Como funcionam os empréstimos apenas juros
Para calcular o pagamento de um empréstimo somente juros, calcule o saldo do empréstimo pela taxa de juros.
Por exemplo, se você deve US $ 100.000 a 5%, você deve US $ 5.000 por ano ou US $ 416.67 por mês.
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- Em seguida, compare pagamentos de juros apenas a pagamentos de empréstimos totalmente amortizáveis
Os empréstimos somente a juros acabam sendo convertidos em empréstimos amortizáveis padrão (com pagamentos mais altos) após o término do “período de juros somente” - normalmente cinco ou dez anos.
Benefícios de empréstimos somente juros
As hipotecas de juros apenas são atraentes porque seus pagamentos mensais são mais baixos. Quais são algumas das razões populares (ou tentações) para fazer um pagamento menor?
Compre uma propriedade mais cara: um empréstimo apenas de juros permite que você compre uma casa mais cara do que seria capaz de pagar com uma hipoteca de taxa fixa padrão. Os credores calculam quanto você pode emprestar com base (em parte) em sua renda mensal, usando uma relação dívida / renda . Com os pagamentos exigidos mais baixos em um empréstimo apenas com juros, o valor que você pode pedir emprestado aumenta significativamente.
Se você está confiante de que será capaz de pagar por uma propriedade mais cara - além de estar disposto e poder assumir o risco de que as coisas não saiam conforme o planejado - um empréstimo somente de juros torna isso possível.
Libere dinheiro: pagamentos menores também permitem que você escolha como e onde você coloca seu dinheiro. Se você quiser, você certamente pode colocar dinheiro extra em sua hipoteca a cada mês , mais ou menos refletindo um pagamento padrão “totalmente amortizante” .
Ou, você pode investir o dinheiro em outra coisa (como uma empresa ou outras metas financeiras) - você pode escolher. A maioria dos empréstimos de casas são apenas para maximizar a quantidade de dinheiro que vai para melhorias.
Mantenha os custos baixos: às vezes, um único pagamento de juros é o único pagamento que você poderá pagar. Você pode escolher uma propriedade barata, mas ainda assim ficar com poucos recursos mensais. Os empréstimos a juro apenas dão-lhe uma alternativa ao pagamento de rendas - mas existem riscos em seguir este caminho.
É importante distinguir entre os verdadeiros benefícios e a tentação de um pagamento menor. Os empréstimos com juros só funcionam quando você os usa adequadamente - como parte de uma estratégia (e não apenas uma maneira de manter suas despesas baixas).
Por exemplo, eles são uma boa opção quando você tem renda irregular (se você receber bônus variáveis ou comissões em vez de um pagamento mensal fixo, por exemplo). Pode funcionar para manter baixas as suas obrigações mensais e fazer grandes quantias para reduzir seu principal quando você tem dinheiro extra. Claro, você tem que realmente seguir com esse plano.
Você também pode personalizar seu cronograma de amortização com um empréstimo apenas de juros. Veja Como funciona a amortização para obter detalhes sobre como a amortização afeta sua hipoteca.
Em muitos casos, seu pagamento adicional em relação ao principal resultará em um pagamento menor nos meses seguintes (porque o valor do principal pelo qual você está pagando juros diminuiu). Verifique com o seu credor, pois alguns empréstimos não ajustam o pagamento (ou o pagamento não é ajustado imediatamente ).
Desvantagens de interesse apenas
Esse menor pagamento mensal tem um custo. Então, o que você desiste quando você paga apenas juros sobre o seu empréstimo?
Nenhuma equidade: você não cria patrimônio em sua casa com uma hipoteca apenas de juros. Você pode criar patrimônio se fizer pagamentos extras, mas o empréstimo não incentiva isso por design. Você terá mais dificuldade em usar empréstimos de home equity no futuro, se você precisar de dinheiro para upgrades.
Risco submarino: pagar o saldo do empréstimo é útil por vários motivos. Uma delas é reduzir o risco quando chega a hora de vender.
Se a sua casa perder valor após a compra, é possível que você deva mais em casa do que pode vendê-la (conhecida como estar de cabeça para baixo ou embaixo d'água ). Se isso acontecer, você terá que escrever um cheque grande apenas para vender sua casa.
Deixando de lado o inevitável: você terá que pagar o empréstimo algum dia, e os empréstimos com juros apenas tornam o dia mais difícil - o dia chegará. Nós gostamos de acreditar que estaremos em uma posição melhor no futuro, mas é sensato apenas comprar o que você pode pagar confortavelmente agora.
Se você apenas paga juros, você deve exatamente a mesma quantia de dinheiro em 10 anos que você deve agora - você está apenas pagando uma dívida em vez de pagá-la ou melhorar sua situação.
Exemplo: suponha que você compre uma casa por US $ 300.000 e empreste 80% (ou US $ 240.000). Se você fizer pagamentos com juros somente, você deverá US $ 240.000 nessa casa (até que o período de juros apenas termine). Se a casa perder valor e valer apenas US $ 280 mil ao vendê-la, você não receberá US $ 60 mil do pagamento da entrada . Se o preço cair abaixo de US $ 240.000 quando você vender, você terá que pagar do próprio bolso para pagar o credor e obter o penhor da sua casa removido .
Claro, você tem que pagar seu empréstimo de uma forma ou de outra. Normalmente, você acaba vendendo a casa ou refinanciando a hipoteca para pagar um empréstimo apenas de juros. Se você acabar mantendo o empréstimo e a casa, você terá que começar a pagar o principal a cada pagamento mensal. Mais uma vez, essa conversão pode acontecer depois de 10 anos. Seu contrato de empréstimo explicará exatamente quando o período de interesse termina e o que acontece a seguir.
Empréstimos a juros apenas não são necessariamente ruins. Mas eles são freqüentemente usados pelas razões erradas. Se você tem uma estratégia sólida para usos alternativos do dinheiro que de outra forma pagaria para o principal (e uma estratégia para se livrar da dívida), então eles podem funcionar bem. Escolher um empréstimo com juros apenas com o único propósito de comprar uma casa mais cara é uma abordagem arriscada.