Cálculos e planilhas gratuitas
Para calcular uma hipoteca, você precisará de alguns detalhes sobre o empréstimo. Então, você pode fazer tudo manualmente ou usar calculadoras e planilhas on-line gratuitas para processar os números.
A maioria das pessoas se concentra apenas no pagamento mensal, mas há outros detalhes importantes que você precisa prestar atenção.
Este artigo mostra:
- Como calcular o pagamento mensal para vários empréstimos para habitação diferentes.
- Quanto você paga em juros mensalmente e ao longo da vida do empréstimo.
- Quanto você realmente paga - ou quanto da sua casa você realmente possui a qualquer momento.
As Entradas
Inicie o processo reunindo as informações necessárias para calcular seus pagamentos e outros aspectos do empréstimo. Você precisa dos seguintes detalhes:
- O valor do empréstimo ou "principal". Esse é o preço de compra da casa, menos qualquer adiantamento, embora outros encargos possam ser adicionados ao empréstimo.
- A taxa de juros do empréstimo. Isso não é necessariamente o APR , que também inclui custos de fechamento .
- O número de anos que você tem que pagar, também conhecido como o termo
- O tipo de empréstimo : taxa fixa, somente juros, ajustável, etc.
- O valor de mercado da casa
- Sua renda mensal
Cálculos para diferentes empréstimos
O cálculo usado dependerá do tipo de empréstimo que você possui.
A maioria dos empréstimos para habitação são empréstimos a taxa fixa . Por exemplo, as hipotecas padrão de 30 anos ou de 15 anos mantêm a mesma taxa de juros e pagamento mensal durante a vida do empréstimo.
Para esses empréstimos, a fórmula é:
Pagamento do Empréstimo = Valor / Fator de Desconto
ou
P = A / D
Você usará os seguintes valores:
- Número de Pagamentos Periódicos ( n ) = Pagamentos por ano vezes número de anos
- Taxa de juros periódica ( i ) = taxa anual dividida pelo número de pagamentos por
- Fator de Desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemplo: Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% por 30 anos, para ser pago mensalmente. Qual é o pagamento mensal ( P )? O pagamento mensal é de US $ 599,55.
- n = 360 (30 anos vezes 12 pagamentos mensais por ano)
- i =. 005 (6 por cento expresso anualmente como 0,06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano. Para mais detalhes, veja como converter porcentagens em formato decimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599,55
Verifique sua matemática com a planilha da Calculadora de Amortização de Empréstimos.
Quanto interesse você paga?
Seu pagamento de hipoteca é importante, mas você também precisa saber quanto você perde com juros a cada mês. Uma parte de cada pagamento mensal vai para seu custo de juros, e o restante paga seu saldo de empréstimo. Observe que você também pode ter impostos e seguro incluídos no seu pagamento mensal, mas esses são separados dos cálculos do empréstimo.
Uma tabela de amortização pode mostrar-lhe - mês a mês - exatamente o que acontece com cada pagamento. Você pode criar tabelas de amortização manualmente ou usar uma calculadora e uma planilha on-line gratuitas para fazer o trabalho por você.
Dê uma olhada em quanto total de juros você paga ao longo da vida do seu empréstimo. Com essa informação, você pode decidir se deseja economizar dinheiro:
- Empréstimos menores (escolhendo uma casa mais barata ou fazendo um pagamento maior)
- Pagando extra a cada mês
- Encontrar uma taxa de juros menor
- Selecionando um empréstimo de prazo mais curto (15 anos em vez de 30 anos, por exemplo)
Fórmula de cálculo do pagamento do empréstimo apenas com juros
Empréstimos apenas a juros são muito mais fáceis de calcular. Para melhor ou pior, você não paga o empréstimo com cada pagamento exigido. No entanto, normalmente você pode pagar mais a cada mês se quiser reduzir sua dívida.
Exemplo: Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6%, usando um empréstimo somente com juros com pagamentos mensais. Qual é o pagamento ( P )? O pagamento é de US $ 500.
Pagamento do Empréstimo = Montante x (Taxa de Juro / 12)
ou
P = A xiP = $ 100.000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Verifique sua matemática com a Calculadora de Interesse Somente no Planilhas Google.
No exemplo acima, o pagamento somente de juros é de US $ 500 e permanecerá o mesmo até:
- Você faz pagamentos adicionais, acima e além do pagamento mínimo exigido. Fazer isso reduzirá o saldo do seu empréstimo, mas o pagamento necessário poderá não ser alterado imediatamente.
- Depois de um certo número de anos, você é obrigado a começar a fazer pagamentos amortizáveis para eliminar a dívida.
- Seu empréstimo pode exigir um pagamento de balão para pagar o empréstimo inteiramente.
Cálculo do pagamento de hipoteca de taxa ajustável
Hipotecas de taxa ajustável (ARMs) apresentam taxas de juros que podem mudar, resultando em um novo pagamento mensal. Para calcular esse pagamento:
- Determine quantos meses ou pagamentos restam.
- Crie um novo cronograma de amortização pelo tempo restante (veja como fazer isso ).
- Use o saldo pendente do empréstimo como o novo valor do empréstimo.
- Insira a nova (ou futura) taxa de juros.
Exemplo: Você tem um saldo de empréstimo híbrido-ARM de US $ 100.000 e restam dez anos para o empréstimo. Sua taxa de juros está prestes a se ajustar a 5%. Qual será o pagamento mensal? O pagamento será de US $ 1.060,66.
Saber quanto você possui (equidade)
É crucial entender quanto da sua casa você realmente possui. É claro que você é dono da casa - mas até que seja pago, seu credor tem um interesse ou penhor sobre a propriedade , por isso não é de graça e claro. A quantia que é sua, conhecida como patrimônio de origem , é o valor de mercado da casa menos qualquer saldo de empréstimo pendente.
Você pode querer calcular seu patrimônio por vários motivos.
O seu rácio loan-to-value (LTV) é crítico porque os credores procuram um rácio mínimo antes de aprovarem os empréstimos. Se você quiser refinanciar ou descobrir qual é o tamanho do seu pagamento inicial em sua próxima casa, você precisa saber a taxa de LTV.
Seu patrimônio líquido é baseado em quanto da sua casa você realmente possui. Ter uma casa de um milhão de dólares não faz muito bem se você deve US $ 999.000 na propriedade.
Você pode pedir emprestado contra sua casa usando segundas hipotecas e linhas de crédito de home equity (HELOCs) . Os credores geralmente preferem um LTV abaixo de 80% para aprovar um empréstimo, mas alguns emprestadores aumentam.
Você pode pagar o empréstimo?
Os credores costumam oferecer-lhe o maior empréstimo que eles vão aprovar para usar seus padrões para uma relação dívida-renda aceitável. No entanto, você não precisa obter o valor total - e geralmente é uma boa ideia pedir emprestado menos do que o máximo disponível.
Antes de se candidatar a empréstimos ou visitar casas, analise o seu orçamento mensal e decida quanto está disposto a gastar em um pagamento de hipoteca. Depois de tomar uma decisão, comece a falar com os credores e a analisar as relações entre dívida e renda. Se você fizer o contrário, você pode começar a comprar casas mais caras (e você pode até comprar uma - o que afeta seu orçamento e deixa você vulnerável a surpresas). É melhor comprar menos e aproveitar algum espaço de manobra do que se esforçar para acompanhar os pagamentos.
Saiba mais sobre como pedir emprestado sem falir .