O termo "planejador financeiro" e "consultor financeiro" normalmente significa a mesma coisa. Mas certamente nem todos os planejadores financeiros ou consultores financeiros são iguais.
O nível de educação, treinamento e experiência que um profissional tem fará uma grande diferença na qualidade dos conselhos que você recebe. Algumas pessoas fazem seu próprio planejamento financeiro e outras procuram ajuda profissional. Um planejador financeiro experiente geralmente pode ajudar a melhorar a qualidade das decisões financeiras que você toma.
Se você estiver pensando em contratar uma ajuda profissional, precisará saber o que esperar de um bom planejador financeiro, e como diferenciar entre uma pessoa de vendas e alguém que ofereça consultoria de planejamento financeiro fiduciário e tenha uma certificação ou designação válida . Contratar o planejador profissional certo começa por entender o planejamento financeiro e saber o que esperar da pessoa que você pode contratar.
Qual é o planejamento financeiro
O planejamento financeiro é o processo de definição de suas metas financeiras, como saber quando você precisará usar seu dinheiro e para o que o usará e, em seguida, planejar um plano de ação com as etapas específicas necessárias para atingi-las. objetivos.
Para dar um bom conselho, um planejador financeiro deve coletar dados pessoais e financeiros sobre você. Eles usam esses dados para criar projeções que mostram quando e como você pode realizar seus objetivos. Essas projeções se baseiam em um conjunto de hipóteses realistas sobre inflação, retornos de investimento, quanto você pode economizar e quanto vai ganhar e gastar.
Se você entrevistar um planejador financeiro que começa a falar sobre um investimento ou produto específico sem primeiro coletar dados sobre você e reunir projeções para você, é provável que esteja conversando com alguém que está atuando como vendedor e não como profissional de planejamento financeiro.
O que um bom planejador financeiro faz
Um bom planejador financeiro dará conselhos sobre todos os itens a seguir:
- O que você precisa fazer de forma diferente
- Quanto você precisa economizar
- Que tipos de contas de aposentadoria usar (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Que tipo de hipoteca você deve ter, se deve pagá-la ou refinanciar
- Que tipo e quanto de seguro você precisa (isso inclui seguro de vida, seguro de assistência de longo prazo, deficiência e alguns planejadores também dão conselhos sobre seguros de propriedades e acidentes e de saúde)
- Quanto para manter em seu fundo de emergência
- Quais alterações podem melhorar sua situação fiscal
- Que taxa de retorno você precisará ganhar para atingir suas metas em um determinado período de tempo
- Se faz sentido para você reduzir o tamanho na vida
- Qual nível de risco de investimento é apropriado para diferentes tipos de contas que você tem
Além disso, muitos planejadores financeiros fornecem consultoria de planejamento imobiliário e serviços de planejamento tributário. Pergunte a um planejador financeiro quais dos itens acima eles abordam e pergunte se eles colocam seus conselhos por escrito.
Obter recomendações é escrever é sempre uma boa ideia, uma vez que não deixa dúvidas quanto ao curso de ação recomendado.
Um bom planejador financeiro não fará recomendações até que eles entendam seus objetivos e tenham um plano financeiro de longo prazo para você. Se você se encontrar com alguém que comece a falar sobre um produto financeiro imediatamente, mesmo que ele se chame de planejador financeiro, é mais provável que seja um vendedor de finanças. Um bom planejador financeiro vai querer coletar extratos de contas e dados sobre todos os aspectos de sua vida financeira.
Como os planejadores financeiros cobram
Você verá que as estruturas de taxas variam. Normalmente, os planejadores financeiros cobram taxas em uma das seguintes maneiras:
- Uma taxa horária
- Uma taxa fixa para concluir um projeto especificado
- Taxa de retenção trimestral ou anual
- Uma taxa cobrada como uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam em seu nome (normalmente, de 2,0% ao ano a 0,50% ao ano. Quanto mais ativos você tiver, menor será a taxa).
- Comissões pagas a eles de produtos financeiros ou de seguros que você compra através deles
- Uma combinação de taxas e comissões
Sempre pergunte a um planejador financeiro por uma explicação clara de como eles são compensados. Se eles trabalharem como consultores de investimentos registrados, eles devem fornecer um documento de divulgação chamado ADV Part Two, que fornecerá detalhes sobre todas as taxas e possíveis conflitos de interesse.
Planejadores financeiros também oferecem conselhos de investimento
Os conselhos de investimento podem variar desde uma recomendação geral sobre o tipo de modelo de alocação de ativos que você deve seguir até recomendações específicas sobre quais investimentos comprar e vender. Alguns planejadores financeiros também oferecem consultoria em investimentos e serviços de gerenciamento de investimentos, além de planejamento financeiro. Pergunte a um planejador financeiro em potencial se ele der orientação de investimento específica ou apenas oferecer serviços de planejamento.