Faz sentido para refinanciar?
Regras de ouro
A regra tradicional (que você deve usar com moderação) para descobrir quando refinanciar é uma análise de equilíbrio básica.
Este processo permite que você descubra quanto tempo levará para recuperar os custos de fechamento que você terá que pagar para refinanciar. Por exemplo, suponha que você pagará US $ 2.000 para refinanciar e seu pagamento será reduzido em US $ 100 por mês. Nesse cenário, você começará a economizar depois de 20 meses (a despesa de US $ 2.000 dividida por US $ 100 de economia mensal equivale a 20 meses).
Usando esta regra, você pode decidir que deve refinanciar se você vai manter seu empréstimo por pelo menos 20 meses - depois disso, você está à frente por US $ 100 por mês. A maioria das pessoas que usa essa abordagem sugere que faz sentido refinanciar seu ponto de equilíbrio dentro de dois anos, e isso não é um conselho terrível. No entanto, este método simplifica demais as coisas , e vale a pena obter uma melhor compreensão do seu empréstimo antes de tomar uma decisão importante. Afinal de contas, este é provavelmente o maior empréstimo que você já lidou.
Por que você está refinanciando?
Comece com o básico: por que você deve refinanciar?
Só faz sentido se você economizar dinheiro ou resolver um problema . Um exemplo de uma solução de problema é que você pode querer sair de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM); refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa significa que você sempre saberá qual será o seu pagamento mensal.
Poupar dinheiro significa coisas diferentes para pessoas diferentes.
Uma maneira simples de pensar em economizar é considerar o fluxo de caixa: com quanto você precisa se separar e quanto vai economizar? A regra de análise de equilíbrio acima considera o fluxo de caixa e o fluxo de caixa é importante.
No entanto, você pode acabar gastando mais, mesmo que pareça que está gastando menos. O fluxo de caixa é apenas um fator. Seus custos de juros da vida são outro fator importante. Ou seja, o montante total que você paga ao banco durante a vida do seu empréstimo deve fazer parte da equação. Em alguns casos, seus custos totais de juros aumentam quando você refinancia - mesmo que o pagamento mensal diminua. Isso é especialmente verdadeiro quando você refinancia um empréstimo de longo prazo (como uma hipoteca de 30 anos ).
Quando você faz pagamentos mensais, parte do seu pagamento paga o dinheiro emprestado e parte dele é seu custo de juros. Para entender isso com mais detalhes, saiba como a amortização funciona . Quando você refinancia, obtém um novo empréstimo e reinicia o processo de amortização. A maior parte do seu pagamento nos primeiros anos vai para juros - isso não afeta muito seu saldo de empréstimos.
Se você mantiver seu empréstimo antigo, mais e mais de cada pagamento vai para reduzir o saldo do empréstimo. Mas se você cancelar o seu antigo empréstimo por um novo, vai pagar muito interesse antes de voltar ao negócio de pagar o saldo do empréstimo.
A desvantagem é que você começa a desfrutar de pagamentos mensais mais baixos hoje.
Outra maneira de dizer: você pode gastar algumas centenas de dólares a menos a cada mês se refinanciar (o que não é o mesmo que “poupar” algumas centenas de dólares), mas pode custar dezenas de milhares de dólares ao longo de sua vida. Vale a pena? Só você pode decidir.
Em seguida, aprenda como olhar sob o capô e determinar se deve ou não refinanciar .