Por que o HSA supera o IRA
Uma conta HSA é como um IRA em esteróides.
Com um IRA tradicional ou 401 (k) , se você for elegível, receberá uma dedução de imposto pelo valor que contribui para o plano. O dinheiro aumenta o imposto diferido e você paga impostos quando você o retira na aposentadoria.
Com uma HSA, você obtém a mesma dedução fiscal quando contribui com dinheiro, mas quando você usa o dinheiro em sua HSA para despesas médicas e prêmios de seguro saúde qualificados, ele volta livre de impostos.
Onde mais você consegue contribuir com dólares dedutíveis de impostos e retirá-los sem impostos? Em nenhum outro lugar que eu saiba.
(Observação: para configurar uma HSA, você deve ter um plano de seguro de alta dedutibilidade que atenda às qualificações necessárias ou seu empregador deve oferecer tal plano.)
Prêmios de seguro de saúde e despesas médicas de algum tipo são uma certeza. Por que não pagar por eles com dólares livres de impostos?
- Antes dos 65 anos de idade, os fundos da HSA não podem ser usados para prêmios de seguro de saúde, mas podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas, como co-pagamentos, franquias, atendimento odontológico, etc.
- Após os 65 anos de idade, os fundos da HSA podem ser usados para pagar os prêmios do seguro de saúde, incluindo os prêmios do Medicare Parte B e os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo .
Quando você olha para todas as suas opções e estima os custos esperados com a saúde na aposentadoria , você verá que uma HSA pode oferecer uma maneira muito mais eficaz de economizar para atender a esses custos do que muitos outros veículos.
Não há quase nenhuma desvantagem em usar um HSA em vez de um IRA
Eu não consigo pensar em quase nenhuma desvantagem em financiar uma HSA em vez de uma IRA. Se você não precisa de seus fundos HSA para despesas médicas ou prêmios de seguro, depois de 65 anos, você pode usar o dinheiro apenas como fundos em seu IRA ou 401 (k). Você pagará impostos sobre retiradas que não são usadas por razões médicas, mas depois dos 65 anos, sem taxa de penalidade.
A principal diferença é a idade em que não é aplicada nenhuma penalidade e o valor da multa.
Com um IRA após os 59 anos, os fundos estão disponíveis sem taxa de penalidade. Com uma HSA, os fundos estão disponíveis a qualquer momento para despesas médicas qualificadas, mas se usado por outras razões, uma multa de 20% se aplicará até você atingir 65 anos. Depois de 65 anos, nenhuma isenção de penalidade será aplicada.
Semelhanças de HSA com o IRA
- Contribuições dedutíveis se você for elegível.
- O dinheiro cresce com impostos diferidos.
- O imposto de penalidade pode ser aplicado a saques que não seguem as regras.
Diferenças de HSA para o IRA
- O dinheiro pode ser usado em qualquer idade para despesas médicas qualificadas e é isento de impostos quando usado por este motivo.
- Para saques que não são usados por razões médicas, aplica-se uma multa de 20% até a idade de 65 anos; Com um IRA, é uma multa de 10% e desaparece aos 59 anos e meio.
- Deve ter um plano de saúde altamente dedutível qualificado para ser elegível para contribuir para uma HSA.
- Os limites de contribuição são menores do que para um IRA.
- As HSAs não têm distribuições mínimas obrigatórias enquanto as IRAs o fazem.
Financiando uma HSA em vez de um IRA ou 401k
Se eu tivesse uma quantia limitada de dinheiro para economizar, economizaria nesta ordem:
- Financie meu plano 401 (k) para aproveitar qualquer partida do empregador.
- Use qualquer economia acima do valor da partida para financiar uma conta HSA.
- Use poupança acima que para financiar um tradicional ou ROTH IRA, ou use para contribuições adicionais 401k .
Rollovers de fundos da HSA
Os fundos da HSA não podem ser transferidos para uma conta IRA. Nem haveria qualquer razão para fazer isso. Com a HSA você preserva seu direito de usar os fundos livres de impostos para despesas médicas. Se eles pudessem ser rolados para um IRA, essa opção desapareceria.
Transferência de uma vez do IRA para o HSA
Existe uma regra de imposto que permite uma transferência única de impostos sem impostos do seu IRA para uma HSA.
Isso não é como um rollover, pois conta para o limite de contribuição anual da HSA. Ele permite que você mova uma pequena quantia de dinheiro de um IRA, onde você teria que pagar impostos sobre as retiradas necessárias para despesas médicas para a HSA, onde as retiradas para tais propósitos seriam isentas de impostos.
Abrindo um HSA
Quer abrir uma conta HSA? Entre em contato com seu agente de seguros para ver se você pode obter um plano de seguro de saúde altamente dedutível qualificado e, em seguida, confira a lista de provedores de HSA .
Recursos - Encontre o material de referência do IRS em contas HSA no centro de recursos da conta de poupança de saúde.