Empréstimos da FHA trazem muitos benefícios para compra ou refinanciamento residencial
Os empréstimos da FHA começaram a perder popularidade no final dos anos 90, quando os valores das casas começaram a subir, ultrapassando os limites das hipotecas da FHA, e os vendedores recusaram as rígidas diretrizes de avaliação da FHA e o alto custo do seguro de hipoteca. Isso mudou desde então. Não seja enganado em velhas formas de pensar. As diretrizes da FHA estão disponíveis e são muito mais relaxadas.
Como funcionam os empréstimos da FHA
Primeiro, vamos esclarecer alguns equívocos. Para começar, a FHA não faz empréstimos nem garante empréstimos . Ele garante empréstimos. O seguro remove ou minimiza os riscos que os credores enfrentam quando os compradores gastam menos de 20%. Sem mais aprovação da FHA, seus credores aprovados estão autorizados a:
- Tome pedidos de empréstimo
- Processar pedidos de empréstimo
- Subscrever e fechar o empréstimo
Limites da hipoteca de FHA
Meus pais compraram nossa primeira casa em 1955 por US $ 9.000 com um empréstimo da FHA. É quase inconcebível pensar em uma casa custando isso hoje. Como resultado, a FHA periodicamente altera seus limites de hipoteca.
A partir de 1º de janeiro de 2009, o limite máximo de hipoteca em áreas de alto custo é de 115% dos preços médios locais, não excedendo $ 625.500. O limite máximo de empréstimo conforme é de US $ 417.000 para residências unifamiliares em todo o país. Sua área poderia suportar um limite menor de hipoteca. Aqui está como encontrar seu limite de hipoteca de FHA.
Empréstimos FHA permitem um histórico de crédito desonroso
Se o seu crédito é menos do que perfeito, a FHA pode ser o empréstimo para você. Você pode se qualificar para um empréstimo FHA mesmo que tenha tido problemas financeiros.
- Pontuações FICO podem ser inferiores aos de um empréstimo convencional.
- Falência. Você pode obter um empréstimo FHA um a dois anos a partir da data de sua quitação de falência , contanto que você tenha mantido um bom crédito desde que suas dívidas foram dispensadas.
- Execução hipotecária. Se você manter o seu crédito em excelente forma desde o encerramento, um empréstimo FHA estará disponível para você três anos a partir da data final do seu encerramento.
Empréstimos da FHA possuem taxas e termos competitivos
Os termos de hoje são bem diretos. De fato, em muitos mercados, as taxas e os prazos são melhores do que os de 80% / 20% dos empréstimos em atraso.
- Há pouco ou nenhum ajuste na taxa de juros para um empréstimo da FHA, já que as taxas variam dentro de 0,125% de um empréstimo convencional.
- Seguro de hipoteca é financiado para o empréstimo, ou seja, uma porcentagem de prêmio é adicionada ao saldo do empréstimo em vez de ser paga fora do bolso. Além disso, uma pequena parcela do prêmio de seguro de hipoteca é adicionada ao pagamento mensal, mas é muito menor do que os prêmios de seguro de hipoteca privada.
- A partir de 1º de janeiro de 2009, os tomadores podem financiar 96,5% do preço de compra e reduzir 3,5%. Em alguns casos, quando combinado com outros tipos de empréstimos, o adiantamento pode ser zero.
- Os índices de dívida permissíveis são mais altos do que os limites de índice de dívida impostos para empréstimos convencionais.
Empréstimos da FHA exigem menos reparos
Em um ponto, as demandas de reparo de FHA eram tão excessivas que os vendedores descontavam o preço de lista para compradores que concordariam em obter empréstimos convencionais por meio de empréstimos FHA. Hoje, as diretrizes de reparo da FHA parecem mais razoáveis.
- Telhados defeituosos que vazam ainda precisam ser substituídos, mas um telhado mais antigo não necessita de substituição se não vazar.
- As janelas que ficam na abertura ou que quebraram os painéis não precisam ser substituídas.
- Avaliações FHA não tomam o lugar de uma inspeção residencial e nunca o fazem. Os compradores ainda devem obter uma inspeção residencial profissional.
Os empréstimos da FHA estão disponíveis para qualquer comprador que pretenda ocupar a propriedade, mas são usados com mais frequência por compradores de casas pela primeira vez e compradores de renda baixa a moderada. No entanto, não há qualificações de limite de renda. Até mesmo um milionário pode fazer um empréstimo FHA, sujeito a limites de valor do empréstimo com base na localidade.
A administração de Trump removeu cortes de empréstimo de FHA postas no lugar por Obama
Pouco antes de o presidente Obama deixar o cargo, seu governo pôs em prática um corte no custo da FHA que entraria em vigor em 27 de janeiro de 2017. Essa nova ordem administrativa reduziu o custo do MIP (seguro de hipoteca) em alguns casos de 0,85 para. 60 (varia com a matriz). A redução de ponto-base foi feita pelo governo Obama em uma tentativa de compensar as taxas de juros crescentes e aumentar o número de tomadores que se qualificariam para um empréstimo da FHA. Foi previsto para salvar os compradores de casas cerca de US $ 500 por ano.
Dias depois de assumir o cargo, o presidente Trump eliminou a redução da taxa de empréstimo da FHA. Enquanto alguns podem argumentar que a suspensão do corte de taxa de Obama pelo presidente Trump tira um benefício que ainda não havia sido recebido por ninguém, essa mudança inesperada atrasou muitos fechamentos de imóveis programados para o final de janeiro de 2017. Porque os custos de um O empréstimo da FHA havia mudado, os regulamentos da TRID exigiam que as companhias de hipotecas revivessem e dessem aos compradores mais 3 negócios antes que os compradores pudessem assinar documentos de empréstimo.
Em um desses casos, um comprador em Sacramento estava comprando uma venda a descoberto, com uma carta de aprovação de venda a descoberto que expirou em 30 de janeiro de 2017. As ações da Trump impediram o comprador de fechar a venda a descoberto em 30 de janeiro. Tivemos que implorar ao credor que nos desse mais dois dias para fechar o depósito e, embora o credor não tivesse a obrigação de conceder a extensão, o banco entendeu nossa situação e nos deu mais dois dias.
Em um comunicado divulgado pela Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o presidente William E. Brown previu que 750 mil a 850 mil proprietários de imóveis agora pagarão mais para obter um empréstimo da FHA sob a administração do presidente Trump.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.