O que um cronograma de amortização mostra?
As tabelas de amortização ajudam você a entender como funciona um empréstimo e podem ajudá-lo a prever seu saldo pendente ou custo de juros a qualquer momento no futuro.
Essa informação ajuda você a avaliar se faz sentido pedir emprestado, se você deve pagar as dívidas mais cedo, e qual empréstimo é mais barato ao longo do tempo.
O que uma tabela de amortização mostra?
Role para baixo para ver um exemplo de como é o cronograma de amortização ou conecte alguns números em uma calculadora de amortização on-line e obtenha uma tabela personalizada. Você verá os itens abaixo.
Pagamento mensal: a tabela mostra todos os pagamentos efetuados, o que significa que os pagamentos mensais obrigatórios estão incluídos. Desse pagamento, uma parcela será destinada a despesas com juros e o restante será usado para pagar o saldo do empréstimo.
Despesas com juros : os juros são geralmente cobrados do seu empréstimo a cada mês. Seu saldo de empréstimo restante é multiplicado pela sua taxa de juros mensal para calcular a taxa de juros. Especialmente com empréstimos de longo prazo, você pode ver que o interesse consome a maior parte do pagamento nos primeiros anos.
Reembolso do principal: depois de receber os juros, o restante do seu pagamento vai para o pagamento da sua dívida.
Você deve ver seu saldo de empréstimo diminuir ao longo do tempo conforme você passa por um cronograma de amortização.
Juros acumulados: algumas tabelas de amortização também incluem totais correntes que somam juros e pagamentos ao longo do tempo. Por exemplo, qualquer cronograma de amortização mostra quanto você gasta com os juros de cada pagamento - mas e se você quiser saber quanto é o total dos juros cobrados nos primeiros (ou últimos) três anos do empréstimo?
Se a sua tabela incluir uma coluna para algo como "juros cumulativos", é fácil descobrir. Caso contrário, você pode copiar e colar uma tabela em uma planilha e adicionar colunas adicionais para essas informações.
Pagamentos extras? A maioria das tabelas de amortização não contabiliza pagamentos extras. Mas isso não significa que você não pode pagar extra - e você pode até calcular o benefício desses pagamentos. Para fazer isso, você pode precisar construir sua própria tabela de amortização , mas não é tão difícil quanto parece.
Taxas (além de juros)? Os cronogramas de amortização normalmente não mostram taxas adicionais que você pode pagar em seu empréstimo. Por exemplo, se você pagar taxas de originação ou outros custos de fechamento para obter uma hipoteca, precisará avaliar essas taxas separadamente. Uma maneira de fazer isso é observar a TAEG do empréstimo (que às vezes pode ser enganosa ). Para encargos financeiros que são cobrados de seu saldo de empréstimo, é possível criar sua própria tabela e incluir esses encargos - veja como calcular pagamentos e custos com cartão de crédito .
Tomando uma decisão
Com as informações acima, é mais fácil avaliar as opções de empréstimos diferentes (sejam eles de credores diferentes, você está decidindo entre um empréstimo de 15 ou 30 anos ou está decidindo se refinancia ou não um empréstimo existente ) e decidir se faz ou não o empréstimo faz sentido.
A maioria dos mutuários nunca olha para o quanto eles estão pagando em juros - eles se concentram apenas em um pagamento mensal acessível - o que não leva em conta o quadro geral.
Tipos de Empréstimos
Uma tabela de amortização funciona melhor para empréstimos com as seguintes características:
- São empréstimos de montante fixo (ou de uma só vez)
- Eles têm taxas de juros fixas
- Eles são pagos ao longo do tempo (o processo de pagamento de um empréstimo é chamado de “amortização”).
- O pagamento mensal é fixo (você faz o mesmo pagamento todos os meses)
Isso inclui hipotecas de taxa fixa , a maioria dos empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais , empréstimos imobiliários e empréstimos semelhantes.
Outros tipos de empréstimos - especificamente empréstimos com taxas variáveis e linhas de crédito - são mais difíceis de se trabalhar. Por exemplo, os cartões de crédito são especialmente complicados: você toma emprestado várias vezes (cada vez que faz uma compra) e faz pagamentos irregulares (pode pagar o valor mínimo, o saldo total ou qualquer coisa entre eles).
Hipotecas de taxa ajustável também são desafiadoras. A taxa de juros pode mudar em algum ponto desconhecido no futuro, por isso é difícil fazer um cálculo de amortização (a menos que você possa prever o futuro).
Tabela de Amortização de Amostra
Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% por 30 anos para ser pago mensalmente. Como seria seu cronograma de amortização? Abaixo você verá as primeiras 12 linhas (detalhando seu primeiro ano de pagamentos) e, em seguida, pula para o final do empréstimo.
| Mês | Balanço inicial | Pagamento agendado | Diretor | Interesse | Balanço final | Juros Totais |
| 1 | 100.000,00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99.800,40 | 999,50 |
| 3 | 99.800,40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99.699,85 | 1.498,50 |
| 4 | 99.699,85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99.598,80 | 1,997.00 |
| 5 | 99.598,80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99.497,24 | 2.495,00 |
| 6 | 99.497,24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99.395,18 | 2,992.48 |
| 7 | 99.395,18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99.292,61 | 3.489,46 |
| 8 | 99.292,61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99.189,52 | 3.985,92 |
| 9 | 99.189,52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99.085,92 | 4.481,87 |
| 10 | 99.085,92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98.981,79 | 4.977,30 |
| 11 | 98.981,79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98.877,15 | 5.472,21 |
| 12 | 98.877,15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5.966,59 |
| … | … | … | … | … | … | … |
| 354 | 4.114,16 | 599,55 | 578,98 | 20,57 | 3.535,18 | 115.776,07 |
| 355 | 3.535,18 | 599,55 | 581,87 | 17,68 | 2.953,31 | 115.793,74 |
| 356 | 2.953,31 | 599,55 | 584,78 | 14,77 | 2.368,52 | 115.808,51 |
| 357 | 2.368,52 | 599,55 | 587,71 | 11,84 | 1.780,81 | 115.820,35 |
| 358 | 1.780,81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1.190,17 | 115.829,26 |
| 359 | 1.190,17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115.835,21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115.838,19 |