Você pode perguntar sobre credenciais e experiência, mas desde que você está contratando alguém que tem experiência que você não tem, pode ser difícil determinar se eles são apenas um bom falador, ou se eles realmente têm as qualidades certas para o trabalho.
Para ajudá-lo a ver através da “conversa de vendas”, eu compilei uma lista de cinco questões práticas de entrevista. As perguntas são projetadas para que você possa usar as respostas para determinar qualidades como integridade e habilidades de comunicação; qualidades que todo bom consultor financeiro deve ter.
Você pode fazer essas perguntas pelo telefone em cerca de 15 minutos e, assim, usá-las para ajudá-lo a pré-selecionar possíveis consultores financeiros, ou pode perguntar-lhes cara a cara.
1. Peça a um consultor financeiro em potencial que lhe fale sobre o seu cliente ideal
Qualquer bom consultor financeiro terá uma área de especialização. Você quer alguém que tenha experiência em trabalhar com pessoas como você. Se você está prestes a se aposentar, e eles dizem que trabalham com famílias jovens, talvez essa não seja a pessoa para você. Encontre um consultor financeiro cujo cliente ideal pareça muito semelhante à sua situação em termos de idade, estágio de vida e nível do ativo.
2. Pergunte a um consultor financeiro em potencial Por quanto tempo ele ou ela está praticando
Pessoalmente, eu não contrataria um consultor financeiro que tenha menos de quatro anos de experiência trabalhando como planejador financeiro.
Você está falando sobre suas economias da vida. Um consultor em potencial pode ter anos de experiência como CPA, ou no setor bancário ou hipotecário, mas isso não significa que eles tenham experiência em fornecer consultoria de planejamento financeiro, em que cada área afeta outra.
Muitas indústrias profissionais exigem estágios ou estágios antes de você ser reconhecido como profissional, mas até o momento a indústria de serviços financeiros não tem tal exigência, então, para se proteger, você precisa definir seu próprio padrão.
(Para um consultor receber a designação CFP ®, eles agora devem ter três anos de experiência prática. Parabéns à diretoria do CFP ® por elevar a fasquia.)
Juntamente com anos de experiência, você pode perguntar ao orientador quais assuntos eles estão mais interessados em seguir. Suas respostas devem refletir assuntos pertinentes ao seu cliente ideal. Se eles disserem que trabalham com aposentados, mas estão mais interessados em negociar ativamente com moedas, isso deve preocupá-lo. A educação continuada de um conselheiro e os interesses profissionais devem estar alinhados com o tipo de cliente com o qual trabalham.
3. Peça a um consultor financeiro em potencial que lhe explique um conceito
O que você está procurando aqui é, você pode entender a explicação deles? Se eles falam sobre sua cabeça, ou a resposta deles não faz sentido, peça esclarecimentos. Se você ainda não entendeu a resposta, siga em frente. Você quer trabalhar com alguém que possa explicar conceitos financeiros para você em um idioma que você possa entender.
Abaixo estão cinco perguntas orientadas ao conceito a serem consideradas:
- O que é investimento passivo versus ativo?
- Como você determina quanto do meu dinheiro deveria estar em ações versus títulos?
- O que é um portfólio de títulos em escada?
- Como você determina quanto dinheiro eu posso retirar seguramente a cada ano sem esgotar?
- O que você acha de anuidades?
4. Pergunte sobre as premissas usadas ao executar projeções de planejamento de aposentadoria
Uma projeção de planejamento de aposentadoria ajuda você a ver quanto dinheiro você terá disponível para gastar a cada ano, a partir de agora até a expectativa de vida. A projeção baseia-se em suposições sobre a taxa de retorno em que seus ativos crescem, o ritmo da inflação e seus hábitos pessoais.
Você quer alguém que usa um conjunto conservador de suposições; afinal de contas, você preferiria acabar com mais do que o que é projetado, não menos. Um conjunto conservador de pressupostos aumentaria os ativos financeiros de 5 a 6% ao ano, usando uma taxa de inflação de 3% (ou seja, despesas pessoais aumentariam 3% ao ano) e, se os ativos imobiliários fossem vendidos mais tarde, usando apenas uma taxa de crescimento anual de 2% para eles.
Tenho visto planos financeiros usando taxas de retorno de poupança e investimentos de 12%, assumindo uma taxa de inflação de 2%.
Enquanto esse conjunto de suposições faz o futuro parecer rosado, é preciso acreditar. Você precisa de projeções realistas para tomar decisões apropriadas.
5. Pergunte como o consultor financeiro em potencial é compensado
A chave aqui é ouvir uma resposta honesta. Um consultor financeiro deve estar disposto a explicar claramente todas as taxas que você pagará a eles, e todas as despesas que você pagará associadas a qualquer investimento que elas recomendem. Respostas como "Minha empresa me paga" ou "Você não paga nada do seu bolso" não são aceitáveis.
O senso comum diz que a lealdade primária de uma pessoa será para a mão que a alimenta. Se eles forem pagos diretamente por taxas de você, como no caso de um consultor financeiro com honorários exclusivos, eles terão um incentivo para fornecer aconselhamento e serviços que estejam de acordo com suas metas. Se eles são pagos por comissões ou taxas que são filtradas através de um corretor, então eles são, em primeiro lugar, vinculados aos produtos que seu corretor-negociante prefere que usem.
Perguntas adicionais a serem feitas
- O CFP® Board oferece um guia chamado Perguntas a serem feitas ao escolher um planejador financeiro.
- Outra organização, a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, que é um grupo de associação para planejadores financeiros que cobram honorários, oferece um guia chamado Checklist de Consultor Financeiro do NAPFA e Ferramentas de Diagnóstico do Consultor Financeiro.
Ao fazer perguntas, não faça perguntas que você não entende. Será melhor se você decidir sobre um conjunto de perguntas que você faz com suas próprias palavras. Essa é a melhor maneira de ter certeza de que você pode ter conversas humanas normais com a pessoa que vai contratar.