Infelizmente, às vezes há um problema: seu banco suspende o dinheiro e você não pode sacar dinheiro ou gastar quando precisar. A política de disponibilidade de fundos do seu banco, juntamente com as regulamentações federais, indica exatamente quanto tempo tudo deve levar.
Disponibilidade de fundos
Uma política de disponibilidade de fundos explica quanto tempo você precisa esperar para gastar ou retirar fundos depois de fazer um depósito. Os bancos são obrigados a fornecer essas informações para que você não seja pego de surpresa, embora a maioria das pessoas nunca tenha conhecimento sobre essas políticas até que estejam esperando que os fundos sejam liberados.
Os detalhes sobre a política do seu banco devem ser parte do contrato da sua conta ou incluídos em outras divulgações fornecidas pelo seu banco.
Depositando depósitos
Quando você deposita fundos em sua conta, o banco geralmente retém esses depósitos, o que significa que você precisa esperar pelo menos um dia útil para poder usar o dinheiro. Especialmente com cheques e ordens de pagamento , os bancos não podem ter certeza de que um pagamento é legítimo, além de que o dinheiro não chega ao banco por vários dias úteis (ou mais) depois que você efetua seu depósito. O porão destina-se a proteger o banco de perder dinheiro.
Essas detenções também protegem você até certo ponto, mas você é responsável por qualquer depósito que fizer na sua conta. Se o seu banco permitir que você descontar um cheque que será devolvido posteriormente (o que pode acontecer várias semanas depois de fazer o depósito ), você terá que pagar taxas e terá que pagar o banco pelo dinheiro que lhe deram - embora nada disso foi sua culpa.
É por isso que vale a pena verificar os fundos em cheques suspeitos e evitar receber pagamentos de qualquer pessoa em quem você não confia.
Tempos de espera
Regulamentos federais limitam como os bancos podem definir suas políticas de disponibilidade de fundos. Os bancos podem ser menos rigorosos se quiserem - eles podem disponibilizar fundos imediatamente, e muitas vezes o fazem - mas não podem manter fundos para sempre.
Se houver uma retenção no seu depósito, o banco deverá fornecer a data de lançamento de um recibo. Em alguns casos, eles adicionam uma retenção mais tarde (e enviam uma notificação por e-mail), por isso é uma boa ideia verificar sua conta antes de gastar se você estiver com pouco dinheiro.
No próximo dia útil: a maioria dos bancos diz que “geralmente” disponibilizam fundos no dia útil após o depósito, mas há exceções. Depósitos em dinheiro feitos a um funcionário do banco devem ser disponibilizados dentro de um dia útil (e esses depósitos geralmente estão disponíveis imediatamente). Certos tipos de cheques também devem estar disponíveis em um dia útil:
- Cheques bancários oficiais, como cheques bancários
- Cheques emitidos pelo Tesouro dos EUA (como sua restituição de imposto ou Seguro Social)
- Cheques de US $ 200 ou menos
- Cheques sorteados no mesmo banco em que você está depositando
- Ordens de pagamento USPS
Se o valor total dos depósitos por cheque em um dia for superior a US $ 5.000, ou se um cheque for endossado por qualquer pessoa que não seja o beneficiário para quem foi emitido , os bancos poderão adicionar uma retenção.
Depósitos eletrônicos como transferência eletrônica e depósito direto também estão disponíveis em um dia.
Dias úteis incluem dias da semana que não são feriados.
Maior tempo de espera
A Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (Regulation CC), que estabelece regras sobre a rapidez com que os bancos precisam liberar seus fundos, permite tempos de espera mais longos sob certas circunstâncias. Estes são freqüentemente chamados de exceções .
Quando uma exceção se aplica, o banco pode manter fundos por um período de tempo “razoável”. Esse tempo não é especificamente definido, mas cerca de 5 dias úteis é o tempo que você deveria esperar.
Mais de US $ 5.000: Se você depositar mais de US $ 5.000 em cheques - até cheques oficiais ou cheques do governo - o banco deve disponibilizar os primeiros US $ 5.000 dentro de um dia útil, mas um valor pode ser retido sobre o valor restante.
Cheques redepositados : se um cheque for depositado novamente (porque foi devolvido quando foi depositado pela primeira vez), o banco pode adicionar uma retenção mais longa.
Você também deve se preocupar com essas verificações.
Conta repetidamente desmembrada: a retirada excessiva de sua conta (ou o gasto de mais dinheiro do que o disponível na conta) não causa apenas altas taxas bancárias - ela também pode levar a retenções em seus depósitos, o que aumenta ainda mais a probabilidade de você ir para o negativo.
Dúvida razoável: Se o banco suspeitar que o cheque não será honrado, ele poderá adicionar tempo de espera extra. Razões comuns incluem verificações e cheques pré - datados com mais de 60 dias.
Novas contas: novas contas são especialmente arriscadas para os bancos. Se sua conta tiver menos de 30 dias, espere receber cheques por até nove dias. No entanto, pagamentos eletrônicos e cheques oficiais devem ter pelo menos uma disponibilidade parcial no dia seguinte.
Observe que esses regulamentos também se aplicam a cooperativas de crédito federais seguradas.
Lembre-se de que os dias úteis são dias da semana normais. Fins de semana e feriados federais que caem nos dias de semana diminuirão o tempo de desocupação .
Assista ao horário de corte
É sempre importante definir seus termos. Quando você deposita um cheque, provavelmente pensa que o fez “hoje”. No entanto, os bancos definem horários de corte que podem ocorrer já no meio da tarde em que você mora. Para o Bank of America, são 2 da tarde. No Chase Bank, é quando sua agência fecha. Ao fazer um depósito importante, pergunte ao caixa o que esperar em termos de qualquer retenção (mais uma vez, o recibo também deve informar).
Se estiver no final do dia, talvez seja melhor depositar em um caixa eletrônico ou através do aplicativo móvel do seu banco ( tirando uma foto do cheque ) - esses métodos geralmente têm tempos de corte posteriores. No entanto, essa estratégia pode sair pela culatra: porque você não está fazendo um depósito em pessoa para um funcionário do banco, outras complicações podem surgir - especialmente em caixas eletrônicos que não recebem uma imagem do seu cheque. Essas estratégias são melhores quando você não precisa de todo o dinheiro e sua conta está em situação regular. Pergunte ao serviço ao cliente o que há de melhor em sua situação.