A estimativa do empréstimo ajuda os mutuários a compararem comprar uma hipoteca
A Good Faith Estimate (GFE) foi projetada para incentivar os consumidores a comprar primeiro e depois comparar as taxas de vários credores antes de escolher uma hipoteca . Seu objetivo original era ajudar os consumidores a entenderem de que serviços podem comprar - para que eles não apenas recebam a menor taxa de juros e os melhores termos, mas também economizem significativamente nos custos de fechamento. A estimativa de boa fé não é mais usada na indústria de empréstimos.
Ele foi substituído pela Estimativa de Empréstimo sob as diretrizes TRID.
Para aqueles de vocês que gostariam de rever a intenção e os termos originais da Estimativa de Boa Fé, a seguir estão os procedimentos que não são mais utilizados. No entanto, a estimativa de empréstimo no TRID segue muitos desses mesmos princípios.
Os mutuários são normalmente apresentados com uma enorme quantidade de documentos na liquidação de uma transação imobiliária. O HUD-1 (agora substituído pelo comunicado de encerramento), escritura, nota promissória , seguro do proprietário e muitos outros documentos devem ser assinados e autenticados. Muitas vezes, um mutuário está vendo esses documentos pela primeira vez e é convidado a assiná-los sem a oportunidade de lê-los na íntegra. A Estimativa de Boa Fé, agora a Estimativa de Empréstimo, dá aos mutuários a chance de revisar alguns desses custos antecipadamente enquanto ainda estão comprando um empréstimo.
O Propósito de uma Boa Fé Estimativa a / k / a Estimativa de Empréstimo
A Estimativa de Boa Fé, que agora é a Estimativa de Empréstimo, ajuda os mutuários a evitar o pagamento em excesso de um empréstimo e estabelece a taxa de juros.
Para os compradores de casas , os custos mais baixos de fechamento podem significar ter uma casa maior dentro do orçamento atual, reduzir os pagamentos de hipoteca ou simplesmente trazer menos dinheiro para a mesa de fechamento. Nota: em alguns casos, os vendedores podem concordar em pagar todos ou alguns dos custos de fechamento do comprador .
O que é uma estimativa de boa fé da estimativa de empréstimo?
Em 1974, o Congresso aprovou a Lei de Processos de Liquidação de Imóveis (RESPA) com a intenção de proteger os consumidores, exigindo a divulgação de todos os custos associados a uma compra de imóveis e / ou transações de empréstimos. Em 1992, o HUD deu um passo adiante ao publicar o Regulamento X, que exigia uma divulgação mais detalhada sobre quaisquer acordos comerciais afiliados que pudessem existir entre as partes envolvidas com uma compra de imóveis. A revisão da Estimativa de Boa Fé foi divulgada em janeiro de 2010. Em outubro de 2015, a estimativa de empréstimo tornou-se a principal revelação.
No passado, os credores haviam fornecido aos mutuários potenciais estimativas de boa fé. No entanto, existem grandes diferenças entre o que os mutuários receberam historicamente e o que receberam com a estimativa do empréstimo. Existem algumas mudanças:
- Os credores são obrigados a emitir a estimativa de empréstimo no prazo de 3 dias. Se um originador de empréstimo não fornecer uma estimativa de empréstimo dentro de 3 dias úteis após receber um pedido de empréstimo concluído, esse credor estará em violação. O HUD fornece os critérios específicos para o que constitui um pedido de empréstimo completo. Os credores são obrigados a emitir uma estimativa de empréstimo no prazo de 3 dias após a solicitação de um empréstimo ou no prazo de 7 dias antes do fechamento.
- Nome do Mutuário
- Renda Mensal do Mutuário
- Número do Seguro Social do Mutuário (para obter um relatório de crédito)
- Endereço da propriedade
- Estimativa do valor da propriedade
- Montante do empréstimo
- Qualquer outra coisa que o credor considere necessária
- A estimativa do empréstimo é padronizada. Todos os credores devem fornecer aos consumidores o mesmo documento. Cobranças de empréstimo, taxas de terceiros e outros custos devem ser exibidos uniformemente. Anteriormente, os credores não eram uniformes em suas interpretações sobre quais taxas deveriam ser incluídas na estimativa de boa fé e onde tais taxas deveriam ser divulgadas.
- A estimativa do empréstimo incentiva os consumidores a fazer compras. Como os credores são obrigados a emitir uma estimativa de empréstimo padronizada em um período de tempo específico, os consumidores têm a oportunidade de comparar os credores e seus produtos. Além disso, o HUD afirma que, antes da emissão de uma estimativa de empréstimo, os credores só podem cobrar uma taxa aos devedores potenciais para cobrir as despesas de um relatório de crédito. O custo relativamente baixo dos relatórios de crédito (US $ 15 a US $ 30) resulta na possibilidade de comparação entre muitos credores por um custo mínimo. Alguns especialistas sugerem que os mutuários comparam as taxas e as taxas que serão cobradas, pedindo uma estimativa de empréstimo de vários credores. No entanto, tendo um relatório de crédito puxado várias vezes ao longo de várias semanas pode indicar às agências de crédito que um mutuário está sendo repetidamente negado ea pontuação de crédito do mutuário pode ser afetada negativamente. Para evitar isso, mantenha as compras hipotecárias entre 15 a 30 dias após a primeira retirada de crédito.
Os credores são responsáveis por suas cotações. Cada seção da Estimativa de Boa Fé costumava corresponder diretamente a uma seção do HUD-1. O HUD-1 era um documento padronizado que listava todas as despesas envolvidas em uma transação imobiliária ou de refinanciamento e foi apresentado ao mutuário durante o processo de fechamento. O HUD foi substituído pela Declaração de Fechamento e a Divulgação de Encerramento agora designa os níveis de tolerância. Existem três níveis diferentes de tolerância:
- 0% de tolerância
- 10% de tolerância
- Sem tolerância
OBSERVAÇÃO: A ESTIMATIVA DA BOA-FÉ FOI SUBSTITUÍDA PELA ESTIMATIVA DO EMPRÉSTIMO, DE ACORDO COM O TRID .
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.