O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é um empréstimo que usa sua casa como garantia, semelhante a um empréstimo que você pode ter usado para comprar sua casa.
O empréstimo é conhecido como um "segundo" hipoteca porque o seu empréstimo de compra é geralmente o primeiro empréstimo que é garantido por um penhor em sua casa .
Segunda hipoteca bater no patrimônio em sua casa , que é o valor de mercado da sua casa em relação a quaisquer saldos de empréstimos. A equidade pode aumentar ou diminuir, mas, idealmente, ela só cresce com o tempo. A equidade pode mudar de várias formas:
- Quando você faz pagamentos mensais em seu empréstimo, você reduz seu saldo de empréstimo, o que aumenta seu patrimônio.
- Se a sua casa ganha valor por causa de um forte mercado imobiliário - ou melhorias que você faz na casa - seu patrimônio aumenta.
- Você perde a equidade quando sua casa perde valor ou você toma emprestado contra sua casa.
Segunda hipoteca pode vir de várias formas diferentes.
Montante global: uma segunda hipoteca padrão é um empréstimo de uma só vez que fornece uma quantia de dinheiro que você pode usar para o que quiser. Com esse tipo de empréstimo, você vai pagar o empréstimo gradualmente ao longo do tempo, muitas vezes com pagamentos mensais fixos.
A cada pagamento, você paga uma parte dos custos de juros e uma parte do saldo do empréstimo (esse processo é chamado de amortização ).
Linha de crédito: Também é possível pedir emprestado usando uma linha de crédito ou um grupo de dinheiro do qual você pode extrair. Com esse tipo de empréstimo, você nunca é obrigado a aceitar dinheiro - mas você tem a opção de fazê-lo se quiser.
Seu emprestador define um limite máximo de empréstimo, e você pode continuar tomando emprestado (várias vezes) até atingir esse limite máximo. Tal como acontece com um cartão de crédito, você pode pagar e emprestar mais e mais.
Opções de taxa: Dependendo do tipo de empréstimo que você usa e suas preferências, seu empréstimo pode vir com uma taxa de juros fixa que ajuda você a planejar seus pagamentos nos próximos anos. Empréstimos de taxa variável também estão disponíveis e são a norma para linhas de crédito.
Vantagens das segundas hipotecas
Montante do empréstimo: As segundas hipotecas permitem-lhe emprestar quantias significativas. Porque o empréstimo é garantido por sua casa (que normalmente vale muito dinheiro), você tem acesso a mais do que você poderia obter sem usar sua casa como garantia. Quanto você pode emprestar? Depende do seu credor, mas você pode esperar emprestar até 80% do valor da sua casa . Esse máximo contaria todos os seus empréstimos imobiliários, incluindo as primeiras e segundas hipotecas.
Taxas de juros: Segunda hipotecas, muitas vezes têm taxas de juros menores do que outros tipos de dívida. Mais uma vez, garantindo o empréstimo com sua casa ajuda você, porque reduz o risco para o seu credor. Ao contrário de empréstimos pessoais inseguros , como cartões de crédito, as taxas de juros de segunda hipoteca são geralmente os dígitos únicos.
Benefícios fiscais (especialmente antes de 2018): Em alguns casos, você receberá uma dedução de juros pagos em uma segunda hipoteca. Existem inúmeros detalhes técnicos, por isso, pergunte ao seu preparador de impostos antes de começar a fazer deduções. Para mais informações, saiba mais sobre a dedução de juros de hipotecas . Para anos fiscais após 2017, a Lei de Cortes e Empregos de Imposto elimina a dedução, a menos que você use o dinheiro para "melhorias substanciais" em uma residência.
Desvantagens das segundas hipotecas
Benefícios sempre vêm com compensações. Os custos e riscos significam que esses empréstimos devem ser usados com sabedoria.
Risco de encerramento: Um dos maiores problemas com uma segunda hipoteca é que você tem que colocar sua casa na linha. Se você parar de fazer pagamentos, seu credor será capaz de levar sua casa através do encerramento , o que pode causar sérios problemas para você e sua família.
Por essa razão, raramente faz sentido usar uma segunda hipoteca para os custos de “consumo atual”. Para entretenimento e despesas regulares, simplesmente não é sustentável ou vale o risco de usar um empréstimo imobiliário.
Custo: Segunda hipoteca, como seu empréstimo de compra, pode ser caro. Você precisará pagar vários custos para verificações de crédito, avaliações , taxas de originação e muito mais. Os custos de fechamento podem facilmente somar milhares de dólares. Mesmo se você estiver prometido um empréstimo sem custo de fechamento , você ainda está pagando - você simplesmente não vê esses custos de forma transparente.
Juros: Sempre que você pede emprestado, você está pagando juros . As segundas taxas de hipoteca são normalmente mais baixas do que as taxas de juros do cartão de crédito, mas geralmente são ligeiramente mais altas do que as do primeiro empréstimo. Segundo os credores hipotecários assumem mais risco do que o credor que fez seu primeiro empréstimo. Se você parar de fazer pagamentos, o segundo credor hipotecário não será pago a menos e até que o credor primário receba todo o seu dinheiro de volta. Como esses empréstimos são tão grandes, os custos totais de juros podem ser significativos.
Usos comuns de segundas hipotecas
Escolha sabiamente como você usa fundos do seu empréstimo. É melhor colocar esse dinheiro em algo que melhorará seu patrimônio líquido (ou o valor de sua casa) no futuro. Você precisará pagar esses empréstimos, eles são arriscados e custam muito dinheiro.
- Home melhorias são uma escolha comum porque a suposição é que você vai pagar o empréstimo quando você vender sua casa com um maior preço de venda.
- Evitar o seguro de hipotecas privadas (PMI) pode ser possível com uma combinação de empréstimos. Por exemplo, uma estratégia 80/20 ou empréstimo “piggyback” usa uma segunda hipoteca para manter seu índice de valor acima de 80% em seu primeiro empréstimo. Apenas certifique-se de que faz sentido comparado a pagar - e depois cancelar - o PMI.
- Consolidação da dívida: muitas vezes você pode obter uma taxa mais baixa com uma segunda hipoteca, mas você pode estar mudando de empréstimos não garantidos para um empréstimo que pode custar sua casa.
- Educação: Você pode ser capaz de se preparar para uma renda maior. Mas, como em outras situações, você está criando uma situação em que pode enfrentar o encerramento. Veja se empréstimos estudantis padrão são uma opção melhor
Dicas para obter uma segunda hipoteca
Compre ao redor e obtenha cotações de pelo menos três fontes diferentes. Não se esqueça de incluir o seguinte em sua pesquisa:
- Um banco local ou cooperativa de crédito
- Um corretor de hipoteca ou originador de empréstimo (pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões)
- Um credor online
Prepare-se para o processo, levando dinheiro para os lugares certos e preparando seus documentos. Isso tornará o processo muito mais fácil e menos estressante .
Cuidado com os recursos de empréstimo de risco . A maioria dos empréstimos não tem esses problemas, mas vale a pena ficar de olho neles:
- Pagamentos de balão que causarão problemas na estrada
- Penalidades de pré-pagamento que eliminam os benefícios de pagar sua dívida antecipadamente