Opções e opções da conta de depósito
O que é uma conta de depósito?
Em algumas partes do país, essas contas são referidas como contas de depósito. Os termos são usados de forma intercambiável. Contas de Impostos são contas de poupança separadas criadas por credores hipotecários para pagar impostos de propriedade e seguro de propriedade em nome do proprietário. O credor recolhe uma quantia mensal igual a cerca de 1/12 da quantia total devida.
Exemplo de pagamento de uma conta de depósito
Se os impostos forem de US $ 1200 por ano, o credor receberá US $ 100 por mês. Se o prêmio do seguro for de US $ 600 por ano, o credor receberá US $ 50 adicionais. Esse pagamento de conta de US $ 150 é então adicionado ao pagamento principal e de juros para igualar o pagamento total. Esse pagamento total é chamado de PITI, ou seja, principal, juros, impostos e seguro.
Configurando uma conta de bônus
Os credores sempre querem alguns meses de dinheiro na reserva. Se a sua parte de impostos e seguro for de US $ 150 por mês, o credor pode exigir US $ 300 como um float.
Além disso, quando as contas de depósito são originalmente estabelecidas, o prêmio do seguro é pago antecipadamente, mas os impostos não são. Normalmente, os impostos são pagos quando vencem, o que na maioria dos estados acontece duas vezes por ano. Se os impostos estão vencendo, digamos, em novembro, e seu empréstimo está sendo fechado em setembro, o credor poderia muito bem exigir 7 ou 8 meses de juros a serem pagos no fechamento.
Como a escassez acontece?
Se um empréstimo for completamente amortizado a uma taxa fixa de juros, o pagamento do principal e juros nunca aumentará ou aumentará. No entanto, os impostos aumentam (eles raramente caem). Os prêmios de seguro são aumentados com base em fórmulas complexas das companhias de seguros. Mas as coberturas das apólices de seguros às vezes também aumentam, porque custa mais a cada ano a reconstrução de uma casa em caso de desastre.
Às vezes, os credores não calculam o financiamento inicial corretamente e perceberão que, se continuarem a receber a mesma quantia inicial do tomador, não haverá dinheiro suficiente na conta para pagar as contas quando as contas vencerem.
Como você pode financiar uma escassez em uma conta de depósito?
Geralmente, você tem várias opções.
- Compre um seguro mais barato
- Baixa cobertura de seguro (não recomendado)
- Pague a diferença em dinheiro
- Concordar em pagar o pagamento aumentado
Se você pagar a diferença em dinheiro, continuará a pagar quantias fixas em sua conta de depósito pela vida de seu empréstimo, porque o credor precisará desse dinheiro, seja ele pago mensalmente ou de uma só vez, para pagar impostos e seguro. Dado o valor do tempo e do dinheiro, é melhor pagar o pagamento aumentado porque seus custos diretos são distribuídos ao longo de vários meses, reduzindo o custo do dinheiro.
Lembre-se, um dólar hoje vale mais do que um dólar daqui a seis meses.
Estabelecendo sua própria conta de depósito
Se você tem a disciplina de economizar uma quantia mensal para pagar seus próprios impostos e seguros, a configuração de uma conta de poupança separada para esse fim pode fazer sentido para você. Esteja ciente de que, se o saldo do seu empréstimo for superior a 80% do valor da sua casa, o credor pode não permitir que você mantenha sua própria conta. Além disso, se os seus impostos aumentarem no final do ano, você pagará a sua própria falta de conta de depósito em uma única quantia.
Às vezes, os credores cobram 1/4 de um ponto a mais para os mutuários que desejam controlar suas próprias contas bancadas quando você recebe uma nova hipoteca. Você deveria perguntar sobre isso. Porque você pode não querer pagar uma taxa de juros mais alta apenas pelo privilégio de administrar sua própria conta de depósito.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.