu um cheque pessoal que você depositou, pergunte se é possível remover a retenção - talvez os fundos tenham chegado do banco pagador e não haja mais risco para o banco. Seu banco pode estar disposto a acelerar as coisas, especialmente se você não tiver um histórico de cheques ou depósitos ruins.
Espere aí
Em alguns casos, você não poderá fazer nada sobre uma retenção. Mais uma vez, o seu banco precisa seguir as regulamentações federais e justificar todas as retenções na sua conta, para que elas não consigam poupar você do seu dinheiro para sempre. Se as coisas continuarem por muito tempo, entre em contato com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) dos EUA e faça uma reclamação.
Prevenção de Retenções
Para evitar retenções em sua conta, faça depósitos que provavelmente ficarão disponíveis o quanto antes.
Para o seu contracheque , inscreva-se para depósito direto . Transferências eletrônicas (especialmente aquelas que ocorrem regularmente, como um depósito de folha de pagamento) tendem a compensar rapidamente. Você pode até ter acesso ao seu dinheiro um ou dois dias antes do recebimento do pagamento.
Para grandes depósitos , solicite uma forma de pagamento que seja compensada rapidamente:
- As transferências bancárias costumam estar disponíveis em um dia.
- Cheques bancários, ordens de pagamento do USPS (mas não outras ordens de pagamento) e cheques certificados podem fornecer até US $ 5.000 em um dia útil.
Deposite em uma conta separada se você estiver fazendo um depósito que possa causar problemas. Por exemplo, se você tiver várias contas correntes e precisar depositar um cheque grande de fora ou de outro país, faça o depósito em uma conta em que você não confia para o uso diário.
Ao usar seu cartão de débito, pergunte se uma retenção será feita em sua conta e descubra quanto será. Se a quantia for grande o suficiente para causar problemas, use um cartão de crédito ou transfira dinheiro extra em sua conta corrente para cobrir a retenção. Tenha cuidado ao passar seu cartão de débito em bombas de gasolina, hotéis e restaurantes, onde esses "pre-auth" são mais comuns.
A conta inteira está congelada?
Em alguns casos, os bancos congelam toda a sua conta, até mesmo o dinheiro que já estava disponível em sua conta antes de fazer um grande depósito. Às vezes, um programa de computador decide (por um motivo que não será explicado a você) que há um risco e os fundos precisam ser congelados temporariamente. Novamente, um telefonema pode liberar pelo menos parte do dinheiro.
O dinheiro que você pode gastar em sua conta geralmente é chamado de saldo disponível . Fundos indisponíveis podem ser listados sob seu saldo de espera.
Qual é a melhor maneira de evitar esse incômodo? Fale com um banqueiro enquanto abre uma conta e faz grandes depósitos. Diga-lhes exatamente como você planeja usar a conta: com que frequência você depositará e retirará, o tamanho típico das transações e a origem dos recursos. Um bom banqueiro reconhecerá os recursos da conta que farão de você um cliente feliz.
Com o tempo, seu banco (e seus sistemas de computador) deve se acostumar com a forma como você usa sua conta. Se você viaja ou faz depósitos e saques com frequência, o banco acabará descobrindo que você não está fazendo nada errado e reduz as retenções em sua conta. Os bancos usam escores de risco complexos e modelos de computador para evitar fraudes, e você precisará treinar o banco sobre o que esperar de suas contas.
Você é responsável pelo dinheiro
Quando a retenção é liberada, você é livre para usar o dinheiro: sacar dinheiro ou gastá-lo usando seu cartão de débito, talão de cheques ou aplicativo de pagamento vinculado à sua conta corrente . No entanto, você ainda é responsável pelo depósito - o banco não garante que um cheque ou ordem de pagamento recebido seja bom. Em outras palavras, as detenções protegem o banco e você gasta por sua conta e risco.
Às vezes, leva várias semanas para descobrir que um cheque vai saltar . Se você gastou o dinheiro com um depósito, terá um saldo negativo e precisará substituir esses fundos. Às vezes isso é difícil de fazer, especialmente se você envia dinheiro para alguém que não conhece (como acontece no esquema de cheque bancário clássico ).
Se você tiver alguma dúvida sobre um depósito, prossiga com cautela. Tente verificar os fundos com o banco do corretor de cheques ( ou com um emissor de ordens de pagamento ) antes de fazer um depósito - isso pode ajudá-lo a evitar taxas pelo depósito de cheques incorretos em seu banco. Espere pelo menos várias semanas antes de gastar o dinheiro (especialmente se alguém lhe pedir para enviar os fundos para outro lugar , o que é um sinal claro de uma fraude).