Como funciona
O pagamento de cada mês é igual à taxa de juros vezes o principal, mais uma pequena porcentagem do principal em si.
Como um pouco do principal é pago a cada mês, isso faz com que o pagamento de juros sobre o principal restante seja um pouco menor também. Como resultado, mais do seu pagamento mensal vai para o principal a cada mês. Portanto, no início do empréstimo, a maior parte do pagamento vai para juros, enquanto a maior parte vai para o principal no final do empréstimo.
Taxas fixas de hipoteca
A taxa de juros é geralmente um pouco maior do que a do título do Tesouro de 30 anos no momento em que a hipoteca é emitida. Isso porque os investidores estão procurando por algo que forneça mais retorno sem acrescentar muito risco. É assim que as notas do Tesouro afetam as taxas de hipoteca .
Vantagens
A vantagem da hipoteca de taxa fixa é que o pagamento é o mesmo a cada mês. Essa previsibilidade facilita o planejamento do seu orçamento. Você não precisa se preocupar com futuros pagamentos mais altos, como acontece com uma hipoteca de taxa ajustável .
Você paga um pouco do principal a cada mês. Isso aumenta automaticamente o patrimônio da sua casa . Isso é diferente de um empréstimo somente de juros.
Você pode fazer pagamentos extras para pagar seu principal mais cedo. A maioria dos empréstimos com taxas fixas não tem penalidades de pré-pagamento . Também é um ótimo empréstimo se você acha que as taxas de juros subirão nos próximos anos.
Isso porque sua taxa está bloqueada.
Desvantagens
A desvantagem é que a taxa de juros é maior do que um empréstimo de taxa ajustável ou um empréstimo somente de juros. Isso torna mais caro se as taxas de juros permanecerem as mesmas ou caírem no futuro.
Outra desvantagem é que você paga o principal a uma taxa mais lenta do que com um empréstimo com taxa ajustável. Isso porque os pagamentos nos primeiros anos são direcionados principalmente para juros. Portanto, estes não são bons se você pretende vender sua casa dentro de 5-10 anos.
É difícil se qualificar para empréstimos com taxas fixas. Você pagará custos de fechamento mais altos para um empréstimo convencional. Ambos são porque os bancos podem perder dinheiro se as taxas subirem. Isso é um grande risco para eles tomarem um empréstimo de 30 anos. Eles querem ser pagos para cobrir esse risco. Se você pretende mudar em cinco anos ou menos, obtenha um empréstimo com taxa ajustável.
Cuidado
Alguns corretores de hipotecas lhe venderão uma hipoteca de taxa fixa, onde a taxa só é fixada nos primeiros cinco anos. Verifique se a taxa de juros que você cita é boa para a vida inteira do empréstimo.
Um empréstimo sem custo é realmente onde os custos de fechamento são lançados no próprio empréstimo. Você acaba pagando mais ao longo da vida do empréstimo porque está pagando juros sobre os custos de fechamento.
Seu pagamento mensal pode subir se os impostos sobre imóveis, seguro residencial ou taxas de seguro de hipoteca aumentarem.
Tipos de hipotecas de taxa fixa
- Uma hipoteca de taxa fixa de 5 anos mantém a mesma taxa de juros nos primeiros cinco anos. Em seguida, ele se transforma em uma hipoteca de taxa ajustável. A vantagem é que a taxa de juros inicial é menor do que a de uma hipoteca de 30 anos. A desvantagem é o que acontece depois de cinco anos. Sua taxa de juros pode aumentar rapidamente, dependendo de quais taxas atuais. Portanto, este é um bom empréstimo se você tiver certeza de que venderá dentro de cinco anos.
- Uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos é muito atraente porque tem taxas de juros mais baixas. Ele também permite que você pague o principal mais rápido do que com um empréstimo convencional de 30 anos. Isso significa que você cria patrimônio mais rápido. Por outro lado, hipotecas de 15 anos têm pagamentos mais altos. Por esse motivo, há um risco ligeiramente maior de inadimplência se sua renda cair.
- Uma hipoteca de 30 anos é o empréstimo convencional mais acessível. Mesmo que tenha taxas de juros mais altas, o pagamento mensal é menor porque o pagamento do empréstimo é distribuído em 30 anos. Esse é um bom empréstimo se você pretende ficar em sua casa por um longo tempo. Também é bom para famílias de baixa renda, pois permite que elas comprem mais casas com um custo mensal menor.
Tendências de taxa de juros
As tendências das taxas de juros vêm caindo desde 1985. Isso porque a inflação está sob controle desde então, graças às políticas monetárias expansionistas do Federal Reserve dos Estados Unidos . Isso levou a baixas taxas de títulos do Tesouro . Como resultado, as taxas de juros das hipotecas de taxa fixa de 30 anos estão abaixo de 7% desde março de 2002.