Os mutuários podem ajudar a agilizar o processo TRID
A obtenção de uma hipoteca sujeita à TRID não era a fera assustadora que muitos profissionais do setor imobiliário temiam no final de 2015. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor revisou a forma como as hipotecas são processadas e divulgadas aos mutuários a partir de 5 de outubro de 2015, com a introdução das Divulgações Integradas TILA RESPA ou TRID.
O medo desse novo processo fez com que alguns agentes imobiliários reivindicassem o acrônimo TRID: The Reason I Drink.
Afinal, a Lei da Verdade na Concessão de Empréstimos (TILA), promulgada em 1968, e a Lei de Procedimentos do Acordo Imobiliário, promulgada em 1974, têm sido a pedra angular das hipotecas há décadas, e mudar todas essas regras foi um pouco assustador. O governo federal acabou com o HUD-1 e substituiu-o pela Closing Disclosure (CD), e a Good Faith Estimate (GFE) também desapareceu em favor da Estimativa de Empréstimo.
O propósito do TRID era simplificar, mas ainda é um pouco complicado para a pessoa comum entender. A maioria dos leigos não sabia como ler um HUD, então não é surpresa que a divulgação final seja um pouco complicada - especialmente quando alguém pede uma explicação dos créditos do vendedor, muito parecido com créditos de vendedor em um HUD , mas poucos entendem que Cálculo.
No início, tivemos o prazer duvidoso de solicitar uma hipoteca sob as diretrizes TRID quando compramos uma casa no Havaí. As primeiras palavras fora dos lábios do nosso agente de empréstimo hipotecário eram que provavelmente não fecharíamos a tempo devido ao TRID.
Descobrimos que muitos credores avisam os clientes que os fechamentos podem estar atrasados devido ao TRID, mas os atrasos geralmente são causados por:
- Mudanças no contrato de compra ,
- A falha do mutuário em responder de maneira oportuna, ou
- Erros do oficial de empréstimo hipotecário, ou
- Dificuldades de colaboração de título / depósito, ou
- Combinação de qualquer ou todos os itens acima.
Nosso empréstimo foi atrasado devido ao oficial de empréstimo hipotecário que convenientemente retrocedeu no aviso de que nosso empréstimo não fecharia devido ao TRID. Nós enviamos todos os documentos dentro de algumas horas da solicitação. O oficial de empréstimos hipotecários teve nosso arquivo completo em 24 de dezembro e não enviou o arquivo para subscrição até 5 de janeiro. Essa foi a razão do atraso. Não foi devido a erros no pedido de empréstimo, problemas de crédito nem renda insuficiente.
O oficial de empréstimo hipotecário simplesmente deixou cair a bola. Nem todo oficial de empréstimos hipotecários é um indivíduo ativo. Alguns dependem exclusivamente de processadores de empréstimos e outros membros de sua equipe para entender o TRID e seguir seus procedimentos. Nosso agente de empréstimos hipotecários na Califórnia pode responder a qualquer pergunta que lhe fizermos, mas não com a filial do Havaí. Eles são todos diferentes. No entanto, nossa experiência em lidar com outros agentes de empréstimos hipotecários e com o TRID tem sido a de que as hipotecas fecham quando elas são administradas adequadamente.
A estimativa de empréstimo para o TRID
A estimativa do empréstimo é um documento de 3 páginas projetado para definir os principais recursos, custos e riscos da hipoteca. É necessário que seja entregue ao mutuário dentro de 3 dias após o recebimento do pedido de empréstimo, mas não mais que 7 dias antes do fechamento.
A estimativa do empréstimo estabelece os termos do empréstimo, os pagamentos da hipoteca , os custos no fechamento e estabelece uma série de outros custos, muitos dos quais não podem mudar. O que é realmente bom sobre este documento é que ele mostra aos mutuários um pagamento mensal total estimado, que inclui impostos e seguro, PITI, um fator importante que estava faltando na antiga Good Faith Estimate.
A divulgação de encerramento do TRID
Este documento substitui o HUD-1 e a Verdade em Divulgação de Empréstimos, e seu objetivo é ajudar o mutuário a entender todos os custos associados a um empréstimo hipotecário. O problema básico com essa divulgação é que ela contém algumas taxas que são pagas pelo vendedor em nome do mutuário e é confuso para os mutuários porque algumas dessas taxas não são taxas pagas diretamente pelo mutuário. Mas esse é o governo para você.
Como um mutuário, você não pode assinar documentos de empréstimo até que você tenha recebido e assinado a Divulgação de Encerramento pelo menos 3 dias antes. Se houver alguma alteração em seu empréstimo durante esse período, uma nova Divulgação de Encerramento poderá ser necessária, o que poderá prolongar o período de encerramento. Digamos, por exemplo, que você conduza um passo a passo final da propriedade e descubra uma janela quebrada. Se o vendedor oferecer dinheiro para substituir a janela quebrada, isso poderá gerar uma nova Divulgação de Encerramento, que poderá adicionar outros 3 dias para assinar os documentos do empréstimo.
A Divulgação de Encerramento é um formulário de 5 páginas, algumas das quais são muito semelhantes à Estimativa de Empréstimo e comparam os termos da Estimativa de Empréstimo com os termos da Divulgação de Encerramento, lado a lado. Algumas taxas, como as pagas ao credor, não podem variar. Outras taxas, como registro e determinadas taxas de terceiros selecionadas pelo mutuário, podem ser alteradas em 10%, e algumas taxas, como contas restritas, podem exceder a estimativa sem limitação.
5 maneiras os devedores podem evitar atrasos para uma hipoteca sujeita ao TRID
1. Seu melhor seguro é selecionar um oficial de crédito hipotecário qualificado que entenda completamente como funciona o TRID e possa explicar cada etapa do processo para você, além de examinar cuidadosamente a empresa de título / custódia. A colaboração entre os dois é imperativa. Agentes de empréstimo e agentes de custódia que fecham muitas transações tendem a usar sistemas que evitam erros ou erros. Além disso, se o MLO começar reclamando sobre o TRID e explorar o TRID como uma possível desculpa, vá para outro lugar.
2. Em seguida, reúna todos os seus documentos financeiros com antecedência. Os credores geralmente exigirão a seguinte documentação:
- Declarações fiscais completas e W2s
- Cópias de todos os extratos bancários
- 30 dias de stubs de folha de pagamento
- Cópia da sua carteira de motorista
3. Decida se você deseja bloquear seu empréstimo .
4. Conclua todas as inspeções residenciais e solicite reparos com antecedência suficiente no processo para que quaisquer alterações no contrato de compra não atrasem seu fechamento. Pergunte ao seu oficial de empréstimo de hipoteca para orientação.
5. Embora seja óbvio, vou dizer de qualquer maneira: não faça nenhuma alteração em sua situação financeira enquanto espera o fechamento. Não mude seu trabalho. Não compre um carro. Não faça grandes compras. Não assuma nenhuma dívida adicional.