Qualquer pessoa pode emprestar dinheiro e cobrar juros, mas geralmente são bancos. Eles usam os depósitos de poupança ou contas correntes para financiar empréstimos. Eles pagam taxas de juros para incentivar as pessoas a fazer depósitos.
Os bancos cobram dos tomadores um pouco mais de juros do que pagam aos depositantes para que possam lucrar. Ao mesmo tempo, os bancos competem uns com os outros tanto pelos depositantes quanto pelos mutuários. A competição resultante mantém as taxas de juros de todos os bancos em uma faixa estreita entre si.
Como funcionam as taxas de juros
O banco aplica a taxa de juros ao total não pago de seu saldo de empréstimo ou cartão de crédito . É fundamental saber qual é sua taxa de juros. É a única maneira de saber o quanto isso adiciona à sua dívida pendente . Você deve pagar pelo menos o interesse a cada mês. Se não, sua dívida pendente aumentará mesmo que você esteja fazendo pagamentos.
Embora as taxas de juros sejam muito competitivas, elas não são as mesmas. Um banco cobrará taxas de juros mais altas se achar que há uma chance menor de que a dívida seja paga. Por essa razão, os bancos sempre atribuirão uma taxa de juros mais alta a empréstimos rotativos, como cartões de crédito.
Esses tipos de empréstimos são mais caros para gerenciar. Os bancos também cobram taxas mais altas para pessoas que consideram arriscadas. É importante saber qual é a sua pontuação de crédito e como melhorá-la. Quanto maior sua pontuação, menor será a taxa de juros que você terá que pagar.
Os bancos cobram taxas fixas ou taxas variáveis.
Depende se o empréstimo é uma hipoteca, cartão de crédito ou conta não paga. As taxas de juros reais são determinadas pela nota do Tesouro de 10 anos ou pela taxa dos fundos federais .
As taxas fixas permanecem as mesmas ao longo da vida do empréstimo. Seus pagamentos iniciais consistem principalmente em pagamentos de juros. Conforme o tempo passa, você paga uma porcentagem cada vez maior do principal da dívida. Se você fizer um pagamento extra, tudo vai para o principal. Você pode pagar a dívida mais cedo dessa maneira. A maioria das hipotecas convencionais são empréstimos com taxas fixas.
As taxas variáveis mudam com a taxa básica de juros. Quando a taxa aumenta, o mesmo acontece com o pagamento do seu empréstimo. Com estes empréstimos, você deve prestar atenção à taxa básica de juros, que é baseada na taxa dos fundos federais. Se você fizer pagamentos extras, ele também será direcionado ao pagamento do principal.
Entenda APR
O APR representa a taxa anual . Ele permite que você compare o custo de diferentes opções de empréstimos. A TAEG inclui todas as taxas que um banco pode cobrar. Essas taxas únicas são chamadas de "pontos" porque o banco as calcula como um ponto percentual do total. O APR pode ajudá-lo a comparar um empréstimo que cobra apenas uma taxa de juros para um que cobra uma taxa de juros mais baixa, mais pontos.
Taxas de juros impulsionam o crescimento econômico
O banco central de um país define as taxas de juros. Nos Estados Unidos, a taxa dos fed funds é essa taxa de orientação. É o que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos overnight. O Federal Reserve exige que os bancos mantenham 10 por cento do total dos depósitos em reserva a cada noite. Caso contrário, eles emprestariam cada centavo que tivessem. Isso não permitiria um buffer suficiente para as retiradas do dia seguinte. A taxa dos fundos federais afeta a oferta monetária da nação e, portanto, a saúde da economia.
As taxas de juros tornam os empréstimos mais caros. Quando as taxas de juros estão altas, menos pessoas e empresas podem se permitir empréstimos. Isso reduz a quantidade de crédito disponível para financiar compras, reduzindo a demanda do consumidor. Ao mesmo tempo, incentiva mais pessoas a poupar porque recebem mais da sua taxa de poupança .
As altas taxas de juros também reduzem o capital disponível para expandir negócios, estrangulando a oferta. Essa redução na liquidez desacelera a economia.
Taxas de juro baixas têm o efeito oposto na economia. As baixas taxas de hipoteca têm o mesmo efeito que os preços mais baixos da habitação, estimulando a demanda por imóveis. As taxas de poupança caem. Quando os poupadores percebem que têm menos interesse em seus depósitos, podem decidir gastar mais. Eles também podem colocar seu dinheiro em investimentos um pouco mais arriscados, porém mais lucrativos. Isso eleva os preços das ações . As baixas taxas de juros tornam os empréstimos comerciais mais acessíveis. Isso incentiva a expansão dos negócios e novos empregos.
Se eles fornecem tantos benefícios, por que você não manteria as taxas baixas o tempo todo? Na maior parte, o governo e o Fed preferem juros baixos. Mas baixas taxas de juros podem causar inflação . Se houver muita liquidez, a demanda supera a oferta e os preços sobem. Essa é apenas uma das duas causas da inflação .