Como os proprietários constroem a equidade
O que é equidade?
Equidade é a quantidade de sua casa que você realmente possui . Se você pediu dinheiro emprestado para comprar a sua casa, pode calcular o seu capital subtraindo o saldo do seu empréstimo do valor da sua casa. Se você acabar com um número negativo, terá um patrimônio negativo - a casa vale menos do que você deve.
Exemplo: sua casa vale US $ 250.000 e você deve US $ 100.000 em sua hipoteca. US $ 250.000 menos US $ 100.000 equivalem a US $ 150.000 em sua casa. Este é o valor com o qual você pode fazer algo se vendeu a casa.
Como construir patrimônio
Quanto mais equidade você tiver, melhor. Existem duas maneiras de construir equidade:
- O valor da propriedade aumenta
- O montante da dívida diminui
Você pode adotar uma abordagem ativa ou passiva para construir equidade, dependendo de seus objetivos, seus recursos e sua sorte.
Aumentar o valor da propriedade
O valor de mercado da sua casa é um elemento importante no seu cálculo de patrimônio. Se isso subir, você instantaneamente terá mais equidade. Então, como sua casa cresce em valor?
Preços crescentes em seu mercado: se você tiver sorte, os valores das casas em seu mercado podem simplesmente aumentar com o tempo, sem qualquer esforço de sua parte. É mais provável que isso aconteça em bairros atraentes e cidades em crescimento.
Melhoria da casa: você também pode investir em sua casa para aumentar seu valor.
Atualizar cozinhas e banheiros, melhorar a paisagem e tornar a casa mais eficiente em termos de energia pode ser compensadora (mas há um custo inicial, e você precisa ter certeza de que poderá recuperar mais do que esses custos). Se você está fazendo melhorias principalmente para criar equidade, escolha projetos com o maior retorno sobre o investimento (ROI).
Manutenção: a manutenção de rotina é chata, mas uma casa que está caindo aos pedaços não vale muito para ninguém. Você pode realmente ver a sua queda de capital em casa se você não resolver problemas como vazamentos e deterioração de coberturas.
Diminuindo a Dívida
Pagamentos mensais: com a maioria dos empréstimos hipotecários, você paga seu saldo de empréstimo um pouco a cada mês. Uma tabela de amortização básica pode mostrar o processo em ação . Quanto mais tempo você tiver seu empréstimo, mais o principal será pago (mais de cada pagamento será direcionado para o patrimônio, e menos de cada pagamento será perdido para as despesas com juros). Na verdade, é muito fácil se você continuar fazendo pagamentos - e criar um momentum (com pagamentos principais maiores e maiores) sem sequer tentar.
Mas você pode querer acelerar o processo e construir equidade mais rapidamente. Existem várias maneiras de fazer isso.
Prazo mais curto: os empréstimos de prazo mais curto fazem com que você pague dívidas e acumule capital mais rapidamente do que empréstimos de longo prazo. Por exemplo, uma hipoteca de 15 anos seria melhor que uma hipoteca de 30 anos. Como bônus, esses empréstimos a curto prazo geralmente vêm com taxas de juros mais baixas - isso, combinado com o fato de que você está pagando juros por menos anos, significa que você gastará menos juros durante a vida do seu empréstimo.
Pagamentos extras: mesmo que você tenha uma hipoteca de 30 anos, você pode acelerar as coisas pagando mais. Cada dólar extra que você paga (acima e além de seu pagamento exigido) reduz sua dívida e vai para o seu patrimônio - apenas certifique-se de que seu credor aplica esses pagamentos ao principal. Não há nada que o impeça de configurar um cronograma de amortização de 15 anos (veja o link para a tabela de amortização acima) e fazer esses pagamentos em seu empréstimo de 30 anos. Se as coisas mudarem em algum momento e você não puder mais fazer isso, terá a flexibilidade de voltar ao pagamento menor de 30 anos. Se isso é muito complicado, basta enviar um pagamento extra de vez em quando .
Deixe em paz: segundas hipotecas e refinanciamento podem interferir na redução da dívida. Obviamente, se você pode salvar um pacote por refinanciamento , vá em frente e faça isso.
Mas lembre-se de que, com a maioria dos empréstimos, você paga principalmente juros nos primeiros anos de seu empréstimo - então, toda vez que você recomeça, você adia (ou pelo menos reduz a velocidade) sua formação de patrimônio. Empréstimo contra sua casa com uma segunda hipoteca (ou linha de crédito home equity) claramente aumenta sua dívida e reduz seu patrimônio.
Economia Forçada
Às vezes as pessoas se referem a um pagamento de hipoteca como "poupança forçada". Você pode não pensar que está economizando dinheiro fazendo pagamentos todo mês, mas está aumentando o valor de um ativo (como se fosse aumentar o valor de uma conta de poupança fazendo depósitos regulares ). Com uma casa, o ativo não é dinheiro em uma conta poupança - é patrimônio em sua casa.
O que você pode fazer com o patrimônio?
Você pode se perguntar o que você sai de toda essa equidade. A resposta curta é que é um ativo que você pode trocar por outros ativos.
- Se você vender sua casa, receberá dinheiro pelo seu patrimônio
- Se você está comprando outra casa, você pode usar esse dinheiro (ou o patrimônio) para ajudar a financiar a compra de sua nova casa (e, portanto, você emprestará menos)
- Se você precisar de dinheiro, você pode pedir emprestado contra o patrimônio em sua casa com uma segunda hipoteca (também conhecida como " empréstimo de home equity ").