Pagar um saldo ao longo do tempo
Com empréstimos, incluindo empréstimos para habitação e empréstimos para automóveis, enquanto cada pagamento mensal permanece o mesmo, o pagamento é constituído por peças que mudam ao longo do tempo. Uma parte de cada pagamento vai para:
- Os custos de juros (o que seu credor é pago pelo empréstimo ).
- Reduzindo o saldo do seu empréstimo (também conhecido como pagamento do principal do empréstimo).
No início do empréstimo, os juros são mais altos. Especialmente com empréstimos de longo prazo, a maioria de cada pagamento periódico é uma despesa de juros, e você só paga uma pequena parte do saldo. Em outras palavras, você não faz muito progresso no pagamento do principal da dívida durante os primeiros anos.
Conforme o tempo passa, mais e mais de cada pagamento vai para o seu principal e você paga proporcionalmente menos juros a cada mês.
Empréstimos amortizados são projetados para pagar completamente o saldo do empréstimo durante um determinado período de tempo . Seu último pagamento de empréstimo vai pagar o montante final restante da sua dívida.
Por exemplo, após exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais), você pagará uma hipoteca de 30 anos.
Seus pagamentos mensais de empréstimo não mudam; a matemática simplesmente elabora os índices de pagamentos de dívida e principal a cada mês até que a dívida total seja eliminada.
Amortização em Ação
Às vezes é útil ver os números em vez de ler sobre o processo.
Role até o final desta página para ver um exemplo de um empréstimo automático sendo amortizado. A tabela abaixo é conhecida como uma tabela de amortização (ou cronograma de amortização), e essas tabelas ajudam você a entender como cada pagamento afeta o empréstimo, quanto você paga em juros e quanto você deve ao empréstimo a qualquer momento.
Tabela de Amortização de Amostra
A tabela abaixo mostra o cronograma de amortização para o início e o fim de um empréstimo automático. Trata-se de um empréstimo de US $ 20.000, com prazo de cinco anos, cobrando juros de 5% (com pagamentos mensais).
Para ver a programação completa ou criar sua própria tabela, use uma calculadora de amortização de empréstimos.
| Mês | Balanço (Start) | Forma de pagamento | Diretor | Interesse | Saldo (fim) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | US $ 20.000,00 | US $ 377,42 | US $ 294,09 | US $ 83,33 | US $ 19.705,91 |
| 2 | US $ 19.705,91 | US $ 377,42 | US $ 295,32 | US $ 82,11 | US $ 19.410,59 |
| 3 | US $ 19.410,59 | US $ 377,42 | 296,55 $ | US $ 80,88 | US $ 19.114,04 |
| 4 | US $ 19.114,04 | US $ 377,42 | US $ 297,78 | US $ 79,64 | US $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494,10 | US $ 377,42 | US $ 371,20 | US $ 6,23 | US $ 1.122,90 |
| 58 | US $ 1.122,90 | US $ 377,42 | $ 372.75 | US $ 4,68 | US $ 750,16 |
| 59 | US $ 750,16 | US $ 377,42 | US $ 374,30 | US $ 3,13 | US $ 375,86 |
| 60 | US $ 375,86 | US $ 377,42 | US $ 374,29 | US $ 1,57 | $ 0 |
Olhando para a amortização é extremamente útil se você quiser entender como funciona o empréstimo.
O verdadeiro custo do empréstimo: com uma imagem detalhada dos componentes do seu empréstimo, você pode ver claramente o quanto realmente paga em juros, em vez de se concentrar em um pagamento mensal.
Os consumidores geralmente tomam decisões com base em um pagamento mensal “acessível”, mas os custos de juros são a melhor maneira de medir o custo real do que você compra. Às vezes, um pagamento mensal mais baixo significa, na verdade, que você pagará mais juros, se alongar o tempo de reembolso, por exemplo.
Tomada de decisão: Você também pode decidir qual empréstimo escolher quando os credores oferecem termos diferentes (quanto você pode economizar com uma taxa de juros menor?). Você pode até calcular quanto você economizará pagando a dívida antecipadamente - você poderá pular todas as taxas de juros restantes na maioria dos empréstimos.
Para visualizar a amortização, imagine um gráfico com seu saldo de empréstimo como o eixo X vertical e o tempo como o eixo Y horizontal, com uma linha indo para baixo e para a direita. Com empréstimos de prazo mais curto, a linha é mais ou menos direta. Com empréstimos de longo prazo, a linha fica mais íngreme com o passar do tempo.
Como Amortizar Empréstimos: Cálculos
Existem várias maneiras de obter as tabelas de amortização (como a acima) para seus empréstimos:
- Construa sua própria mesa à mão.
- Use uma calculadora on-line, que criará a tabela para você.
- Use planilhas para criar cronogramas de amortização e ajudá-lo a analisar os empréstimos.
Calculadoras e planilhas on-line são geralmente mais fáceis de se trabalhar, e você pode copiar e colar a saída de uma calculadora on-line em uma planilha se preferir não criar o modelo inteiro do zero.
O pagamento mensal: Com um empréstimo amortizante, descobrir o pagamento é apenas matemática . O pagamento é baseado no montante do empréstimo, na taxa de juros e em quantos anos o empréstimo durar. Esses três ingredientes funcionam juntos para afetar quanto você paga por mês e quanto total de juros você pagará.
Reduzir a taxa de juros pode reduzir seu pagamento e ajuda você a economizar dinheiro. Estendendo o empréstimo por um longo período de tempo também irá diminuir o seu pagamento, mas você vai acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Para amortizar um empréstimo, use a tabela acima como exemplo e conclua as etapas a seguir:
- Observe seu saldo inicial de empréstimo: US $ 20.000
- Descobrir o pagamento (cálculo mostrado nesta página ): $ 377,42
- Descobrir a taxa de juros para cada período, geralmente mensal ( cálculo mostrado ): $ 83,33 no primeiro mês
- Subtrair a taxa de juros do seu pagamento; o restante é o valor do principal que você pagará naquele mês: US $ 294,09 no primeiro mês
- Reduza o saldo do empréstimo pelo valor do principal que você pagou. Você deve US $ 19.705,91 após o primeiro pagamento
- Comece de novo com o mês seguinte: $ 19.705,91 é o saldo do empréstimo no segundo mês.
Tipos de Empréstimos Amortizantes
Existem numerosos tipos de empréstimos disponíveis, e nem todos funcionam da mesma maneira. Qualquer empréstimo a prestações é amortizado e você paga o saldo para zero ao longo do tempo com pagamentos de nível.
- Os empréstimos para aquisição de veículos são geralmente empréstimos amortizados de cinco anos (ou mais curtos) que você paga com um pagamento mensal fixo. Na verdade, algumas pessoas, incluindo compradores e revendedores de automóveis, pensam em comprar um carro somente em termos de pagamento mensal. Empréstimos mais longos estão disponíveis, mas você corre o risco de estar de cabeça para baixo em seu empréstimo , o que significa que seu empréstimo excede o valor de revenda do seu carro se você esticar as coisas muito tempo para obter um pagamento menor. Além disso, você gastará mais em juros.
- Os empréstimos para habitação são tradicionalmente hipotecas de taxa fixa a 15 ou 30 anos. A maioria das pessoas não mantém um empréstimo por tanto tempo - elas vendem a casa ou refinanciam o empréstimo em algum momento - mas esses empréstimos funcionam como se você fosse mantê-los durante todo o período.
- Empréstimos pessoais que você recebe de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line geralmente também são empréstimos amortizados. Eles geralmente têm prazos de três anos, taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos. Estes empréstimos são frequentemente utilizados para pequenos projetos ou consolidação da dívida .
Empréstimos que não são amortizados
- Cartões de crédito não amortizam empréstimos. Você pode pedir emprestado repetidamente no mesmo cartão, e você pode escolher quanto vai pagar a cada mês (contanto que você atenda ao pagamento mínimo - mas mais é melhor ). Esses tipos de empréstimos também são conhecidos como dívidas rotativas .
- Os empréstimos a juros apenas não são amortizados, pelo menos não no início . Durante o "período de juros somente", você pagará apenas o principal se fizer pagamentos adicionais opcionais acima e além do custo dos juros.
- Os empréstimos com balão exigem que você faça um pagamento principal maior no final da vida do empréstimo . Durante os primeiros anos do empréstimo, você fará pequenos pagamentos, mas todo o empréstimo será vencido eventualmente. Na maioria dos casos, você provavelmente refinará o pagamento do balão, a menos que tenha uma grande quantia de dinheiro em mãos.