Entenda o processo do começo ao fim
Que tipo de empréstimo?
O primeiro passo é descobrir o que você precisa. O tipo de empréstimo que você recebe dependerá do que você planeja fazer com o dinheiro. Alguns tipos de empréstimos comuns incluem:
- Auto empréstimos para comprar um veículo
- Empréstimos para habitação (empréstimos hipotecários), incluindo segundas hipotecas para comprar uma casa ou empréstimo contra capital próprio na sua casa
- Empréstimos pessoais , que podem ser usados para praticamente qualquer finalidade
- Empréstimos de negócios para iniciar ou expandir seus negócios
- Empréstimos educacionais ( empréstimos estudantis )
Em alguns casos, você não terá muita escolha - não é provável que alguém lhe empreste o suficiente para comprar uma casa, a menos que você use um empréstimo projetado para esse fim. Usando um empréstimo que corresponda a sua necessidade irá melhorar suas chances de obter aprovação e manterá seus custos baixos.
Decida onde emprestar
Compre ao redor. Mais uma vez, suas escolhas podem ser limitadas com base no tipo de empréstimo que você deseja: alguns lugares não oferecem empréstimos comerciais ou empréstimos estudantis. Comece sua pesquisa nas instituições mais conhecidas por fazerem empréstimos acessíveis (por exemplo, passe pelo escritório de auxílio estudantil da sua escola para obter um empréstimo educacional antes de ir ao banco para um empréstimo estudantil privado ).
Bancos e cooperativas de crédito são um bom lugar para comprar a maioria dos empréstimos. Verifique com várias instituições e compare as taxas de juros e custos. Empréstimos peer-to-peer e outras fontes de empréstimos no mercado também devem estar na sua lista. Existem também vários sites com acesso a vários credores. Empréstimo on-line é perfeitamente seguro , desde que você fique com sites confiáveis.
Algumas pessoas tomam empréstimos de credores privados, como amigos ou familiares. Embora isso possa facilitar a aprovação e manter os custos baixos, também pode causar problemas. Certifique-se de colocar tudo por escrito para que todos estejam na mesma página - o dinheiro pode arruinar os relacionamentos, mesmo que os valores em dólar sejam pequenos.
Evite empréstimos de alto custo e credores predatórios . É tentador pegar o que você consegue quando você foi recusado repetidamente e não sabe como conseguir um empréstimo. No entanto, não vale a pena - eles lhe emprestam dinheiro, mas você se encontrará em um buraco difícil ou impossível de sair. Empréstimos do dia de pagamento e programas de aluguel por conta própria tendem a ser as opções mais caras, e os agiotas podem ser totalmente perigosos.
Entenda seu crédito
Você geralmente precisa de "crédito" para obter um empréstimo. Isso significa que você tem um histórico de empréstimos e pagamento de empréstimos. Como você consegue um empréstimo se não tem crédito? Você tem que começar em algum lugar, e isso geralmente significa emprestar menos e pagar mais. Depois de desenvolver um histórico de crédito forte, os credores lhe emprestarão mais e oferecerão melhores taxas.
Se você sabe que tem crédito ruim, consulte Como obter um empréstimo com crédito ruim
Você pode ver seu crédito de graça - você recebe um relatório gratuito por ano de todas as agências de relatórios de crédito.
Dê uma olhada através de seu histórico de crédito para entender o que os credores vão ver quando você pedir um empréstimo. Você parece um devedor atraente? Se não houver muita coisa lá, talvez seja necessário criar crédito adicionando gradualmente empréstimos ao seu histórico. Certifique-se de corrigir quaisquer erros em seus arquivos de crédito, pois eles vão prejudicar suas chances de conseguir um bom empréstimo.
Entenda o empréstimo
Antes de obter um empréstimo, dê uma olhada em como o empréstimo funciona . Como você vai pagá-lo mensalmente ou de uma só vez? Quais são os custos de juros ? Você tem que pagar de uma determinada maneira (talvez o credor exige que você pague eletronicamente através de sua conta bancária)? Certifique-se de entender o que você está se metendo e como tudo vai funcionar antes de você pedir emprestado.
É uma boa ideia executar cálculos de empréstimos antes de obter um empréstimo . Isso permite que você veja quanto vai pagar pelo empréstimo e como um valor de empréstimo diferente (ou taxa de juros ) pode economizar dinheiro.
Há uma abundância de ferramentas on-line para ajudá-lo a calcular empréstimos. Também é aconselhável ver uma tabela de amortização (quer você a construa sozinho ou deixe um computador fazer isso por você) para que você possa ver como o empréstimo será pago com o tempo.
Consiga um empréstimo com o qual você possa realmente lidar - um que você possa pagar confortavelmente e que não o impeça de fazer outras coisas importantes (como poupar para a aposentadoria ou se divertir um pouco). Descobrir quanto de sua renda vai para o reembolso do empréstimo - os credores chamam isso de dívida para rácio do rendimento - e emprestar menos se você não gosta do que vê. Lenders muitas vezes querem ver uma relação abaixo de 30% ou mais.
Candidate-se ao empréstimo
Você está pronto para receber seu empréstimo depois de ter:
- Escolhi o melhor tipo de empréstimo
- Comprou a concorrência
- Organizou seu crédito e
- Execute os números
Neste ponto, você pode ir ao seu credor e aplicar. O processo é fácil de começar: basta dizer ao credor que você quer pedir dinheiro emprestado e dizer a ele o que vai fazer com os fundos (se necessário). Eles explicarão os próximos passos e quanto tempo o processo levará.
Ao preencher um requerimento, você fornecerá informações sobre você e suas finanças. Por exemplo, você precisará trazer identificação, fornecer um endereço e um Número de Seguro Social (ou equivalente) e fornecer informações sobre sua renda.
Vá através de subscrição
Depois de enviar sua inscrição, o credor irá avaliá-lo como um mutuário em potencial. Esse processo pode ser instantâneo ou levar algumas semanas. Por exemplo, empréstimos para habitação demoram mais que ofertas de cartão de crédito porque há mais em jogo. Empréstimos hipotecários exigem extensa documentação, como extratos bancários e recibos de pagamento para provar que você tem a capacidade de reembolsar. Você pode tornar o processo mais fácil para você, colocando tudo em ordem vários meses antes de se inscrever.
Durante a subscrição, os credores vão retirar seu crédito (ou simplesmente usar uma pontuação de crédito) e revisar sua inscrição. Eles podem ligar para você ocasionalmente e pedir que você esclareça ou prove alguma coisa - isso geralmente é um bom sinal. Quando os credores pedem detalhes, isso significa que eles estão levando a sério a subscrição e são mais propensos a oferecer taxas competitivas.
Como obter empréstimos para empresas
Empréstimos de negócio são semelhantes a qualquer outro tipo de empréstimo. Os credores procuram as mesmas coisas básicas. No entanto, novas empresas não têm um longo histórico de empréstimos (ou crédito). Muitas empresas e empresas de serviços normalmente não possuem ativos que possam ser dados como garantia, por isso precisam trabalhar um pouco mais para obter empréstimos.
Na maioria dos casos, e individualmente - como o proprietário da empresa - tem que usar seu crédito pessoal e renda para se qualificar para o empréstimo. Eles também podem ter que prometer ativos pessoais como garantia para obter empréstimos. Geralmente, essa é a única maneira de obter empréstimos nos primeiros anos, mas você deve tentar criar crédito comercial para que possa, eventualmente, emprestar sem arriscar os ativos pessoais.
Se você não consegue um empréstimo
Você pode não ser aprovado em sua primeira tentativa. Os credores podem negar pedidos por quase qualquer motivo, mas devem ser capazes de dizer por que você não foi aprovado. Na maioria dos casos, eles não acreditam que você tem renda suficiente ou o histórico de crédito para justificar o empréstimo que você solicitou. Você pode ter que descobrir outra solução, escrever uma carta ou tentar emprestar com a ajuda de um co-signatário .