Home Equity: O que é e como usá-lo
Colocado de outra forma, a equidade imobiliária é a porção da sua propriedade que você realmente “possui”. Você certamente possui sua casa, mas se você emprestou dinheiro para comprar a propriedade, seu credor também tem interesse na propriedade até que você pague o empréstimo. .
Home equity é tipicamente ativo mais valioso de um proprietário. Esse recurso pode ser usado mais tarde, por isso é importante entender como ele funciona e como usá-lo com sabedoria.
Exemplo de equidade inicial
A maneira mais fácil de entender a equidade é começar com o valor de uma casa e subtrair a quantia devida em qualquer hipoteca. Essas hipotecas podem ser empréstimos de compra usados para comprar a casa ou segundas hipotecas retiradas mais tarde.
Suponha que você comprou uma casa por US $ 200.000, fez um adiantamento de 20% e conseguiu um empréstimo para cobrir os US $ 160.000 restantes. Neste exemplo, sua participação acionária é de 20% do valor da casa: a casa vale US $ 200.000 e você contribuiu com US $ 40.000 - ou 20% do preço de compra. Você é dono da casa, mas você realmente "possui" apenas US $ 40.000.
Seu credor não possui qualquer parte da casa - tecnicamente, você possui tudo - mas a casa está sendo usada como garantia para o seu empréstimo .
Seu emprestador assegura seu interesse, obtendo um penhor sobre a propriedade .
Agora, suponha que o valor da sua casa dobra (improvável, mas manterá os números simples). Se vale a pena US $ 400.000 e você ainda deve apenas US $ 160.000, você tem uma participação de 60%. Você pode calcular isso dividindo o saldo do empréstimo pelo valor de mercado e subtraindo o resultado de um (o Google ou qualquer planilha calculará isso se você usar 1- (160000/400000) e, em seguida, precisará converter o decimal em um percentagem ).
Seu saldo de empréstimo não mudou, mas seu patrimônio aumentou .
Patrimônio de Construção
Como você pode ver, ter mais equidade é uma coisa boa. Então, como você aumenta seu patrimônio?
Reembolso do empréstimo: À medida que você paga seu saldo de empréstimo, seu patrimônio aumenta. A maioria dos empréstimos residenciais são empréstimos amortizantes padrão com pagamentos mensais de nível que vão para o seu interesse e principal. Com o tempo, a quantia que vai para o pagamento do principal aumenta - então você constrói o capital a uma taxa crescente a cada ano.
Se você tiver um empréstimo somente de juros ou outro tipo de empréstimo não amortizável, você não acumula capital da mesma maneira. Você pode ter que fazer pagamentos extras para reduzir a dívida e construir patrimônio.
Apreciação de preço: Você também pode construir patrimônio sem sequer tentar. Quando a sua casa ganha valor (por causa de projetos de melhoria ou de um mercado imobiliário saudável), seu patrimônio aumenta.
Para mais detalhes, leia sobre como construir patrimônio (e acelerar o processo) .
Usando Home Equity
A equidade é um ativo, por isso é uma parte do seu patrimônio total. Você pode tirar uma renda ou arrecadação integral de seu patrimônio algum dia se precisar, ou pode repassar riqueza para seus herdeiros. Existem várias maneiras de colocar esse recurso em ação.
Compre sua próxima casa: você provavelmente não viverá na mesma casa para sempre.
Se você se mudar, você pode vender sua casa atual e colocar esse dinheiro para a compra de sua próxima casa. Se você ainda deve dinheiro em qualquer hipoteca, não conseguirá usar todo o dinheiro do seu comprador, mas poderá usar seu patrimônio.
Empréstimo contra o patrimônio: você também pode obter dinheiro e usá-lo para praticamente qualquer coisa usando um empréstimo de home equity (também conhecido como uma segunda hipoteca). Os proprietários costumam usar esses fundos para a melhoria da casa, para financiar o ensino superior ou para outros fins. No entanto, é aconselhável investir esse dinheiro em um investimento de longo prazo no futuro - pagar suas despesas atuais é arriscado.
Retirada de fundos: Você também pode gastar seu patrimônio em seus anos dourados usando uma hipoteca reversa . Esses empréstimos fornecem renda aos aposentados e não exigem pagamentos mensais - o empréstimo é pago quando o proprietário deixa a casa.
No entanto, estes empréstimos são complicados e podem criar problemas para os proprietários e herdeiros .
Empréstimos Home Equity
Home equity empréstimos são tentadores porque você tem acesso a um grande pool de dinheiro - muitas vezes a taxas de juros relativamente baixas. Eles também são relativamente fáceis de se qualificar porque os empréstimos são garantidos por imóveis. Antes de tirar dinheiro de sua casa, observe atentamente como funcionam esses empréstimos e compreenda os riscos.
Execução hipotecária: Um grande risco de usar o home equity é que sua casa serve como garantia para o empréstimo. Se você é incapaz de pagar seu empréstimo, seu credor pode tomar a casa em execução e vendê-lo para obter seu dinheiro de volta. Isso significa que você e sua família precisarão encontrar outras acomodações - provavelmente em um momento inconveniente - e sua casa provavelmente não será vendida por um bom preço.
Como pedir emprestado: Para obter um empréstimo de equidade home, você aplicará com os credores, assim como com qualquer outro empréstimo. O credor irá avaliar o valor de mercado da sua casa, e eles vão oferecer um montante máximo que você pode pedir emprestado. Na maioria dos casos, os credores limitam os empréstimos a 80% ou menos do valor da sua casa (isso é conhecido como a relação entre empréstimo e valor ). Isso significa que sua primeira hipoteca (de compra), mais quaisquer empréstimos adicionais que você assumir, deve ser inferior a 80% do valor avaliado. Os credores também avaliar sua renda e seu histórico de crédito ao aprovar empréstimos.
Dois tipos de empréstimos de equidade home
Um empréstimo de capital próprio é um empréstimo de quantia fixa - você recebe todo o dinheiro de uma só vez e paga com um pagamento mensal fixo nos próximos anos. Sua taxa de juros é geralmente fixa .
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) permite retirar fundos conforme necessário. Semelhante a um cartão de crédito, você só pode pedir emprestado o que precisa, quando precisar, durante o “período de sorteio” (desde que sua linha de crédito permaneça aberta). Você precisará fazer pagamentos modestos em sua dívida durante esse período. Depois de vários anos (10 anos, por exemplo), o seu período de sorteio termina, e você entrará em um período de pagamento em que você pagará mais agressivamente todas as dívidas. HELOCs geralmente apresentam uma taxa de juros variável .