Mitos sobre hipotecas de juros apenas
Você tiraria uma hipoteca somente de juros? São hipotecas que nunca reduzem o saldo principal e, embora preencham um determinado nicho, não são para todo comprador. Isso significa que você sempre deve a mesma quantia de dinheiro, independentemente de quantos pagamentos você fizer, porque você está pagando apenas os juros.
As hipotecas apenas de juros são empréstimos garantidos por imóveis e muitas vezes contêm uma opção para fazer um pagamento de juros.
Você pode pagar mais, mas a maioria das pessoas não paga. As pessoas gostam de hipotecas apenas com juros porque é uma maneira de reduzir drasticamente o pagamento da hipoteca. Manchetes de notícias muitas vezes distorcem a verdade sobre hipotecas somente de juros, tornando-as más ou arriscadas, o que está longe de ser verdade. Como acontece com qualquer tipo de instrumento de financiamento, existem prós e contras. As hipotecas apenas de juros não são inerentemente más em si mesmas.
O que é uma hipoteca apenas de juros?
Os pagamentos apenas de juros não contêm principal. Muitas das hipotecas somente de juros disponíveis hoje apresentam uma opção para pagamentos somente de juros. Aqui está um exemplo:
- Empréstimo de US $ 200.000, com juros de 6,5%. Os pagamentos amortizados para um empréstimo de 30 anos seriam de US $ 1.254 por mês, contendo principal e juros.
- O pagamento apenas de juros é de $ 1.083.
- A diferença entre um pagamento de P & I e um pagamento de juros é uma economia de US $ 170 por mês.
Hipotecas comuns de interesse único
As hipotecas mais populares e sem juros não permitem que os mutuários façam um pagamento somente de juros para sempre.
Geralmente, esse período de tempo é limitado aos primeiros cinco ou dez anos do empréstimo. Após esse período, o empréstimo é amortizado pelo restante do prazo. Isso significa que os pagamentos sobem para um valor amortizado, mas o saldo do empréstimo não é aumentado. Duas hipotecas populares são:
- Um empréstimo de 30 anos. A opção de fazer pagamentos somente de juros é para os primeiros 60 meses. Sobre um empréstimo de US $ 200.000 em 6,5%, o mutuário tem a opção de pagar US $ 1.083 por mês a qualquer momento nos primeiros cinco anos. Para os anos 6 a 30, o pagamento será de US $ 1.264.
- Um empréstimo de 40 anos. A opção de efetuar pagamentos somente de juros é pelos primeiros 120 meses. Sobre um empréstimo de US $ 200.000 em 6,5%, o mutuário tem a opção, nos primeiros dez anos, de pagar um pagamento somente de juros em um determinado mês. Para os anos 11 a 40, o pagamento será de US $ 1.264.
Como calcular um pagamento somente de juros
É simples descobrir o interesse da hipoteca . Pegue um saldo de empréstimo não pago de US $ 200.000 e multiplique-o pela taxa de juros . Neste caso, a taxa é de 6,5%. Esse número é de US $ 13.000 de juros, que é o montante anual de juros. Divida US $ 13.000 por 12 meses, o que será igual ao seu pagamento mensal de juros ou US $ 1.083.
Quem levaria uma hipoteca apenas de juros?
As hipotecas apenas de juros são benéficas para os compradores de casas pela primeira vez . Muitos proprietários de casas novas lutam durante o primeiro ano de propriedade porque não estão acostumados a pagar pagamentos de hipoteca , que geralmente são mais altos do que os pagamentos de aluguel.
Uma hipoteca somente de juros não exige que o dono da casa pague um pagamento somente de juros. O que ele faz é dar ao mutuário a OPÇÃO para pagar um pagamento menor durante os primeiros anos do empréstimo. Se o proprietário de uma casa enfrenta uma conta inesperada - por exemplo, o aquecedor de água precisa ser substituído - isso pode custar ao proprietário US $ 500 ou mais.
Ao exercer a opção nesse mês de pagar um pagamento menor, essa opção pode ajudar a equilibrar o orçamento do proprietário da residência.
Os compradores cuja renda flutua por causa do recebimento de comissões, por exemplo, em vez de um salário fixo, também se beneficiam de uma opção de hipoteca apenas de juros. Esses mutuários geralmente pagam apenas pagamentos de juros durante meses finos e pagam extra para o principal quando bônus ou comissões são recebidos.
Quanto custam as hipotecas com juros?
Como os credores raramente fazem nada de graça, o custo de uma hipoteca somente de juros pode ser um pouco maior do que um empréstimo convencional . Por exemplo, se uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos estiver disponível à taxa corrente de juros de 6%, uma hipoteca somente de juros poderá custar um extra de 1/2% ou ser fixada em 6,5%.
Um credor também pode cobrar uma porcentagem de um ponto para fazer o empréstimo.
Todas as taxas do credor variam, por isso vale a pena comprar ao redor.
Quais são os riscos e mitos associados a uma hipoteca apenas de juros?
O aspecto importante de uma hipoteca somente de juros é lembrar que o saldo do empréstimo nunca aumentará. Os empréstimos da opção ARM contêm uma provisão para amortização negativa . As hipotecas apenas de juros não.
O risco associado a uma hipoteca apenas de juros está em ser forçado a vender a propriedade se a propriedade não tiver apreciado. Se um mutuário paga apenas os juros a cada mês, no final de, digamos, cinco anos, o mutuário deve o saldo do empréstimo original, porque não foi reduzido. O saldo do empréstimo será o mesmo valor de quando o empréstimo foi originado.
No entanto, mesmo um cronograma de pagamento amortizado normalmente não pagará o suficiente de um empréstimo 100% financiado para cobrir os custos de venda se a propriedade não tiver valorizado. Um adiantamento maior no momento da compra reduz o risco associado a uma hipoteca somente de juros.
Se os valores de propriedade caírem, no entanto, o patrimônio recebido na propriedade no momento da compra poderá desaparecer. Mas a maioria dos proprietários, independentemente de um empréstimo ser amortizado, enfrenta esse risco em um mercado em queda.
No momento desta publicação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.