Definição e Explicação
As taxas de avaliação devem ser mostradas a você na sua estimativa de empréstimo ou estimativa de boa fé, mas o valor exato da taxa pode ser desconhecido quando a estimativa é criada.
Você costuma pagar essas taxas do próprio bolso usando um cheque ou cartão de crédito, mas às vezes você paga por avaliações no fechamento.
Por que os credores precisam de avaliações?
Os credores precisam saber que eles não estão lhe dando uma quantia razoável de dinheiro. Eles querem verificar se a casa vale mais do que você está pedindo para que eles possam recuperar seu dinheiro - a menos que haja uma queda significativa nos preços das moradias.
Uma garantia de empréstimo: Quando você recebe um empréstimo hipotecário, a propriedade serve como garantia para o empréstimo : Se você parar de fazer pagamentos, o credor pode tomar posse da propriedade, vendê-la e usar os recursos de vendas para saldar sua dívida. Em outras palavras, o empréstimo é garantido ou garantido pela propriedade que você compra. A maioria das pessoas acredita que o encerramento nunca vai acontecer com eles, e espero que isso não aconteça , mas você concorda com tudo isso em seus contratos de empréstimo.
Informação imparcial: Os credores não visitam bairros e olham para as casas com você, e eles não são especialistas em seu mercado imobiliário local.
As pessoas e organizações que lhe emprestam dinheiro podem estar a milhares de quilômetros de distância e seu empréstimo pode ser vendido a investidores de todo o mundo. Eles nunca verão a qualidade dos materiais ou a condição de sua casa pessoalmente, então como eles podem ter certeza de que receberão seu dinheiro de volta? Para descobrir o que vale a sua casa, os credores obtêm uma avaliação de um profissional independente que não está envolvido emocional ou financeiramente com o negócio.
O que um avaliador faz?
Um avaliador estima quanto vale uma casa. Para chegar a essa estimativa, o avaliador precisa visitar e avaliar a propriedade. Na maioria dos casos, os avaliadores entram na casa para ver a condição e as características do interior.
Os avaliadores devem fazer medições para verificar a metragem quadrada e outras características por dentro e por fora. Por exemplo:
- A cozinha ou o banheiro foram reformados? Há quanto tempo, e o trabalho parece profissional?
- Quais materiais são os pisos cobertos e estão em boas condições?
- Há algum problema óbvio de saúde ou segurança? Uma avaliação não é tão completa quanto uma inspeção.
Comparáveis: Avaliadores também comparam a casa a outras casas na área. Para fazer isso, eles avaliam as vendas recentes e as características dessas casas, como metragem quadrada acabada, número de quartos e banheiros, localização e muito mais. Mas os avaliadores geralmente não visitam o interior desses lares “comparáveis”.
Relatório de avaliação: Depois de visitar as propriedades, um avaliador cria um relatório detalhando a propriedade em questão, incluindo o valor de mercado avaliado e propriedades comparáveis. Você tem direito a receber uma cópia desse relatório, e é uma boa ideia ler o relatório e salvar uma cópia.
Nenhuma inspeção: uma avaliação ajuda seu credor a entender o valor de mercado de uma propriedade. Para mais detalhes sobre a condição de uma propriedade, você precisará de uma inspeção, que é inteiramente para seu benefício. Não espere que um avaliador aponte todos os defeitos ou entre em um local de rastreamento para procurar problemas - um inspetor deve realizar uma análise mais completa da propriedade.
Baixas avaliações
Uma avaliação precisa ser alta o suficiente para justificar o empréstimo que você está recebendo. Em muitos casos, esse valor deve corresponder ao preço pelo qual você está contratado. Mais uma vez, os credores precisam saber que há mais do que o valor suficiente em casa para recuperar seu dinheiro, e um índice de empréstimo-valor de 80% é muitas vezes uma diretriz segura.
Se uma avaliação for muito baixa, seu empréstimo geralmente não será aprovado como está. Para comprar essa casa, você tem várias opções:
- Encontre um acordo de empréstimo diferente, usando um empréstimo menor ou um empréstimo mais alto em relação ao valor.
- Faça outra avaliação e espere por uma estimativa mais alta, mas não espere que os avaliadores “ajudem” os empréstimos a passar.
- Faça um adiantamento maior para compensar a diferença e mantenha seu empréstimo em uma proporção aceitável de empréstimo / valor.
Alta avaliação: Se uma casa avalia um valor acima do preço de compra, isso não é problema - a menos que você seja o vendedor e esteja pedindo muito pouco. Qualquer valor adicional é patrimônio adicional em sua casa . No entanto, as avaliações geralmente chegam perto do preço de compra acordado.
Escolhendo Avaliadores
Para a maioria dos empréstimos, o credor escolhe um provedor de avaliação, portanto as taxas de avaliação dependem em parte de quem o emprestador usa. Você normalmente não pode comprar um avaliador menos caro.
Antes da crise das hipotecas , alguns avaliadores foram acusados de inflacionar os preços das casas para ajudar os empréstimos a serem aprovados. Corretores de hipotecas e corretores imobiliários podem ter tido um incentivo para escolher avaliadores que retornassem as respostas que desejavam - não necessariamente as respostas mais precisas. Desde então, os avaliadores são muito mais independentes e não estão dispostos a ajudar nos negócios.
Você pode contratar seu próprio avaliador, esteja você comprando ou vendendo. Você pode obter informações valiosas, mas a avaliação provavelmente não será usada como parte do processo de aprovação de empréstimos.