Tomar o empréstimo de outro faz sentido para alguns compradores
Avançando, no entanto, as premissas de empréstimos hipotecários estão encontrando um lugar no mercado imobiliário. Eles não são para todos os compradores de imóveis e não se encaixam nos objetivos de cada vendedor. Mas, em alguns casos, uma suposição de empréstimo pode ser a melhor escolha para todas as partes envolvidas, desde que, é claro, o credor existente permita uma assunção do empréstimo.
Isso em si é o kicker.
Por que alguns compradores preferem um novo empréstimo sobre uma suposição de empréstimo hipotecário
- Muita equidade
Parte da razão pela qual as premissas do empréstimo não foram utilizadas durante o final dos anos 80 e início dos anos 90 foi porque, durante os anos de boom, os vendedores tinham muito capital e os compradores não tinham dinheiro suficiente para preencher a lacuna entre o empréstimo e o preço de venda . Muitos vendedores não estavam dispostos a fazer o financiamento do proprietário .
- Taxas baixo interesse
Outra razão pela qual as premissas de empréstimos caíram no esquecimento durante décadas foi porque os compradores geralmente poderiam obter um juro menor tomando um novo empréstimo do que assumindo o empréstimo existente. Não fazia muito sentido financeiro assumir um empréstimo de 7% quando o banco da rua oferecia 5%.
- Cláusulas de alienação
A principal razão pela qual muito poucos compradores adotaram as premissas de empréstimo de 1990 a 2009 foi porque quase todas as hipotecas continham uma cláusula de alienação . Uma cláusula de alienação na hipoteca deu ao banco o direito de acelerar , o que significa exigir o pagamento imediato integralmente, no caso de transferência de título.
Antes de considerar uma suposição de empréstimo hipotecário
O clima precisa estar certo para uma suposição de empréstimo hipotecário. Geralmente, existem três tipos de empréstimos que permitem a suposição : empréstimos FHA e empréstimos do VA e empréstimos do portfólio do banco. Outros empréstimos normalmente exigem pagamento integral caso a casa seja vendida para outro comprador. Às vezes, os compradores assumem o título e não assumem o empréstimo. Comprar uma casa pode ser arriscado. Antes de considerar uma suposição de empréstimo:
- Compare taxas de juros
Quando as taxas de juros são mais altas do que a taxa de juros do empréstimo existente , poderia fazer sentido financeiro assumir o empréstimo existente a uma taxa de juros mais baixa. A diferença em um pagamento mensal de US $ 200.000 a 5% contra 7% é de US $ 257 por mês. Mais de 5 anos, isso representa uma economia de US $ 15.420.
- Compare taxas de empréstimo
Por causa dos requisitos federais TRID , os credores são obrigados a dar aos mutuários uma estimativa dos custos de fechamento, chamada de estimativa de empréstimo. A estimativa do empréstimo explicita todos os custos associados à obtenção de uma hipoteca . De um modo geral, os compradores pagam muito mais em taxas de empréstimo para obter um novo empréstimo do que o custo de assumir um empréstimo existente. A diferença pode ser de vários milhares de dólares ou mais. Peça ao banco para lhe dar uma declaração contendo suas taxas de assunção de empréstimos.
- Obter uma declaração de beneficiário e cópia da hipoteca
Antes de aceitar a palavra do vendedor e gastar dinheiro em inspeções domiciliares , obtenha uma cópia da declaração do beneficiário para determinar o saldo não pago do empréstimo e se o empréstimo é verdadeiramente assumable. Em mercados imobiliários mais macios, a diferença entre o saldo não pago e o preço de venda pode ser baixa o suficiente para que um adiantamento de 10 ou 20% permita que você pague em dinheiro pelo empréstimo.
É aconselhável consultar um advogado do setor imobiliário para saber mais sobre seus direitos e responsabilidades antes de se comprometer com quaisquer opções de financiamento criativas. Nada é mais um slam dunk mais.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.