Essas dicas de finanças devem ser de conhecimento comum, mas não são.
Abra uma conta HSA em vez de um IRA
Um HSA ou conta de poupança de saúde anda de mãos dadas com uma alta apólice de seguro dedutível, por isso não é uma opção para todos.
Mas se acontecer de você ter uma política de alta dedutível, pode ser melhor financiar sua HSA a cada ano, em vez de seu IRA. Por quê? Porque o seu dinheiro vai em imposto diferido e sai isento de impostos para despesas médicas qualificadas, e as despesas médicas são praticamente uma certeza na aposentadoria. Mas se você usar retiradas do IRA, o dinheiro que você tira é tributável.
Tome sua pensão como uma anuidade, não um montante fixo
Não é muito difícil criar uma planilha simples para ajudá-lo a ver se você deve tomar sua pensão como uma quantia fixa ou na forma de pagamentos de anuidade . Pode ser difícil gerar a mesma quantia de renda segura e vitalícia com uma quantia total que a opção de anuidade pode lhe oferecer.
Você pode comparar os possíveis resultados de ambas as opções sobre sua expectativa de vida para tomar uma decisão objetiva. Cada plano irá variar, portanto, não existe uma regra de tamanho único para todos. Você terá que fazer uma análise com base em suas opções de pensão disponíveis, sua idade e seu estado civil.
Não deixe ninguém te convencer de que uma quantia é melhor até que você tenha feito a matemática.
Roth IRAs merecem um segundo olhar
IRAs de Roth podem ser o maior investimento conhecido pelo homem por várias razões. Você pode retirar as contribuições originais a qualquer momento sem impostos ou multas. O dinheiro dentro de um Roth cresce livre de impostos.
Quando você toma retiradas, as distribuições de Roth não contam em outras fórmulas de imposto, como a que determina quanto da sua Previdência Social é tributável ou a que determina quanto nos prêmios da Medicare Parte B você pagará. Ao contrário de IRAs regulares, você não é obrigado a tomar distribuições de um Roth aos 70 anos e meio. Descubra se você é elegível para contribuir com um Roth IRA acima e além do valor de qualquer correspondência de empregador que você recebe, ou se o seu empregador oferece uma opção Roth 401 (k) .
Use fundos do índice
Você pode se surpreender ao descobrir que há uma coisa que pode ser vista para encontrar consistentemente os fundos mútuos de melhor desempenho . São as despesas do fundo. Fundos com taxas baixas tendem a superar suas contrapartes de taxas mais altas, e os fundos de índices têm algumas das taxas mais baixas do setor. Por que pagar mais pela mesma cesta de ações ou títulos quando você poderia possuí-los por menos?
Cancele sua apólice de seguro de vida
O seguro de vida é importante se alguém é financeiramente dependente de você, mas sua renda e a futura renda de aposentadoria do seu cônjuge podem ser seguras, não importa o que aconteça quando você estiver próximo da aposentadoria. Você pode não precisar de seguro de vida neste momento, a menos que você queira prover alguém após a sua morte.
Tudo bem, mas é importante saber por que você está pagando por algo e decidir objetivamente se vale a pena gastar dinheiro.
Compre títulos do I, não uma anuidade fixa
Eu títulos são uma ótima alternativa para CDs, fundos do mercado monetário e contas de poupança. Você obtém juros com imposto de renda diferido com total liquidez depois que você os possui por 12 meses. I bonds não podem ser comprados dentro de uma conta de corretagem, portanto, um consultor financeiro não pode cobrar sobre eles ou ganhar dinheiro vendendo-os. Pode ser por isso que você não ouve falar deles com mais frequência. Bottom line: I bonds são um dos melhores investimentos seguros que você pode fazer.
A segurança social pode fazer mais dinheiro para você
Tomar uma decisão cuidadosa e bem informada sobre quando iniciar seus benefícios do Seguro Social pode adicionar mais "retorno" à sua renda total de aposentadoria do que um consultor de investimentos.
Gaste mais tempo no planejamento do Seguro Social e em outras formas de planejamento financeiro e menos tempo na análise de investimentos, e você provavelmente acabará com mais dinheiro.
Ações podem não ser seguras a longo prazo
Muitos gráficos e gráficos mostram que os estoques são menos voláteis em períodos mais longos. O mercado de ações pode subir 40% ou 40% em um ano, mas o retorno é mais provável de variar de zero a 2% a 10% a 14% em um período de 20 anos. O que essas tabelas e gráficos não dizem é que as ações podem não ter um retorno maior do que as alternativas mais seguras, mesmo em períodos mais longos, como 20 anos. Talvez eles não vão te perder dinheiro, mas isso não significa que eles vão superar as escolhas menos arriscadas. As pessoas assumem que as ações sempre proporcionarão retornos mais altos se você as possuir por tempo suficiente, mas essa suposição não é verdadeira.
Reorganize seus investimentos para ser mais eficiente em termos de impostos
Muitos consultores financeiros irão gerenciar uma conta para você em vez de olhar para todas as suas contas de investimento de forma holística. Por exemplo, você pode ter uma conta de investimento 401 (k) e herdada, que não seja de aposentadoria e que seja administrada por um consultor. Ele pode gerenciar sua conta de não-aposentadoria sem considerar seu 401 (k), e você receberá um 1099 por ano que informa os juros e receita de investimento dessa conta.
Mas às vezes esses investimentos podem ser estruturados para serem mais eficientes em termos fiscais . Pode fazer mais sentido em termos de impostos para localizar mais títulos em sua conta 401 (k) e mais investimentos em crescimento em seus não-401 (k). Quando você tem várias contas, como IRA, 401 (k) e poupança de não-aposentadoria, há várias razões para analisar sua alocação de investimento de forma holística, em vez de em cada conta por conta própria.