Seguro Pessoal

Noções básicas para ajudar você a entender como funciona o seguro

Compreender o seguro pode ser complicado, por isso é crucial ter uma compreensão funcional da sua cobertura e do que você precisa. Isso pode fazer uma grande diferença no preço que você pagará, pois permite que você entenda como sua escolha de seguro protegerá seu estilo de vida, ativos e propriedade pessoal.

Seguro é sobre segurança financeira e proteger sua independência

Pode parecer que você precisa estudar volumes de livros e informações para entender o seguro, mas em sua essência, o princípio do seguro é muito básico:

Quando você tem algo a perder e sabe que não pode pagar uma perda por conta própria, o seguro oferece uma maneira de proteger seu investimento, estilo de vida e ativos, pagando uma pequena quantia de dinheiro todos os meses em troca do pagamento. garantia de que, se algo der errado, a companhia de seguros terá suas costas na forma de compensação financeira.

O que é seguro pessoal?

Seguros pessoais são os tipos de seguro que você compra para protegê-lo dos riscos que poderiam gerar perdas financeiras que você não teria condições de cobrir por conta própria. O seguro pessoal está relacionado a riscos que você, como indivíduo, pode enfrentar, devido a acidentes, doenças, morte ou danos à propriedade que você possui.

Como funciona o seguro?

Ao comprar um seguro, você normalmente pagará uma quantia acordada - o prêmio - à companhia de seguros em troca da proteção dos riscos listados. Em troca do prêmio que você paga, eles concordam em compensá-lo pelas perdas, caso ocorra. O Seguro Pessoal baseia-se no princípio de que a disseminação do risco de uma perda econômica (como um incêndio ou roubo, por exemplo) entre muitas pessoas torna o risco gerenciável para todos.

Muitas pessoas pagam para a proteção contra a perda através do seu prémio de apólice de seguro. O prêmio é cobrado pela companhia de seguros e, quando chega a hora de pagar uma reivindicação, eles pegam dinheiro dessa “coleção” para compensar o segurado.

Todo mundo tem que comprar um seguro?

Todo mundo não tem que comprar seguro, mas é uma boa idéia comprar um seguro quando você tem muito risco financeiro ou investimento na linha.

Dependendo do tipo de seguro, alguns seguros são opcionais, enquanto outros seguros, como seguro de carro , podem ter requisitos mínimos estabelecidos por lei .

Por que o banco requer seguro?

Embora alguns seguros possam não ser uma exigência legal, podem ser uma exigência de um credor ou de uma empresa bancária ou hipotecária.

Dependendo do tipo de seguro, você pode “ter” para comprar um seguro para obter um empréstimo. O seguro é muitas vezes uma exigência de obter financiamento para grandes compras, como casas, porque os credores querem ter certeza de que você está coberto contra riscos que podem fazer com que o valor do investimento desapareça antes que você o pague.

Obtendo um melhor preço no seguro

O prêmio é a quantia em dinheiro que será cobrada por uma companhia de seguros (geralmente mensalmente) em troca da proteção financeira fornecida a você por sua apólice de seguro.

Para reduzir seu prêmio, a melhor coisa que você pode fazer ao escolher um seguro é fazer compras com diferentes empresas, ou usar um corretor de seguros que pode fazer as compras para você e ver qual companhia de seguros pode oferecer a melhor taxa para o seu seguro . Com base na experiência de sinistros e na subscrição da seguradora, as taxas variam.

Algumas companhias de seguros podem ter descontos para atrair seu perfil de cliente. O quão bem seu perfil se encaixa no perfil da seguradora determinará o quão boa será sua taxa.

Por exemplo, se uma seguradora está interessada em atrair clientes mais jovens, eles podem criar programas que oferecem descontos para recém-formados ou famílias jovens. Em comparação, outras seguradoras podem criar programas que dão descontos maiores para idosos, membros de uma ordem profissional ou militares. Não há como saber sem fazer compras e comparar opções.

Quando você deve comprar um seguro?

Você deve comprar um seguro para as circunstâncias em que uma perda financeira está além do que você poderia pagar ou recuperar facilmente.

Entendendo 5 tipos básicos de seguro pessoal

Quando a maioria das pessoas pensa em seguro pessoal, geralmente pensa em uma dessas cinco categorias principais, entre outras:

1. Seguro residencial, como seguro residencial, condomínio ou coop, seguro de locatário.
2. Seguro de carro e outros seguros de veículos, como motos de neve, motocicletas e ciclomotores.
3. O seguro de barco , que pode ser coberto pelo seguro de casa em algumas circunstâncias, e o seguro de barco autônomo para embarcações de certa velocidade ou comprimento que não são cobertas pelo seguro residencial.

1. Seguro de saúde , seguro de vida e seguro de invalidez
2. Seguro de Responsabilidade Civil

Embora todas essas categorias cubram o que você pode considerar seu seguro pessoal, você normalmente não pode obtê-los todos de uma pessoa. O seguro requer licenciamento e é dividido em categorias. Isso significa que antes que alguém seja autorizado a vender seu seguro, ou lhe fornecer aconselhamento de seguro sobre suas necessidades de seguro, ele deve ser licenciado pelo estado para representar o tipo de seguro que você está comprando.

Por exemplo, seu corretor ou corretor de seguros pode dizer que não pode oferecer seguro de vida ou deficiência, mas pode encaminhá-lo a um colega com o devido licenciamento, como um Consultor ou Planejador Financeiro .

O que os diferentes tipos de seguro cobrem?

O seguro residencial cobre os edifícios em sua propriedade, incluindo sua residência principal e quaisquer estruturas adicionais nas instalações. Ele também cobre o seu conteúdo - bens móveis geralmente mantidos em suas instalações de residência - bem como despesas adicionais de vida e responsabilidade.

O Seguro de Locatário cobre sua propriedade pessoal regularmente mantida em sua unidade de locação, assim como despesas adicionais de estadia e responsabilidade pessoal nas instalações e em todo o mundo.

Condomínio ou Co-op Insurance é semelhante ao seguro de locatários, no entanto, além de sua propriedade pessoal, despesas adicionais de vida e responsabilidade pessoal em todo o mundo, também abrange algumas coisas que são muito específicas para a propriedade de uma unidade ou ações em um edifício.

Seguro de carro, seguro de barco e outro seguro de veículo

Carro, barco e outro seguro de veículo oferecem várias opções de cobertura. O mais básico é o seguro de responsabilidade civil, cobrindo sua responsabilidade pela sua propriedade ou operação do veículo ou da embarcação. Depois, há coberturas opcionais que você pode adquirir, como cobertura para danos físicos ao veículo ou à própria embarcação e seus componentes. Opções para pagamentos médicos a outros, e benefícios por morte devido a morte ou lesão resultante da operação do veículo também podem ser incluídas como opcionais ou obrigatórias dependendo das leis de responsabilidade financeira do estado ou dos requisitos mínimos de seguro de carro .

Seguro de Saúde, Vida e Invalidez

Seguro de Saúde, Seguro de Vida , Seguro de Incapacidade e Coberturas como o Seguro de Assistência a Longo Prazo, todos oferecem cobertura para compensação financeira ou reembolso para eventos relacionados a saúde, doença ou morte.

Seguro de saúde inclui muitos tipos diferentes de políticas , de benefícios básicos de saúde, para políticas de saúde suplementares como seguro dental ou seguro de cuidados de longo prazo . Há uma vasta gama de cobertura de seguro disponível para atender às suas necessidades, dependendo de que tipo de proteção financeira que você precisa , você pode ler mais sobre como encontrar dicas de seguro de saúde acessíveis aqui .

Entendendo a pequena impressão em políticas de seguro

Sua página de declaração de seguro lista os limites básicos de cobertura que você adquiriu na apólice, no entanto, é no texto da apólice que você descobre como seu seguro funciona em uma reclamação. A maioria das pessoas não lê as letras pequenas em sua apólice de seguro e é por isso que as pessoas muitas vezes ficam confusas e frustradas no processo de sinistros.

7 Definições para Entender os Termos e Condições da Apólice de Seguro

A seguir estão algumas áreas-chave que estão nas letras pequenas, com explicações para ajudá-lo a entender por que elas podem ser importantes para você.

1. A franquia é a quantia de dinheiro que você pagará em uma reivindicação. Quanto maior sua franquia, mais risco você assume pessoalmente e, portanto, menos você pagará em prêmio. Algumas pessoas usam o dedutível como estratégia para economizar dinheiro .
2. Exclusões são coisas que não são cobertas como parte de sua apólice de seguro . É muito importante perguntar sobre as exclusões em qualquer política que você adquira para que as letras pequenas não surpreendam você em uma reivindicação.
3. Tipo de apólice: As companhias de seguros geralmente oferecem vários níveis de cobertura. Se você obtiver um preço realmente baixo em uma cotação de seguro, talvez queira perguntar que tipo de apólice possui ou quais são os limites da cobertura e comparar esses detalhes com os de outras cotações que possui.
4. Limites Especiais : Todas as apólices de seguro contêm certas seções que listam os limites dos valores a pagar. Isso se torna muito importante quando você está fazendo uma reclamação. Isso se aplica a todos os tipos de apólice de seguro de saúde para seguro de carro. Pergunte sobre quais coberturas são limitadas e quais são os limites. Muitas vezes, você pode solicitar um tipo diferente de política, que oferecerá limites mais altos se os limites da política afetarem você.
5. Períodos de espera e cláusulas especiais: alguns tipos de seguro têm períodos de espera antes de a cobertura entrar em vigor. Por exemplo, no seguro odontológico você pode ter um período de espera , e no seguro de vida você pode estar sujeito a uma cláusula de suicídio . Estes são apenas dois pequenos exemplos, mas você sempre quer perguntar quando a cobertura começa e se há períodos de espera ou cláusulas especiais que podem afetar sua cobertura quando você compra uma nova política.
6. Os endossos são complementos de uma política para obter mais cobertura ou, em alguns casos, os endossos podem alterar uma política para reduzir ou limitar a cobertura. Saiba mais sobre endossos aqui.
7. Base de Liquidação de Sinistros representa os termos sob os quais o sinistro será pago. No seguro residencial, por exemplo, você pode ter um custo de substituição ou uma política de valor em dinheiro real. A base da liquidação de sinistros faz uma diferença significativa em quanto você é pago. É importante sempre perguntar como as reclamações são pagas e qual será o processo das reclamações.

Como as companhias de seguros pagam indenizações ?

O dinheiro arrecadado de prêmios por uma companhia de seguros permite que a companhia de seguros construa ativos de todos os prêmios coletados, de modo que, quando um detentor de uma apólice ou pessoa física tiver uma perda, haja dinheiro suficiente para cobrir a reivindicação.

Você recebe seu dinheiro de volta se você não fizer uma reivindicação de seguro?

Quando você paga em seguro por muitos anos, você pode começar a se perguntar por que você está pagando tanto quando você nunca teve uma reclamação. Algumas pessoas podem até sentir que deveriam receber o dinheiro de volta quando não tiveram uma reclamação, mas não é assim que o seguro funciona. As seguradoras coletam seu dinheiro e o colocam de lado para pagar quando há uma reivindicação.

Exemplo de pagamento premium vs. reclamações

Imagine que você paga US $ 500 por ano para garantir sua casa de US $ 200.000. 10 anos de seguro e você não fez nenhuma reivindicação. São US $ 500 vezes 10 anos e você pagou US $ 5.000 para a companhia de seguros. Você começa a se perguntar por que você está pagando muito por nada. No 11º ano, você tem uma reivindicação importante . A companhia de seguros lhe paga US $ 50.000.

Se a companhia de seguros devolvesse dinheiro a todos quando não houvesse reclamação, eles nunca acumulariam ativos suficientes para pagar os sinistros. Mesmo os US $ 5.000 que você pagou a mais de 10 anos não cobrem a perda de US $ 50.000. Uma perda, e você se torna inútil para a companhia de seguros, mas felizmente porque o seguro é baseado na disseminação do risco entre muitas pessoas, é o dinheiro acumulado de todas as pessoas que pagam prêmios de seguro juntos que permite à companhia de seguros construir ativos e cobrir sinistros. eles acontecem.

O que faz as taxas da companhia de seguros subir ou descer?

O seguro é um negócio, e embora seja bom para as companhias de seguros deixarem as taxas no mesmo nível o tempo todo, a realidade é que, como um negócio, elas têm a responsabilidade de ganhar dinheiro suficiente para garantir que elas tenham o dinheiro para cobrir. todas as reivindicações potenciais que seus detentores de apólices possam fazer.

Quando uma companhia de seguros calcula quanto pagou em sinistros no final do ano, contra quanto eles cobraram em prêmios, eles devem revisar suas taxas para permanecerem rentáveis. Mudanças de subscrição e aumentos de tarifas ou até mesmo diminuições são resultado dos resultados reais que a seguradora teve nos anos anteriores.

Agentes, agentes cativos e corretores de seguros

Os indivíduos da linha de frente com os quais você lida quando adquire o seu seguro são os agentes e corretores que representam a companhia de seguros. Eles irão representá-lo para a companhia de seguros, bem como explicar as coberturas e produtos que eles têm disponíveis.

Dependendo de qual companhia de seguros você adquira seguro, você pode estar lidando com um agente cativo ou um representante de seguro que é capaz de representar várias companhias de seguros.

Qual é a diferença entre um agente cativo no seguro e um corretor ou agente independente ou não-cativo?

O agente cativo é um representante de seguros que representa apenas uma companhia de seguros. Eles estão familiarizados com os produtos ou ofertas da empresa de seguros, mas não podem falar sobre outras políticas, preços ou ofertas de produtos da companhia de seguros.

Um corretor de seguros, agente independente ou não-cativo pode lidar com várias companhias de seguros em seu nome. Eles terão acesso a mais de uma companhia de seguros e devem estar familiarizados com a gama de produtos oferecidos pelas várias empresas que representam.

Como decidir qual cobertura de seguro você precisa

Existem algumas perguntas-chave que você pode fazer a si mesmo que podem ajudá-lo a decidir que tipo de cobertura de seguro você precisa.

• Quanto risco ou perda financeira você pode assumir sozinho?
• Você tem dinheiro para cobrir seus custos ou dívidas se sofrer um acidente ou se sua casa ou carro for destruído?
• Você tem as economias para cobrir você se não puder trabalhar devido a um acidente ou doença?
• Você pode pagar franquias mais altas para reduzir seus custos de seguro?
• Você tem necessidades ou considerações especiais em sua vida pessoal para as quais deseja garantir proteção financeira?
• Com o que você está mais preocupado? As políticas de seguro podem ser adaptadas às suas necessidades e identificar o que você está mais preocupado em proteger, o que pode ajudá-lo a restringir o tipo de seguro que você precisa e a reduzir seus custos.

Escolhendo o seguro com base no seu estilo de vida atual e no seu estágio de vida

O seguro que você precisa irá variar dependendo de onde você está em sua vida, que tipo de ativos você tem, e quais são suas metas e responsabilidades de longo prazo. É por isso que é importante ter tempo para discutir o que você quer com o seu representante. Encontrar os produtos certos de seguro formam uma boa parte de uma estratégia financeira forte que o protegerá e o ajudará a permanecer financeiramente independente, mesmo quando tiver uma perda financeira.